Combien coûte une assurance-vie après l'âge de 70 ans ?
MISE EN CONTEXTE
Combien coûte une assurance-vie après l’âge de 70 ans est une question qui est très souvent posée.
On peut croire qu’après l’âge de 70 ans les assurances-vies sont hors de prix. Par contre, beaucoup sont surpris d’apprendre que c’est toujours un excellent moment pour choisir son assurance vie.
La raison est simple : après 70 ans, il est fort probable que nos besoins seront différents de ceux de nos 30 ans.
Dans la majorité des cas, lorsqu’on est jeune, nos besoins sont plus élevés. Par exemple, une jeune famille aura probablement plusieurs dettes à couvrir (prêt hypothécaire, voiture familiale, marge de crédit). De plus, ils ont la responsabilité de protéger des jeunes enfants en cas de décès prématuré d’un des conjoint.
Normalement, après 70 ans, la majorité des grosses obligations financières sont derrière nous.
Maintenant, quel est le prix d’une assurance-vie après 70 ans ? Nous allons répondre à cette question en s’attaquant au facteur à prendre en compte.
LE BESOIN OU LE BUT AVEC UNE ASSURANCE-VIE
En assurance-vie, il n’existe pas un seul produit qui convient à tout le monde. Dans les faits, c’est plutôt le contraire, chaque personne est différente et chaque personne a un besoin différent.
Pour payer le moins cher et payer le juste prix, il faut se fier à nos besoins.
Par exemple :
Lorsque le besoin est temporaire, il faut utiliser l’assurance-vie temporaire.
Lorsque le besoin est permanent, il faut utiliser l’assurance-vie permanente.
C’est très simple !
LA TEMPORAIRE 10 ANS :
L’assurance-vie temporaire 10 ans est le produit le moins cher, mais il ne s’applique seulement que dans certaines situations.
Par exemple, Danielle, 70 ans et non-fumeur, a une marge de crédit de 25 000$, elle veut protéger ses héritiers en cas de décès. Elle ne veut pas que ses enfants héritent d’une dette non couverte par une assurance. Dans 10 ans, elle aura complètement remboursé sa marge de crédit.
Dans cette situation, on a un besoin d’assurance-vie sur 10 ans.
On peut opter pour une temporaire 10 ans. Le coût de l’assurance serait d’approximativement 41$/mois.
LA TEMPORAIRE 15 ANS :
La temporaire 15 ans, s’applique aussi dans des situations de besoins temporaires, mais pour une plus longue période de temps.
Reprenons l’exemple de Danielle, mais cette fois, sa marge de crédit est sur une période de 15 ans. Elle prend donc une temporaire 15 ans de 25 000$.
Le coût de la temporaire 15 ans de 25 000$ est de 47$/mois.
Par contre ! Puisque Danielle rembourse sa marge de crédit chaque année et que le solde diminue, il pourrait prendre en considération l’assurance décroissante qui serait moins dispendieuse.
Le coût de la temporaire 15 ans décroissante de 25 000$ est de 28$/mois.
Dans les deux exemples, les besoins d’assurances sont couverts. L’assurance diminue avec le temps, mais la marge de crédit aussi
PETIT TRUC DE PRO :
Si votre besoin d’assurance est sur une période de 20 ans, il n’est pas avantageux de prendre une temporaire 10 ans.
Il est vrai que le coût de la prime est de 41$ les 10 premières années, mais après le terme de 10 ans, elle augmente à 250$/mois pour le prochain terme de 10 ans.
En assurance, si on veut payer moins cher, on doit suivre une stratégie basée sur les besoins.
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L’ASSURANCE-VIE PERMANENTE :
Contrairement à l’assurance-vie temporaire qui est un contrat sur une période de temps déterminer à l’avance, l’assurance-vie permanente est garantie à vie, ce qui veut dire que votre prime ne changera jamais en cours de route et que votre protection est bonne jusqu’au décès.
Dans la plupart des cas, l’assurance-vie permanente sera utilisée pour :
- Couvrir les dépenses du décès
- Laisser un montant d’argent au conjoint survivant
- Laisser un héritage à ses enfants
EXEMPLE DE SCÉNARIO AVEC LES PRIX:
Scénario numéro 1 :
Monique 70 ans non-fumeur, est mère de deux enfants. Elle aimerait laisser un petit quelque chose à ses deux enfants lors du décès.
Assurance-vie permanente de 10 000$ : 39$ / mois
Assurance-vie permanente de 15 000$ : 59$ / mois
Assurance-vie permanente de 20 000$ : 79$ / mois
Scénario numéro 2 :
Christophe 70 ans non-fumeur, ne veut pas que ses héritiers aient à payer de leurs poches les frais du décès. Par exemple, les frais funéraires, les frais de succession, le notaire etc. Il aimerait obtenir une assurance-vie de 10 000$ ou 15 000$ seulement pour couvrir les dernières dépenses.
Assurance-vie permanente de 10 000$ : 49$ / mois
Assurance-vie permanente de 15 000$ : 86$ / mois
Une assurance vie de 10 000$ pourrait être suffisant considérant que les frais funéraire coûte en moyenne 6800$ au Québec.
En conclusion, le meilleur moyen d’avoir une bonne protection d’assurance-vie au juste prix, c’est de se fier à ses besoins.
L’assurance-vie pour les plus de 70 ans, n’est pas nécessairement chère, il s’agit seulement de bien l’utiliser et d’obtenir les conseils adéquats.
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