Assurance Vie Temporaire ou Permanente - Quelle est la Différence?
Qu'est-ce qu'une assurance-vie?
Pour bien comprendre la différence entre ces deux assurances, il faut tout d’abord savoir ce qu’est une assurance vie. L’assurance vie est un produit qui permet à l’assuré-e de transmettre un montant à un ou des bénéficiaires (comme les enfants par exemple) après son décès accidentel ou non.
Ce produit donne droit à certaines prestations mais la personne assurée doit verser un certain nombre de primes d‘assurance pour remplir sa partie du contrat. L’assurance vie peut garantir la sécurité financière et l’avenir financier de votre bénéficiaire ou des gens que vous aimez en lui versant un capital-décès libre d’impôt en cas d’accident et de décès de l’assuré.
Sachez que, si c’est votre choix, le bénéficiaire de votre assurance vie peut-être un organisme de bienfaisance. Vous n’avez qu’à lister le ou les organismes de bienfaisance à titre de bénéficiaire actuel ou bénéficiaire par défaut ou même bénéficiaire irrévocable puis, si cela devait arriver, le ou les organismes de bienfaisance concernés recevront un don de votre part en cas de votre décès.
Deux types d'assurance vie : Assurance-vie temporaire et assurance-vie permanente
Assurance-vie temporaire, une solution abordable et flexible
L’assurance vie temporaire est la plus simple! Cette assurance vie abordable offre un montant déterminé d’assurance pendant une période donnée. Si vous décédez pendant que le contrat est en vigueur, votre police d’assurance prévoit le paiement d’une prestation libre d’impôt à votre ou vos bénéficiaires. L’assurance temporaire offre une protection complète qui correspond à vos besoins sur le court terme, et que vous pouvez modifier selon l’évolution de vos besoins.
Ses particularités:
- Offre une indemnité généreuse au titulaire en question
- La durée de la protection est prédéfinie dans le temps
- Le versement des primes d’assurance ainsi que sa couverture disparaissent rendu à la date butoir (sauf en cas de renouvellement du contrat) ;
Assurance-vie permanente
L’assurance vie permanente est souvent appelée assurance vie entière ou assurance vie universelle parce qu’elle vous protège pendant votre vie entière. Certains types d’assurance vie permanente vous permettent d’accumuler une valeur de rachat au fil du temps. Les coûts d’une assurance permanente sont généralement garantis au moment de l’achat du contrat, c’est-à-dire qu’ils n’augmenteront pas. Il est possible de payer certains contrats d’assurance permanente pendant une période limitée, sans avoir à faire de paiement après cette période.
Ses particularités:
- Primes plus élevées
- Tarif fixé dans le temps indéfiniment (Prime garantie à vie)
- Possibilité de partager la couverture conjointement.
Pourquoi prendre une assurance vie?
L’assurance-vie temporaire ou permanente ont le même objectif: maintenir le style de vie des proches, assurer les études des enfants ou encore les soins aux enfants après le décès de l’assuré. Le capital-décès reçu par le bénéficiaire d’une police d’assurance pourrait être utilisé pour payer :
- Les frais funéraires;
- L’impôt sur les décès. Lorsqu’une personne décède, ses biens sont censés être répartis entre les membres de sa famille. Vous pouvez ensuite payer les impôts dus. (Le montant de l’assurance-vie versé par un assureur est toujours exempt d’impôt);
- Les dettes des débiteurs, par exemple, la carte de crédit ou les soldes impayés des cartes de crédit, les hypothèques, les prêts personnels, etc;
- Nouvelles dépenses causées par son décès. Par exemple, si vous gardez régulièrement vos jeunes enfants pendant que votre partenaire est au travail, vous devrez peut-être tenir compte des frais de garde d’enfants;
Assurance vie temporaire ou permanente?
À la lumière de ces informations, quel type d’assurance devrait-on choisir: assurance vie temporaire ou permanente? Il n’y a pas une bonne réponse, chaque produit d’assurance est plus ou moins adapté à vos objectifs, votre situation financière et vos besoins!
Le montant et le type d’assurance que vous choisissez devraient tenir compte de votre situation personnelle et de vos besoins. Le coût d’une assurance vie que vous achetez individuellement varie selon certains renseignements importants et renseignements médicaux comme votre âge (via votre date de naissance), votre sexe, votre état de santé, vos antécédents médicaux et votre style de vie. Voici les différents avantages et désavantages de chacuns
Une assurance temporaire est plus abordable initialement
L’assurance vie temporaire est la meilleure solution pour ceux qui ont un petit budget ou d’autres dépenses importantes (paiements d’hypothèque, des enfants à charge, etc.). C’est une solution abordable et simple puisqu’il y a une date de fin de contrat claire et vous savez à quoi vous attendre. Cette assurance flexible vous permet de penser à vos proches sans vous ruiner.
En règle générale, les primes d’assurance vie temporaire sont plus basses que les primes d’assurance vie permanente. Cependant, le prix augmente en fonction de votre âge. Quand vient le moment de renouveler un contrat d’assurance temporaire, ce dernier risque de vous coûter plus cher que celui qui vient de s’achever. Les primes de l’assurance permanente n’augmenteront pas, que vous ayez 30 ans ou 65 ans. Cela étant dit, si vous souscrivez un nouveau contrat d’assurance tout en fournissant une preuve médicale de bonne santé via un examen médical, le coût sera normalement moindre que si vous n’êtes pas en mesure de fournir cette nouvelle preuve médicale.
Une assurance vie permanente vous offre une protection à vie
Tout comme l’assurance temporaire, l’assurance vie entière vous permet de fournir une protection financière et un soutien financier à vos proches en cas de décès. Il s’agit d’une protection permanente ou d’une protection à vie qui n’a pas de date de fin. C’est son principal avantage parmi d’autres, comme la possibilité de partager cette couverture avec votre partenaire de vie sans avoir à prendre une assurance supplémentaire.
Quelles sont les différentes désignations de bénéficiaires?
Dans le jargon de l’assurance, le bénéficiaire est la personne qui recevra les frais de subsistance de votre assurance-vie en cas de décès de votre part. Il en existe plusieurs types :
- Le bénéficiaire mineur: il s’agit d’un enfant (le vôtre ou non) qui n’a pas encore atteint la majorité
- Le bénéficiaire révocable: Vous pouvez le modifier à tout moment. Si l’assuré est encore en vie, le bénéficiaire révocable n’a aucun droit sur les montants dus ou les valeurs du contrat.
- Le bénéficiaire irrévocable: Un bénéficiaire irrévocable est souvent utilisé lorsque la protection des intérêts du bénéficiaire est la principale préoccupation. Par exemple, si vous souhaitez protéger les intérêts de votre partenaire de vie, vous pouvez désigner votre conjoint comme bénéficiaire irrévocable de votre police d’assurance-vie. Une personne qui se marie ou qui contracte une union civile au Québec peut révoquer sa désignation comme bénéficiaire en tout temps.
- Le bénéficiaire secondaire: Vous n’êtes pas obligé de n’avoir qu’un seul bénéficiaire à votre contrat. Il vous est tout à fait possible de désigner un bénéficiaire secondaire si vous souhaitez partager les revenus que vos bénéficiaires recevront.
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Comment choisir la meilleure assurance vie?
Il est difficile de faire le meilleur choix possible puisque chaque situation est unique! Le choix de la meilleure assurance vie va de paire avec votre situation, vos besoins et vos critères. Pour se faire, il faut donc analyser en profondeur tous les facteurs qui ont un impact à court ou long terme dans votre vie. Nos experts comparent parmi plus de 100 sites d’assurances différentes pour choisir l’assurance vie qui convient le mieux à vos besoins. Il vous offrira aussi l’assurance la plus avantageuse côté prix, pour vous faire économiser au maximum.
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