Assurance-vie temporaire : Définition
Qu'est-ce qu'une assurance-vie temporaire ?
En souscrivant une police d’assurance-vie, une personne peut transférer le risque financier associé à son décès à une compagnie d’assurance-vie. Il existe une variété de polices d’assurance-vie, notamment l’assurance-vie temporaire, l’assurance-vie temporaire à 100 ans, l’assurance-vie entière et l’assurance-vie universelle ; chaque type comporte de nombreuses variantes. Le représentant en assurance vie vous aide à choisir la police la plus appropriée pour vous en fonction de vos besoins.
En échange d’une prime, une police d’assurance-vie temporaire garantit le versement d’une prestation de décès si la personne assurée décède pendant la durée du contrat. Tant que les primes sont payées, la couverture est garantie pour la durée du contrat.
Dans ce guide, nous aborderons la définition de l’assurance-vie temporaire et comment elle fonctionne.
Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire ?
L’assurance vie temporaire est la meilleure solution pour ceux qui ont un petit budget ou d’autres dépenses importantes (paiements d’hypothèque, des enfants à charge, etc.). C’est une solution abordable et simple puisqu’il y a une date de fin de contrat claire et vous savez à quoi vous attendre. Cette assurance flexible vous permet de penser à vos proches sans vous ruiner.
Le titulaire
Le titulaire de police est la personne qui souscrit le contrat d’assurance vie. C’est le titulaire de police qui prend toutes les décisions concernant le contrat, par exemple, la désignation du bénéficiaire du contrat, le paiement des primes, l’annulation de la police ou la cession de celle-ci à une autre personne.
La personne assurée
La personne assurée est la personne sur la tête de laquelle la couverture d’assurance est souscrite. Si la personne assurée décède pendant la durée de la police d’assurance vie, l’assureur devra verser la prestation de décès.
La prestation de décès
La prestation de décès constitue la somme payée par l’assureur si la personne assurée décède pendant que la police est en vigueur. Les polices d’assurance vie temporaire sont souscrites pour un montant de protection initial appelé « capital assuré »
Le terme
Le terme correspond à la durée qu’un assuré est couvert et/ou que son capital assuré et la prime est garantie.
En règle générale, les primes d’assurance vie temporaire sont plus basses que les primes d’assurance vie permanente. Cependant, l assurance prix augmente en fonction de votre âge. Quand vient le moment de renouveler un contrat d’assurance temporaire, ce dernier risque de vous coûter plus cher que celui qui vient de s’achever. Les primes de l’assurance permanente n’augmenteront pas, que vous ayez 30 ans ou 65 ans. Cela étant dit, si vous souscrivez un nouveau contrat d’assurance tout en fournissant une preuve médicale de bonne santé via un examen médical, le coût sera normalement moindre que si vous n’êtes pas en mesure de fournir cette nouvelle preuve médicale.
Comment le prix d'une assurance-vie temporaire est calculé ?
Il faut comprendre que le prix est toujours dépendant du risque. Plus le risque est élevé, plus l’assurance va être chère. Moins le risque est élevé, moins le prix sera élevé.
Le risque est calculé en fonction de votre âge, votre sexe, votre profil de santé et aussi le terme de l’assurance.
Plus le terme de l’assurance est court, moins l’assureur risque de payer la réclamation. Puisque l’assureur à moins de risque de payé la réclamation le prix sera moins élevé.
Terme ou durée possible d’une assurance-vie temporaire
Il est courant que les polices d’assurance-vie couvrent des périodes d’un an, de cinq ans, de dix ans ou jusqu’à un certain âge (par exemple, jusqu’à 60 ans ou 70 ans). Toutefois, vous pouvez également obtenir une police de 12 ans, de 15 ans ou de 30 ans, selon l’assureur. En réalité, tous les termes sont possibles entre temporaire 1 an et temporaire 40 ans.
La limite d’âge pour souscrire à une assurance-vie temporaire
La plupart des compagnies d’assurance vie ne proposent pas d’assurance vie temporaire après un certain âge, généralement 70 ou 75 ans, car le risque est trop important. Lorsque l’assuré atteint 70 ou 75 ans, de nouvelles polices ne sont pas émises. De plus, lorsque la police d’assurance-vie temporaire est souscrite à un âge avancé, les primes sont plus élevées.
Différents types d’assurance-vie temporaire
Police d’assurance-vie temporaire individuelle
Une police d’assurance-vie temporaire individuelle ne couvre qu’une seule personne et verse une prestation de décès si cette personne décède pendant la durée de la police.
Police conjointe-premier décès
Deux personnes peuvent souscrire à la même police d’assurance. La prestation sera versée au premier décès. Cette couverture peut être utilisée si deux personnes ou plus sont conjointement responsables d’une dette.
Le fait d’avoir une police d’assurance-vie conjointe-premier décès plutôt que deux polices distinctes peut permettre d’économiser de l’argent, car cela fait diminuer le risque de l’assureur. En effet, l’assureur ne doit verser qu’une seule prestation de décès au titre de la police commune, au lieu de deux si deux polices distinctes avaient été achetées.
Conjointe dernier-décès
Une police conjointe dernier décès offre une couverture à deux assurés et verse la prestation au moment du dernier décès. Lorsque le risque assuré n’est réalisé qu’au décès de la dernière personne couverte par la police, la police conjointe dernier décès est très appropriée.Une charge fiscale résultant du décès du second conjoint pourrait être l’un de ces risques.
Type de prestation de décès d’assurance-vie temporaire
La prestation de décès d’une police d’assurance-vie temporaire est la somme que l’assureur verse si la personne assurée décède pendant que la police est en vigueur. Le capital assuré d’une police d’assurance-vie temporaire est le montant initial de la couverture qui est achetée. Il existe généralement 3 types de capital d’assurance-vie temporaire.
Temporaire à capital fixe
Le capital-décès d’une police d’assurance-vie temporaire est généralement un montant fixe, c’est-à-dire que le capital assuré initial est versé quel que soit le moment où l’assuré décède pendant la durée de la police.
Temporaire décroissante
Souvent utilisé pour couvrir un risque qui diminue avec le temps comme un prêt hypothécaire, la police d’assurance-vie temporaire décroissante offre une prime fixe tandis que le capital-décès diminue au fil des ans. La prime d’une police dont le capital assuré diminue avec le temps devrait être moins élevée qu’une police d’assurance à capital fixe, car avec une police temporaire décroissante, le montant à risque diminue avec le temps.
Renouvellement de l’assurance-vie temporaire
Une police d’assurance-vie temporaire non renouvelable expire à la fin de la période contractuelle et oblige l’assuré à refaire une demande pour une nouvelle police s’il veut conserver sa couverture. Si l’état de santé de l’assuré s’est dégradé, il peut avoir à payer des primes plus élevées ou se voir refuser la couverture. Les polices qui offrent un renouvellement garanti à l’assuré sont plus coûteuse que les polices non renouvelables.
Renouvellement avec tarif garantie
À la fin de la période contractuelle, les primes d’une police renouvelable sont basées sur l’âge de l’assuré. En général, les taux de renouvellement sont garantis lors de l’émission de la police.
Transformation de l’assurance-vie temporaire
Lorsqu’il souscrit une assurance-vie temporaire transformable, le titulaire de la police peut transformer la police temporaire en une police d’assurance-vie permanente (p. ex. vie entière, temporaire à 100 ans ou vie universelle) à une date ultérieure. Avec la transformation aucune preuve d’assurabilité n’est requise. Le titulaire de la police peut obtenir une couverture à vie même s’il n’est plus assurable.
Avantages et inconvénients de l’assurance-vie temporaire
Avantages
- L’assurance-vie temporaire est une solution peu coûteuse au cours des premières années du contrat, car les primes d’assurance-vie temporaire sont moins élevées que les primes d’assurance-vie permanente. Les personnes qui n’ont pas les moyens de souscrire une assurance-vie permanente peuvent donc en bénéficier.
- Vous êtes assuré de ne pas payer plus que la prime indiquée dans la police pendant toute la durée de la couverture.
- Vous pouvez souscrire des polices renouvelables et transformables pour prolonger la période de couverture.
- Votre couverture peut être personnalisée en fonction d’un objectif et d’une durée spécifiques.
Inconvénient
- Au renouvellement, les primes augmentent en fonction de l’âge de l’assuré et peuvent devenir très élevées.
- Après une certaine limite d’âge, un assuré ne peut plus y souscrire ou renouveler sa protection.
- Après le terme de l’assurance, la police expire et n’a alors aucune valeur.
Comment utiliser une police d’assurance-vie temporaire ?
Il est conseillé de souscrire une assurance-vie temporaire pour couvrir les risques qui disparaîtront avant l’âge de 65 ou 75 ans. Si le risque dure aussi longtemps que l’espérance de vie de la personne, une assurance-vie permanente est recommandée.
Couvrir un risque à court terme
Un risque à court terme dont la durée est connue convient particulièrement bien à l’assurance-vie temporaire. S’il est prévu que le risque se poursuive au-delà de la durée prévue, le preneur d’assurance doit souscrire une police renouvelable ou permanente.
Couvrir un risque décroissant
Une assurance-vie temporaire décroissante est un bon moyen de se protéger contre les risques qui diminuent avec le temps, comme les hypothèques ou autres dettes qui sont remboursées sur une période déterminée.
Manque de liquidités
Les gens choisissent souvent l’assurance-vie temporaire plutôt que la couverture permanente parce qu’ils n’ont pas assez d’argent pour acheter une couverture permanente.
Autre raison
Parfois, les gens choisissent l’assurance-vie temporaire plutôt que l’assurance-vie permanente parce qu’ils préfèrent investir en utilisant les économies de primes. Puisque l’assurance-vie permanente est plus cher, elles craignent de ne pas avoir assez de liquidités disponibles pour cotiser au régime enregistré d’épargne-retraite (REER), au compte d’épargne libre d’impôt (CELI), au régime enregistré d’épargne-études (REEE), etc. L’achat d’une police d’assurance vie temporaire pour profiter de l’économie de prime et ensuite investir la différence dans un produit de placement permet de s’enrichir avec le temps. Il faut cependant avoir la discipline d’investir la différence de prime.
