L'assurance-vie temporaire expliquée
Le domaine de l’assurance-vie peut sembler complexe à plusieurs égards. Par contre, lorsque l’on comprend les différents types de protections qui sont offerts sur le marché, il est beaucoup plus facile de faire un choix libre et éclairé.
L’assurance-vie temporaire est l’une des protections les plus populaires au Canada. En revanche, elle est souvent mal comprise et un certain nombre de personnes se retrouvent avec des surprises après un certain nombre d’années.
Il est donc très important de comprendre ce type de protection, car elle peut être très utile dans un portefeuille d’assurance et surtout, elle est très abordable.
Dans ce guide, nous aborderons le fonctionnement de l’assurance-vie temporaire pour que vous puissiez choisir le bon type de protection en toute connaissance de cause.
À quoi sert une assurance-vie temporaire ?
Le décès soudain d’une personne suscite toujours de profonds sentiments de tristesse et de perte, qu’il s’agisse du décès d’un conjoint, d’un enfant ou d’un ami. Malheureusement, ce deuil s’accompagne généralement de pertes financières importantes.
L’un des risques les plus fréquemment couverts par l’assurance-vie temporaire, c’est la perte du revenu de votre conjointe ou conjoint si celui-ci venait qu’à décéder subitement… Évidement, la perte d’un revenu dans le foyer familiale peut avoir un impact énorme sur le niveau de vie de votre famille.
Pour faire simple, une assurance-vie vous sert à transférer le risque financier associé à votre décès à une compagnie d’assurance-vie.
En échange d’une prime, une police d’assurance-vie temporaire garantit le versement d’une prestation de décès si la personne assurée décède pendant la durée du contrat. Tant que les primes sont payées, la couverture est garantie pour la durée du contrat.
Mieux comprendre l'utilisation de l'assurance-vie temporaire
Comme son nom l’indique, l’assurance-vie temporaire a une durée de vie et une échéance. C’est pourquoi elle est principalement utilisée pour couvrir des besoins temporaires.
Un bon exemple serait le fait d’avoir de jeunes enfants à votre charge et dépendant de vous financièrement. Normalement, une fois adulte, les enfants sont en mesure de subvenir à leurs propres besoins. Dans cet exemple, le risque n’est pas présent indéfiniment, donc c’est un besoin temporaire.
Un autre type de risque temporaire serait une obligation financière qui diminue avec le temps. Aurez-vous les mêmes obligations financières dans 10, 20, 25 ans ? Si la réponse est non, l’assurance-vie temporaire peut couvrir ce risque.
Exemple de prix de l'assurance-vie temporaire de 100 000$
Les avantages de l'assurance-vie temporaire
Des primes abordables
Puisque sa durée de protection est déterminée, vous bénéficiez d’une protection plus élevée avec des primes plus basses que l’assurance vie permanente.
Renouvellement garanti
Droit de transformation
L’assurance-vie temporaire vous donne accès à une garantie d’assurabilité en ayant l’option de transformation. Vous pouvez bénéficier d’une nouvelle protection à vie en transformant votre assurance vie temporaire en assurance vie permanente sans preuve de santé !
Pourquoi choisir une assurance vie temporaire ?
Nos conseillers vous recommandent de souscrire à une telle assurance dans quelques cas de figure précis tels que :
- la présence d’un risque décroissant;
- la présence d’un risque à moyen long terme;
- une restriction dans vos revenus;
Particularités de ce type d’assurance vie
- Offre une indemnité généreuse au titulaire en question;
- Prédéfinie dans le temps;
- Offre une prime garantie pendant la durée du terme choisi
- Le versement des primes d’assurance ainsi que sa couverture disparaissent à la date butoir (sauf en cas de renouvellement du contrat);
Différents types d’assurance-vie temporaire
Police d’assurance-vie temporaire individuelle
Une police d’assurance-vie temporaire individuelle ne couvre qu’une seule personne et verse une prestation de décès si cette personne décède pendant la durée de la police.
Police conjointe-premier décès
Deux personnes peuvent souscrire à la même police d’assurance. La prestation sera versée au premier décès. Cette couverture peut être utilisée si deux personnes ou plus sont conjointement responsables d’une obligation.
Le fait d’avoir une police d’assurance-vie conjointe-premier décès plutôt que deux polices distinctes peut permettre d’économiser de l’argent, car cela fait diminuer le risque de l’assureur. En effet, l’assureur ne doit verser qu’une seule prestation de décès au titre de la police commune, au lieu de deux si deux polices distinctes avaient été achetées.
Conjointe dernier-décès
Une police conjointe dernier décès offre une couverture à deux assurés et verse la prestation au moment du dernier décès. Lorsque le risque assuré n’est réalisé qu’au décès de la dernière personne couverte par la police, la police conjointe dernier décès est très appropriée. Une charge fiscale résultant du décès du second conjoint pourrait être l’un de ces risques.
Type de prestation de décès d’assurance-vie temporaire
Temporaire à capital fixe
Le capital-décès d’une police d’assurance-vie temporaire est généralement un montant fixe, c’est-à-dire que le capital assuré initial est versé quel que soit le moment où l’assuré décède pendant la durée de la police.
Temporaire décroissante
Souvent utilisé pour couvrir un risque qui diminue avec le temps, la police d’assurance-vie temporaire décroissante offre une prime fixe, tandis que le capital-décès diminue au fil des ans. La prime d’une police dont le capital assuré baisse avec le temps devrait être moins élevée qu’une police d’assurance à capital fixe, car avec une police temporaire décroissante, le montant à risque réduit avec le temps.
En conclusion
Si ces informations vous semblent complexes, n’oubliez pas que le plus simple est de discuter avec un expert en assurance. Ces derniers sont là pour vous conseiller et vous aiguillez dans votre choix.
Vous pouvez demander gratuitement l’aide d’un expert pour en connaître plus sur l’assurance-vie temporaire et pour savoir quel type de protection s’adapte le mieux à vos besoins.
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