Assurance vie prix

Assurance vie Prix 2024 - Vue d'ensemble des coûts actuels

Combien coûte une Assurance Vie ?

Lorsque l’on se lance à la recherche d’une assurance vie, le prix est souvent un critère important. Beaucoup se demandent combien coûte une assurance vie, mais malheureusement, ce n’est pas une question facile à répondre. La réalité, c’est qu’il n’existe pas un seul produit qui convient à tous, car chaque personne est différente. C’est pourquoi nous avons rédigé cet article pour vous éclairer sur le prix de l’assurance vie. 

 

Assurance vie prix mis à jour en 2024 

Table des matières

Comment le prix d'une assurance vie est-il calculé ?

Avant de nous pencher sur les prix de l’assurance vie, il est important de comprendre les facteurs qui influencent les tarifs. En effet, le prix de l’assurance vie peut varier considérablement en fonction de différents facteurs. Voici les principaux facteurs qui peuvent affecter le prix de l’assurance vie :

  • Âge
  • Type d’assurance vie
  • Tabagisme
  • Montant de couverture
  • Le sexe
  • Autre

L'âge :

L’âge de l’assuré constitue le principal critère pour les compagnies d’assurance. Plus l’individu est jeune, plus le coût de l’assurance-vie sera avantageux. La raison est simple : les jeunes sont en général en bonne santé et ont moins de risques de décès qu’une personne âgée. Pour illustrer cela, prenons l’exemple d’une assurance-vie temporaire de 20 ans d’un montant de 500 000 $. Pour une femme de 25 ans, le coût moyen mensuel sera de  22 $. En revanche, pour une femme de 50 ans, il faudra compter 80 $ par an.

Graphique comparatif des prix d'assurance vie temporaire 10 ans de 100 000$ pour différentes tranches d'âge - Assurance vie prix 2023

Tabagisme :

La consommation de tabac est un facteur déterminant pour les compagnies d’assurance lorsqu’elles évaluent les risques. Il est aujourd’hui reconnu que les fumeurs encourent des risques de santé plus importants que les non-fumeurs. Ainsi, les assureurs tiennent compte de ce risque supplémentaire lors de la tarification des polices d’assurance-vie, ce qui se traduit généralement par des primes d’assurance-vie plus élevées.

Graphique comparatif des prix d'assurance vie temporaire 10 ans de 100 000$ pour fumeurs et non-fumeurs - Assurance vie prix mis à joue en 2023

Le sexe :

Il est également intéressant de noter que le sexe de l’assuré peut avoir un impact sur les primes d’assurance-vie. En général, les femmes bénéficient de tarifs légèrement inférieurs à ceux des hommes. Cette différence s’explique principalement par une espérance de vie plus élevée chez les femmes, ainsi que par des taux de mortalité généralement plus faibles. 

Graphique comparatif des prix d'assurance vie temporaire 10 ans de 100 000$ en fonction du sexe - Prix assurance vie

Le montant d’assurance :

En ce qui concerne le montant de la couverture, plus la somme assurée est élevée, plus les primes d’assurance seront importantes. Il est donc essentiel de bien évaluer ses besoins en matière d’assurance-vie afin de choisir une couverture adaptée à sa situation personnelle et financière, sans pour autant être sur- ou sous-assuré.

L'état de santé :

L’état de santé de l’assuré est également un facteur clé dans la détermination du prix de l’assurance-vie. Les personnes souffrant de problèmes de santé préexistants ou ayant des antécédents médicaux complexes peuvent se voir appliquer des tarifs plus élevés en raison du risque accru pour les assureurs. L’assureur sera attentif au condition de santé préexistante qui  pourrait potentiellement avoir un impact négatif sur l’espérance de vie, car elles impliquent une probabilité plus élevée de devoir verser des prestations anticipés. 

Primes d'assurance vie selon le type de contrat

On distingue principalement deux catégories d’assurance vie : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. L’assurance vie temporaire se caractérise par un coût généralement inférieur à celui de l’assurance vie permanente. Cette différence s’explique par le fait que l’assurance vie temporaire offre une couverture pour une durée déterminée, ce qui représente un risque moindre pour l’assureur. 

Quant à l’assurance vie permanente, elle propose une protection garantie pour toute la vie de l’assuré, ce qui entraîne naturellement un coût supérieur en raison de l’engagement à long terme de l’assureur.

Prime de renouvellement de l'assurance vie temporaire

Comme mentionné précedemment, le prix de l’assurance vie temporaire est généralement moins cher que celui de l’assurance vie permanente. Par contre, il faut faire attention… L’assurance vie temporaire nécessite de renouveler la couverture au bout du terme. Par exemple, une assurance vie temporaire 10 ans sera renouvelable au bout de 10 ans à un âge et à un prix supérieur.  Ce type de protection est moins chère à court terme, mais peut s’avérer onéreuse à long terme. 

Au contraire, l’assurance vie permanente ne nécessite pas renouveler la couverture, car elle a une durée de couverture prédéfinie. L’assurance vie permanente peut sembler cher à court terme, mais à long terme, ce type de couverture est très avantageuse. 

Le prix de l'assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est souvent considérée comme la moins chère des produits d’assurance vie, car elle ne garantit pas une couverture à vie comme l’assurance vie permanente. Ce type de protection est une solution idéale pour les personnes qui ont des besoins d’assurance à court terme, comme une dette hypothécaire ou des enfants à charge, ou pour ceux qui cherchent simplement à protéger leur famille pendant une période donnée.

Temporaire 10 ans

L’assurance vie temporaire de 10 ans est parmi les options les plus économiques sur le marché. La raison de ce tarif avantageux est la courte durée de la protection. En effet, le tarif n’est garanti que pendant 10 ans, ce qui signifie un risque plus faible pour la compagnie d’assurance. Cependant, après cette période, l’assureur peut augmenter les primes pour les clients qui veulent renouveler,  car l’assuré aura vieilli de 10 ans et représentera un risque plus important. 

Situation pouvant nécessiter une assurance vie temporaire 10 ans :

  • Remboursement d’un prêt à court terme
  • Couverture d’un besoin temporaire de moins de 10 ans
  • Complément d’une assurance vie permanente
  • Attente de souscription d’une assurance vie permanente
  • Pour garantir l’assurabilité futur

Cette formule convient particulièrement aux personnes ayant des besoins financiers temporaires ou à celles souhaitant bénéficier d’une assurance vie à moindre coût dans l’immédiat, tout en étant conscientes de l’augmentation potentielle des primes à l’avenir.

Scénario avec prix - Assurance vie temporaire 10 ans

Scénario 1 : Homme de 30 ans
Alexandre est un homme de 30 ans, père de deux enfants âgés de 9 et 11 ans. En tant que principal soutien financier de sa famille, il souhaite s’assurer que ses enfants soient pris en charge si quelque chose devait lui arriver. Il décide donc de souscrire une assurance vie temporaire de 10 ans d’une valeur de 500 000$, le temps que ses enfants deviennent autonomes. Le coût de cette assurance est de 27,45$ par mois.

Scénario 2 : Femme de 40 ans
Sophie, une femme de 40 ans, vient d’obtenir un prêt de 250 000$ pour financer son projet d’entreprise. La durée de remboursement du prêt est de 10 ans. Elle décide de souscrire une assurance vie temporaire de 10 ans pour couvrir la somme du prêt en cas de décès. Le prix de cette assurance vie est de 20$ par mois.

Scénario 3 : Homme de 50 ans
Pierre, un homme de 50 ans, a encore 7 ans à payer pour son hypothèque. Le solde résiduel de l’hypothèque est de 100 000$. Afin de protéger sa famille en cas de décès, il souscrit une assurance vie temporaire de 10 ans pour couvrir le montant restant de l’hypothèque. Le coût de cette assurance est de 24$ par mois.

Scénario 4 : Couple de 60 ans
Marc et Nathalie, 
un couple de 60 ans, viennent de prendre leur retraite. Ils souhaitent souscrire une assurance vie temporaire conjointe pour garantir des liquidités pour le conjoint survivant en cas de décès de l’un d’eux, afin de ne pas impacter leur retraite. Ils choisissent une couverture de 250 000$ pour une durée de 10 ans (jusqu’à l’âge de 70 ans). Le coût pour Marc est de 114$ par mois, tandis que pour Nathalie, il est de 81$ par mois.

Temporaire 20 ans

L’assurance vie temporaire de 20 ans est sans doute l’une des protections les plus populaires. L’assurance vie temporaire 20 ans ou T20 offre une protection financière sur une période plus longue que la formule de 10 ans, tout en demeurant relativement abordable. 

Cette option est idéale pour les personnes ayant des besoins de couverture sur une plus longue durée, mais qui ne désirent pas payer le prix élevé d’une protection permanente. Tout comme l’assurance vie temporaire 10 ans, il est important de noter qu’à l’échéance des 20 ans, l’assureur peut ajuster les primes à la hausse si l’assuré souhaite renouveler ou prolonger la couverture, en raison de son âge avancé et du risque accru.

Situation pouvant nécessiter une assurance vie temporaire 20 ans

  • Protection à long terme
  • Couvrir un prêt hypothécaire
  • Protéger une jeune famille
  • Complément à l’assurance vie permanente
  • Garantie d’assurabilité futur

Scénario avec prix - Assurance vie temporaire 20 ans

Scénario 1 : Couple de 30 ans

Émilie et Thomas sont un jeune couple de 30 ans avec deux enfants en bas âge, âgés de 3 et 5 ans. Ils ont une hypothèque de 300 000$ et gagnent tous les deux le même revenu. Si l’un d’eux venait à décéder, la sécurité financière de la famille pourrait être compromise. 

 

Pour assurer la protection de leur famille, ils décident de souscrire une assurance vie temporaire de 20 ans d’un montant de 500 000$. Cette couverture permettra non seulement de rembourser le prêt hypothécaire, mais aussi de laisser des liquidités au conjoint survivant pour subvenir aux besoins des enfants et payer les factures courantes. Le coût de cette assurance pour Thomas est de 31$ par mois, tandis que pour Émilie, il est de 22$ par mois.

Scénario 2 : Homme de 40 ans

Frédéric est un homme de 40 ans et le principal soutien financier de sa famille. Il génère un revenu de 150 000$ par an. Si Frédéric venait à décéder, sa famille ne serait pas en mesure de maintenir leur style de vie actuel. Il décide donc de prendre une assurance vie temporaire de 20 ans d’un montant de 1 000 000$. Le coût de cette assurance est de 80$ par mois.

Scénario 3 : Femme de 50 ans

Christine, une femme de 50 ans, possède actuellement une police d’assurance vie de 300 000$ qui arrive à échéance. La prime de renouvellement garantie n’étant pas avantageuse, elle décide de magasiner pour prolonger son assurance. Ses besoins ayant changé, elle choisit de souscrire une assurance vie temporaire de 20 ans d’un montant de 150 000$. Le coût de cette assurance est de 38$ par mois.

Scénario 4 : Couple de 60 ans

Nicole et Jacques, un couple de 60 ans, viennent de vendre leur maison familiale et ont acheté un condo avec une nouvelle hypothèque de 150 000$. Ils souhaitent y rester jusqu’à l’âge de 80 ans. Pour se protéger mutuellement en cas de décès, ils souscrivent chacun une assurance vie temporaire de 20 ans d’un montant de 150 000$. Le coût pour Jacques est de 159$ par mois, tandis que pour Nicole, il est de 105$ par mois.

Autre terme d'assurance vie temporaire

Outre les assurances vie temporaires de 10 et 20 ans, il existe également des termes personnalisables, tels que 23 ans, 33 ans, et jusqu’à un maximum de 40 ans. Le choix du terme a un impact direct sur les primes d’assurance : plus la durée de la protection est longue, plus les primes sont élevées. En effet, un terme plus long représente un risque plus important pour la compagnie d’assurance, car la probabilité d’un décès au cours de la période de couverture augmente avec le temps.

Opter pour un terme personnalisé ou plus long peut être intéressant pour les personnes ayant des besoins spécifiques en matière de protection financière. Par exemple, elles pourraient souhaiter aligner la durée de leur assurance vie sur la durée de leur prêt hypothécaire, la période prévue pour la prise en charge des études de leurs enfants, ou encore la durée restante avant leur retraite. 

Exemple de prix mensuels selon la durée du terme

Assurance vie prix

Le prix de l'assurance vie permanente

L‘assurance vie permanente est une autre option d’assurance disponible au Canada qui offre une protection financière sans limite de durée. L’assurance vie permanente couvre l’assuré jusqu’à son décès, quelle que soit la date. Les primes de l’assurance vie permanente sont en général plus élevées que celles des assurances temporaires, car la compagnie d’assurance prend un risque plus important avec un paiement de capital décès inévitable.

Les options disponibles

Les assureurs proposent souvent des modes de paiement flexibles. En effet, l’option «standard»  est l’assurance vie permanente à primes nivelées. Dans ce type de contrat, les primes restent constantes pendant toute la durée de l’assurance.

Pour ceux qui n’ont pas envie de devoir payer des primes «à vie» l’option de paiement rapides 
permet de payer entièrement l’assurance en 10 ou 20 ans. Une fois la période de paiement terminé, l’assuré conserve son assurance ainsi que tous les bénéfices et n’a plus besoin de payer l’assureur à chaque mois. 

Par contre, plus la durée de paiement de l’assurance vie permanente est courte, plus le prix sera élevé. Par exemple, une assurance vie permanente payable jusqu’au décès sera moins coûteuse qu’une protection d’assurance vie permanente payable en 10 ans.

Situation pouvant nécessiter une assurance vie permanente :

  • Couvrir les frais funéraires
  • Laissez un héritage
  • Payez des impôts au décès
  • Don à une organisation

Si vous vous demandez combien coûte une assurance vie permanente, voici un tableau de prix d’une assurance vie permanente de 50 000 $ pour les hommes et les femmes fumeurs et non-fumeurs.

Prix d'une assurance vie permanente de 50 000$

Âge Femme NF Homme NF Femme F Homme F
20ans 26$/mois30$/mois30$/mois36$/mois
30ans 32$/mois35$/mois41$/mois47$/mois
40ans 45$/mois51$/mois61$/mois73$/mois
50ans 63$/mois76$/mois87$/mois113$/mois
60ans 99$/mois125$/mois137$/mois175$/mois
Table de prix pour une assurance vie permanente (Vie entière) selon les âges, le sexe et le statut tabagique.
F = Fumeur
NF = Non Fumeur

Truc de pro : Comment payer moins cher pour une assurance vie permanente

Pour payer moins cher pour une assurance vie permanente, il est essentiel de déterminer clairement vos objectifs et vos besoins réels. 

Demandez-vous combien vous souhaitez réellement laisser à vos héritiers. Désirez-vous leur offrir un héritage conséquent grâce à l’assurance vie, ou préférez-vous simplement couvrir les frais funéraires? Avez-vous d’autres actifs à léguer à vos enfants, ou l’assurance vie est-elle la seule option pour leur apporter un soutien financier?

Tenez compte de vos besoins et ajustez votre couverture pour éviter les primes excessives et trouver l’équilibre entre la sécurité financière de vos proches et votre budget.

 

Notez que le prix de l’assurance vie permanente augmente avec la couverture. Une assurance de 20 000$ pour les frais funéraires coûtera beaucoup moins qu’une assurance de 100 000$.

Évaluez vos besoins pour éviter les primes élevées et adaptez le montant de l’assurance à vos besoins réels pour économiser tout en protégeant vos proches.

Comment trouvez une assurance vie à bas prix

Pour économiser sur les primes d’assurance vie, évaluez précisément vos besoins et évitez la sur-assurance ou sous-assurance. Voici quelques aspects à considérer :

Basez-vous sur vos besoins :
Choisissez une assurance adaptée à votre situation pour éviter des frais de renouvellement.

Ne regardez pas seulement le prix :
Une assurance moins chère peut coûter plus cher à long terme si elle nécessite des renouvellements fréquents.

Souscrivez tôt :
Adhérez à une assurance vie le plus jeune possible pour éviter des primes plus élevées et des problèmes de santé futurs.

Utilisez un courtier ou comparateur :
Collaborez avec un courtier indépendant ou utilisez un comparateur en ligne pour trouver les meilleures offres.

Révisez vos assurances :
Examinez vos contrats actuels pour identifier les réductions possibles en regroupant ou ajustant vos polices.

En suivant ces conseils, vous trouverez une assurance vie adaptée à vos besoins et budget, et économiserez sur les primes.

Questions fréquentes

Comment l'inflation influe-t-elle sur le coût de l'assurance vie ?

La plupart des assurances vie ont des montants et primes fixes, sans ajustement pour l’inflation. L’inflation peut même avoir un impact positif sur les prix d’assurance vie. En effet, lors de période d’inflation, les taux d’intérêt ont tendances à augmenter, ce qui entraine de meilleurs rendements pour les compagnies d’assurance, réduisant ainsi le coût des protections.

Cependant, l’inflation augmente aussi le coût de la vie, impactant les besoins financiers des bénéficiaires. Pour compenser, choisissez une couverture adéquate et révisez régulièrement vos besoins pour maintenir une couverture pertinente.

Qu'est-ce qu'une prime d'assurance vie et comment ça fonctionne ?

Une prime d’assurance vie est le montant que vous devez payer périodiquement (mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement) à une compagnie d’assurance pour maintenir votre couverture d’assurance vie en vigueur. La prime garantit la protection financière pour vos bénéficiaires en cas de décès durant la période de couverture.

Les compagnies d’assurance utilisent des modèles actuariels et des statistiques pour estimer le risque de décès de l’assuré et déterminer le montant de la prime en conséquence. Il est donc essentiel de comparer les offres de plusieurs assureurs et de tenir compte de tous ces facteurs pour trouver la prime d’assurance vie la mieux adaptée à vos besoins et à votre budget.

Faut-il privilégier les assurances vie aux tarifs les plus bas ?

Il n’est pas toujours judicieux de choisir la police d’assurance vie ayant les tarifs les plus bas, car le prix ne doit pas être le seul critère pour prendre une décision. Les primes les plus basses peuvent sembler attractives au premier abord, mais elles pourraient ne pas correspondre à vos besoins spécifiques en matière de couverture, de durée ou de garanties supplémentaires.

Quel est l'âge idéal pour souscrire à une assurance vie ?

Il n’y a pas d’âge idéal unique pour souscrire à une assurance vie, car cela dépend des besoins individuels, des objectifs financiers et de la situation personnelle de chacun. Cependant, souscrire une assurance vie à un âge plus jeune présente plusieurs avantages :

 

Primes moins élevées : Les primes d’assurance vie sont généralement moins élevées pour les personnes jeunes et en bonne santé, car le risque pour l’assureur est moins important. En souscrivant tôt, vous pouvez bénéficier de tarifs avantageux et bloquer ces primes pour la durée de la police.

Maximiser le capital assuré :
Un autre avantage de souscrire à une assurance vie à un âge plus jeune est que vous pouvez obtenir un meilleur rapport entre le montant d’assurance vie et la prime payée. En effet, comme les primes sont généralement moins élevées pour les jeunes assurés en bonne santé, vous pouvez bénéficier d’une couverture d’assurance vie plus importante pour un coût moindre.

Que faire si je suis fumeur ?

Les fumeurs doivent généralement s’attendre à payer des primes d’assurance vie plus élevées que les non-fumeurs.  Cependant, il est important de noter que les compagnies d’assurance ont souvent des critères spécifiques pour déterminer si une personne est considérée comme fumeur ou non-fumeur. Certains assureurs considéreront une personne comme non-fumeur si elle n’a pas fumé pendant une période donnée, généralement 12 mois ou plus.

 

Si vous êtes fumeur et souhaitez réduire le coût de vos primes d’assurance vie, il peut être bénéfique d’arrêter de fumer et de maintenir cette habitude sur le long terme. Une fois que vous avez cessé de fumer pendant la période requise, vous pourrez informer votre compagnie d’assurance de ce changement, ce qui pourrait entraîner une réduction de vos primes.

D'où proviennent les informations sur les prix d'assurance vie dans cet article ?

Toutes les informations sur les prix d’assurance vie présentées dans cet article ont été obtenues grâce au logiciel renommé Compulife. Compulife est une entreprise indépendante, spécialisée dans la comparaison de tarifs d’assurances vie depuis 1982. Ils fournissent des comparaisons objectives et impartiales pour plus de 20 compagnies d’assurance vie, incluant des produits tels que l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière garantie et l’assurance vie universelle T100. 

Aucune compagnie d’assurance vie, agence ou agent n’a d’intérêt financier dans Compulife, garantissant ainsi l’exactitude et la fiabilité des données présentées.

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