Renouvellement de l'assurance-vie temporaire
Votre contrat d’assurance vie temporaire arrive à échéance et vous ne savez pas quoi faire ?
Voici notre guide pour tout savoir et ne plus attendre inutilement avant d’agir.
Assurance-vie temporaire : Que se passe-t-il à la fin de la période de protection ?
Avec la plupart des produits d’assurance temporaire traditionnels, votre police est automatiquement renouvelée à la fin de la durée initiale Cela vous donne la possibilité de prolonger votre couverture au-delà de la date de renouvellement habituelle. Les renouvellements automatiques ont généralement un prix élevé. Les compagnies d’assurance partent du principe que vous êtes plus âgé lorsdu renouvellement, et elles supposent donc que vous êtes susceptible d’être affecté par des conditions préexistantes.
Que faire à l'échéance de son assurance-vie temporaire ?
L’assurance vie est un placement très important pour de nombreux Canadiens. Il s’agit en effet d’une protection faite pour mettre à l’abri les gens que l’on aime des éventuelles conséquences financières d’un décès.
Cependant, une fois l’assurance vie souscrite, la vie reprend son cours et la plupart des gens ne s’en préoccupent plus.
Néanmoins, une assurance temporaire a une date d’échéance à laquelle elle n’est plus effective.
De manière générale, la durée de vie d’une assurance vie temporaire s’étale sur 10, 20, 25 ou 30 années. Lorsque l’on s’approche de la date de fin du contrat, il est bon d’adopter les bons réflexes afin de ne pas être exposé à un imprévu.
Renouveler votre assurance temporaire avant l’échéance
Si votre assurance-vie temporaire approche de sa date d’échéance, vous pourriez avoir la possibilité de renouveler votre couverture de façon anticipée. Assurez-vous de le faire, car un renouvellement automatique pourrait vous coûter des milliers de dollars.
Assurez-vous de profiter de cette option pour que votre famille soit couverte même si vous vieillissez.
Terme ou durée possible d’une assurance-vie temporaire
Il est courant que les polices d’assurance-vie couvrent des périodes d’un an, de cinq ans, de dix ans ou jusqu’à un certain âge (par exemple, jusqu’à 60 ans ou 70 ans). Toutefois, vous pouvez également obtenir une police de 12 ans, de 15 ans ou de 30 ans, selon l’assureur. En réalité, tous les termes sont possibles entre temporaire 1 an et temporaire 40 ans.
La limite d’âge pour souscrire à une assurance-vie temporaire
La plupart des compagnies d’assurance vie ne proposent pas d’assurance vie temporaire après un certain âge, généralement 70 ou 75 ans, car le risque est trop important. Lorsque l’assuré atteint 70 ou 75 ans, de nouvelles polices ne sont pas émises. De plus, lorsque la police d’assurance-vie temporaire est souscrite à un âge avancé, les primes sont plus élevées.
Différents types d’assurance-vie temporaire
Police d’assurance-vie temporaire individuelle
Une police d’assurance-vie temporaire individuelle ne couvre qu’une seule personne et verse une prestation de décès si cette personne décède pendant la durée de la police.
Police conjointe-premier décès
Deux personnes peuvent souscrire à la même police d’assurance. La prestation sera versée au premier décès. Cette couverture peut être utilisée si deux personnes ou plus sont conjointement responsables d’une dette.
Le fait d’avoir une police d’assurance-vie conjointe-premier décès plutôt que deux polices distinctes peut permettre d’économiser de l’argent, car cela fait diminuer le risque de l’assureur. En effet, l’assureur ne doit verser qu’une seule prestation de décès au titre de la police commune, au lieu de deux si deux polices distinctes avaient été achetées.
Conjointe dernier-décès
Une police conjointe dernier décès offre une couverture à deux assurés et verse la prestation au moment du dernier décès. Lorsque le risque assuré n’est réalisé qu’au décès de la dernière personne couverte par la police, la police conjointe dernier décès est très appropriée.Une charge fiscale résultant du décès du second conjoint pourrait être l’un de ces risques.
Type de prestation de décès d’assurance-vie temporaire
La prestation de décès d’une police d’assurance-vie temporaire est la somme que l’assureur verse si la personne assurée décède pendant que la police est en vigueur. Le capital assuré d’une police d’assurance-vie temporaire est le montant initial de la couverture qui est achetée. Il existe généralement 3 types de capital d’assurance-vie temporaire.
Temporaire à capital fixe
Le capital-décès d’une police d’assurance-vie temporaire est généralement un montant fixe, c’est-à-dire que le capital assuré initial est versé quel que soit le moment où l’assuré décède pendant la durée de la police.
Temporaire décroissante
Souvent utilisé pour couvrir un risque qui diminue avec le temps comme un prêt hypothécaire, la police d’assurance-vie temporaire décroissante offre une prime fixe tandis que le capital-décès diminue au fil des ans. La prime d’une police dont le capital assuré diminue avec le temps devrait être moins élevée qu’une police d’assurance à capital fixe, car avec une police temporaire décroissante, le montant à risque diminue avec le temps.
Avantages et inconvénients de l’assurance-vie temporaire
Avantages
- L’assurance-vie temporaire est une solution peu coûteuse au cours des premières années du contrat, car les primes d’assurance-vie temporaire sont moins élevées que les primes d’assurance-vie permanente. Les personnes qui n’ont pas les moyens de souscrire une assurance-vie permanente peuvent donc en bénéficier.
- Vous êtes assuré de ne pas payer plus que la prime indiquée dans la police pendant toute la durée de la couverture.
- Vous pouvez souscrire des polices renouvelables et transformables pour prolonger la période de couverture.
- Votre couverture peut être personnalisée en fonction d’un objectif et d’une durée spécifiques.
Inconvénient
- Au renouvellement, les primes augmentent en fonction de l’âge de l’assuré et peuvent devenir très élevées.
- Après une certaine limite d’âge, un assuré ne peut plus y souscrire ou renouveler sa protection.
- Après le terme de l’assurance, la police expire et n’a alors aucune valeur.
Analyser vos besoins
Afin de choisir la bonne police d’assurance, il vous faut réfléchir à vos besoins. Ont-ils changé depuis la dernière fois ? Vos priorités sont-elles les mêmes ? Ai-je besoin de plus ou moins de protection qu’auparavant ?
Différents facteurs peuvent en effet venir modifier votre situation personnelle et vous pousser à changer votre police d’assurance.
Si vous êtes dorénavant mariés, avec des enfants, ou que vous avez considérablement étendu votre patrimoine, vous souhaitez sûrement bénéficier d’une meilleure couverture.
A l’inverse, si vous prenez votre retraite ou que vous avez remboursé vos crédits, vous souhaitez sûrement bénéficier d’une couverture plus faible qu’auparavant.
En matière d’ assurance, il est bon de faire le point avant de souscrire à votre nouvelle assurance et de calculer vos besoins exacts. Si vous avez un doute, des conseillers peuvent vous répondre afin de vous aider à déterminer la couverture d’ assurance exacte dont vous avez besoin.
Analyser les options
Renseignez-vous bien au préalable dans le but de savoir s’il est possible que votre assurance soit assujettie à un renouvellement automatique de la part de votre assureur vie.
Si c’est le cas, il est essentiel de l’éviter, car les primes sont bien plus élevées lors d’un renouvellement automatique. Les assureurs partent du principe que vous êtes plus âgés à l’échéance et de ce fait, des éventuels problèmes de santé peuvent désormais vous concerner.
Il vous est possible de refuser le renouvellement automatique de la police d’assurance, mais il faut savoir que dans ce cas-là, vous n’êtes plus protégés et vos proches non plus.
La meilleure option est donc de discuter avec un spécialiste du type de régime d’assurance correspondant à présent le mieux à vos besoins.
Il est possible de transformer votre assurance temporaire en assurance permanente ou bien de souscrire une nouvelle police d’ assurance vie temporaire plus en adéquation avec votre période de vie.
Vous pouvez également envisager de changer d’assureur.
Quoi qu’il en soit, il est primordial d’étudier précisément ses besoins et ses envies, de manière à obtenir la meilleure couverture d’assurance vie possible.
Prendre une décision
Comme vous le savez, une police d’ assurance vie permanente vous offre une protection jusqu’au jour de votre décès. Selon votre assureur, il est possible de transformer votre assurance vie temporaire en assurance vie permanente. Cela vous évitera les démarches administratives et les rendez-vous afin de prouver votre admissibilité. Voir article : différence entre assurance-vie permanente et assurance-vie temporaire
Un conseiller peut vous aider à prendre la bonne décision. Il se peut même que vous échappiez aux rendez-vous médicaux et de tarification. Gardez bien en tête, cependant, que les primes d’assurance vie permanente sont plus élevées que celles d’une assurance vie temporaire.
Si vous n’êtes pas satisfait ou que vous souhaitez changer d’assureur, il est également possible d’obtenir une nouvelle assurance lorsque la vôtre arrive à échéance.
Pour cela, le plus simple est pour vous d’étudier les différentes couvertures proposées par les agents d’assurance-vie et leurs conditions. Si vous pensez à changer d’assureur, faites-le rapidement. En effet, l »ge ne jouera pas en votre faveur et il est donc recommandé de se faire assurer aussi tôt qu’il est possible de le faire.
Une fois votre décision prise, il ne vous reste plus qu’à déterminer les diverses options dont vous avez le plus besoin. Il peut d’agir d’une assurance sans exigence médicale ou plutôt traditionnelle. Ces deux types d’assurance ne sont pas soumises aux mêmes politiques.
Quelles sont vos options ?
Le renouvellement automatique
Ceci est votre choix par défaut, après la durée initiale, votre assurance vie temporaire est renouvelée, moyennant de manière générale des primes bien plus élevées.
Les primes augmentent en prenant en compte le fait, que vous vieillissez chaque année.
Cette option est simple, vous n’avez aucune preuve d’assurabilité supplémentaire à fournir.
Transformation en assurance vie permanente
Le droit de transformation pourrait être une option intéressante. En effet, Vous pouvez bénéficier d’une nouvelle protection à vie et transformer votre assurance vie temporaire en assurance vie permanente. Cette option vous permet d’obtenir une nouvelle assurance vie sans examen médical. De plus, vous pourriez avoir le choix d’une vaste gamme de produits d’ assurance vie. Plusieurs type d’ assurance-vie vous pourriez choisir une assurance vie universelle, une assurance vie entière ou une assurance vie participative. Cette option, vous offre le processus de souscription le plus simple.
Lors d’un rendez-vous avec un conseiller en sécurité financière, les primes et les conditions exactes seront déterminées selon le montant de protection que vous souhaitez et divers autres facteurs.
Vous n’avez pas besoin de documents supplémentaires.
Obtenir une nouvelle assurance-vie temporaire
Il est possible également d’étendre la durée de votre couverture d’ assurance vie en prenant une nouvelle assurance-vie temporaire. Cette possibilité est une option à envisager si vous souhaitez une protection abordable pour une durée plus longue que la période initiale.
Selon le montant de protection que vous souhaitez, un questionnaire médical peut être demandé ainsi que des documents administratifs au sujet de votre assurabilité.
L’importance d’agir rapidement
La plupart des personnes ont tendance à attendre la date d’échéance de leur assurance vie temporaire pour se pencher sur le sujet.
C’est une erreur ! Plus tôt vous anticipez le renouvellement, mieux vous pouvez négocier vos primes. Lorsque vous attendez, la prime de risque double ou triple, il est donc intelligent d’anticiper ce phénomène afin d’obtenir le meilleur tarif possible.
De la même manière, il est bon de savoir quelques informations et petits détails :
- Une assurance vie temporaire ne peut pas être renouvelée après 85 ans, si vous souhaitez en revanche la transformer en assurance vie permanente c’est possible.
- Une assurance vie temporaire de 20 ans est bien plus intéressante qu’une assurance vie temporaire sur 25 ans. En effet, 25 ans est la durée d’une hypothèque, il est donc souvent associé à des primes plus élevées. Pensez-y lors de la souscription à votre assurance.
- Une assurance vie temporaire de 10 ans est plus intéressante que celle de 5 ans.
SI vous êtes perdus et que toutes ces informations vous semblent complexes, n’oubliez pas que le plus simple est de discuter avec un expert des assurances. Ces derniers sont là pour vous conseiller et vous aiguillez dans votre choix.
Lorsque votre assurance vie temporaire arrive à échéance, et même au préalable, n’oubliez pas de la renouveler pour vous éviter tout tracas et continuer de protéger ceux que vous aimez.
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Une assurance sans examen médical élimine toutes ces étapes. Il vous suffit de remplir un court formulaire en ligne ou par téléphone, et vous pouvez obtenir une couverture en quelques jours seulement. Vous n’aurez pas à subir d’examen physique ou à fournir des échantillons de sang.
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Notions de base sur l’assurance-vie – Que couvre-t-elle ? Combien coûte-t-elle ? En ai-je vraiment besoin ? L’assurance-vie est l’une de ces choses auxquelles la plupart des gens ne pensent pas jusqu’à ce que quelque chose se produise. Et soudain, il y a une énorme facture à payer. Mais qu’est-ce que l’assurance-vie et quel est le montant dont j’ai besoin ? Jetons un coup d’œil à quelques informations de base sur l’assurance vie.
Quelle est la différence entre l’assurance vie temporaire et permanente?
Il existe deux types d’assurance-vie : temporaire et permanente. Une police temporaire offre une couverture pour une durée déterminée. Par exemple, elle peut offrir une couverture d’un million de dollars pendant cinq ans.
Une police permanente, en revanche, garantit une couverture à vie. Elle verse des prestations quelle que soit la durée de vie de la personne. Les polices temporaire coûtent généralement moins cher que les polices permenante, car celle-ci n’expirent pas. Cependant, elles sont généralement plus chères au fil du temps en raison des paiements garantis.
