Deux professionnels de la finance cherchant la meilleure offre d'assurance pour leur client

Assurance-vie Capital Social Desjardins : Que faut-il savoir ?

L’assurance-vie est un élément financier important pour toute personne ayant un conjoint, des enfants ou d’autres proches qui pourraient avoir besoin d’un soutien financier en cas de décès, par exemple pour couvrir les frais funéraires. L’assurance-vie peut être offerte par des compagnies d’assurance-vie ou par les banques ou les caisses. Chez Desjardins, il existe une assurance collective appelée assurance-vie capital social ou assurance-vie épargne. Elle est conçue pour laisser un montant d’argent à vos proches en cas de décès. Par contre, est-ce que cette assurance en vaut la peine ? Prenons le temps de l’analyser ensemble. 

Qu'est-ce que l'assurance-vie capital social de Desjardins ? 

L’assurance-vie capital social, également appelé assurance-vie épargne, est un type d’assurance vie à capital variable offerte exclusivement au membre de Desjardins qui possède un compte bancaire. Donc, vous devez être membre et détenteur de part social Desjardins. L’assurance vie-épargne Desjardins donne accès à une couverture pouvant aller jusqu’à 25 000 $ pour seulement quelques dollars par mois. Si vous avez un compte commun avec votre conjoint, vous pouvez pareillement bénéficier d’une couverture conjointe. Le capital décès sera divisé en deux entre vous et votre conjoint. Vous n’êtes pas limité à une seule assurance si vous possédez plusieurs comptes, mais la limite d’assurance-vie maximale est de 75 000$. De plus, si vous possédez plusieurs assurances capital social ou épargne,  vous devrez payer plusieurs fois la prime. 

Comment fonctionne l'assurance-vie capital social ?

Premièrement, le paiement de la prime fonctionne par paiement automatique débiter directement dans votre compte chèque. L’assurance-vie capital social est un contrat d’assurance vie permanente, car la période de protection est bonne à vie contrairement à une assurance vie temporaire. Par contre, la prime augmente à fur et à mesure que vous vieillissez et l’assurance-vie est décroissante en fonction de votre âge. Autrement dit, plus vous vieillissez, plus l’assurance diminue et plus la prime augmente.

Quelles-sont les avantages ? 

Vous n’avez pas à faire d’examen médical pour souscrire à ce contrat d’ assurance vie ou assurance cancer, vous devez simplement répondre à quelques questions de santé. Pour être admissible à cette assurance, vous devez posséder soit un compte individuel, un compte d’épargne avec opération ou un compte d’épargne stable. Vous devez aussi avoir moins de 70 ans au moment où vous faites la demande d’assurance. Finalement, vous devez répondre au questionnaire d’admissibilité. Après avoir rempli ces trois conditions, vous êtes automatiquement assuré et il n’y a pas de période d’attente.

Il y a quelques avantages avec ce type de protection. En voici quelques-unes ; 

  • Prix abordable lors de l’obtention 
  • Facilité à souscrire l’assurance
  • Aucun examen médical 
  • Aucun délais pour obtenir l’assurance
  • L’assurance peut être gardée à vie (assurance permanente)

Quelles-sont les désavantages ? 

  • La prime augmente en fonction de l’âge comme une assurance temporaire
  • Le montant d’assurance diminue en fonction de l’âge 
  • Si vous décédez à l’espérance de vie, le montant d’assurance-vie est de 5000 $. 

Assurance capital social ou assurance épargne, quelle est la différence ?

Il n’y a pas de différence entre les deux. Lorsqu’on parle d’assurance-vie capital social ou d’assurance-vie épargne, on parle du même type d’assurance. Par contre, le bon terme serait assurance vie épargne.

Quel est le prix de l'assurance vie capital social ?

La prime augmente en fonction de votre âge et augmente quand l’âge atteint un multiple de 5. Par exemple, 35 ans, 40 ans, 45 ans, 50 ans etc. De plus, le calcul de la prime d’assurance ne tient pas compte du sexe ni du fait qu’une personne fume ou non. Le tableau et le graphique ci-dessous vous donnent les prix exacts selon l’âge atteint.

Tableau des primes d'assurance en fonction de l'âge de l'assuré

Compte épargne avec opérations individuel
Âge
Prime mensuelle
0-14 ans
5,25$
15-39 ans
7,50$
40-44 ans
9,00$
45-49 ans
15,00$
50-54 ans
21,25$
55-59 ans
32,75$
60-64 ans
51,25$
65 ans et +
80,00$

Tableau des montants d'assurance en fonction de l'âge de l'assuré

Âge
Montant compte individuel
Montant compte conjoint
0 - 69 ans
25 000,00$
12 500,00$
70-74 ans
17 500,00$
8 750,00$
75-74 ans
10 000,00$
5 000,00$
80-84 ans
7 500,00$
3 750,00$
85 ans +
5 000,00$
2 500,00$

Comme vous pouvez le remarquer :
1) plus vous avancez en âge et plus le coût de l’assurance augmente

2) Plus vous approchez de l’espérance de vie, plus le montant d’assurance versé au décès diminue… 

Assurance-vie capital social ou assurance-vie permanente traditionnelle ?

L'assurance-vie capital social

Nous avons vu que l’assurance-vie capital social est une assurance-vie facile à souscrire et qu’elle ne coûte pas cher lors de la souscription. En contrepartie, le capital d’assurance vie diminue avec le temps et la prime augmente en fonction de l’âge.

L'assurance-vie permanente traditionnelle

Est-ce plus rentable une assurance-vie permanente traditionnelle ? Qu’est-ce qu’une assurance-vie permanente traditionnelle ? 

Caractéristique de l’assurance-vie permanente traditionnelle

  • Prime garantie à vie
  • Capital assuré garanti à vie
  • Généralement plus chère à la souscription

Étude de cas et comparaison des coûts entre l'assurance vie capital social et l'assurance-vie permanente traditionnelle

Prenons l’exemple d’une femme de 60 ans non-fumeur qui désire être assuré pour 25 000$. 

  • Avec l’assurance-vie capital social de Desjardins, celle-ci devra débourser 51,25$/mois. Le coût de l’assurance augmentera à 80$ après l’âge de 65 ans et le montant d’assurance diminuera.
  • Avec une assurance-vie permanente traditionnelle, la prime mensuelle moyenne est de 55$ par mois. L’assurance reste fixe jusqu’au décès ainsi que la prime.
Voyons ensemble la différence sur un graphique

Montant d'assurance en fonction de l'âge

Âge
Capital social
Assurance vie Permanente
60 ans
25 000,00$
25 000,00$
65 ans
25 000,00$
25 000,00$
70 ans
17 500,00$
25 000,00$
75 ans
10 000,00$
25 000,00$
80 ans
7 500,00$
25 000,00$
85 ans
5 000,00$
25 000,00$

Prime d'assurance en fonction de l'âge

Âge
Capital social
Assurance vie Permanente
60 ans
51,25$
55,00$
65 ans
80,00$
55,00$
70 ans
80,00$
55,00$
75 ans
80,00$
55,00$
80 ans
80,00$
55,00$
85 ans
80,00$
55,00$

Ce que nous en déduisons

Pour une personne de 60 ans et plus, l’assurance-vie permanente traditionnelle sera plus avantageuse dans une grande majorité des cas. 

Retour sur investissement de l'assurance-vie capital social

Si vous décédez à 85 ans, le montant d’assurance-vie qu’auront vos bénéficiaires sera de 5 000$. Qu’aurez-vous payé en échange de ce montant d’assurance ? 

Reprenons l’exemple de notre madame de 60 ans. 

De 60 ans à 64 ans, le coût de la prime est de 51,25$. Donc, celle-ci coûte 615$ par an pendant 4 ans. Le coût est de 2460 $ durant cette période. 

Après 65 ans, le coût de l’assurance est de 80 $ par mois, donc 960 $ par an. Si notre dame décède à 85 ans, elle aura payé 960 $ durant 20 ans + 2460 $. 

Le coût total de son assurance-vie sera de 21 660$ ! (2460 $ + 19 200 $) 

Celle-ci aura payé 21 660$ pour obtenir un montant de 5000 $… 

Retour sur investissement de l’assurance = -77%

- 0 %
Retour sur investissement de l'assurance-vie capital social

Retour sur investissement de l'assurance-vie permanente traditionnelle

Toujours avec le même exemple, notre dame de 60 ans prend une assurance-vie traditionnelle de 25 000$ à un coût de 55$/mois et décède à 85 ans. Le coût de la prime est fixe et le montant d’assurance aussi. 

Coût annuel = 660$ 
Pendant 25 ans = 16 550$ 

Cette dame aura payée 16 500$ pour laisser 25 000$ en héritage. 

Retour sur l’investissement de l’assurance = +51% 

+ 0 %
Retour sur investissement de l'assurance-vie permanente traditionnelle

Ce que nous en déduisons

L’assurance-vie permanente traditionnelle est plus rentable. Bien sûr, c’est du cas par cas. Une personne pourrait prendre l’assurance-vie à 60 ans et décéder 2 ans plus tard et les chiffres serait différent. Par contre, l’espérance de vie est entre 79 et 85 ans. Le fait que l’assurance-vie diminue à chaque année et que la prime augmente rend très difficile le retour sur investissement de l’assurance vie capital social. Nous pouvons faire beaucoup de scénario et dans la majorité des cas, l’assurance-vie permanente sera plus rentable. 

Nos conseils

Si vous avez passé l’âge de 50 ans, vous devriez magasiner une assurance pour vérifier les prix sur le marché et voir si une assurance-vie permanente traditionnelle serait plus avantageuse pour vous. 

Autre protection Capital social : Assurance cancer

Qu’est-ce que l’assurance cancer capital social ? 

L’assurance cancer capital social fonctionne de la même façon que la police d’assurance vie capital social, mais c’est une protection contre le cancer. L’assurance cancer capital social, est une protection permanente à capital variable qui vous protège financièrement d’un diagnostic de cancer et elle est offerte exclusivement au membre de Desjardins sous certaines conditions. Elle donne une couverture maximale de 6 250 $. Vous pouvez aussi l’obtenir au moyen d’un compte conjoint et vous n’êtes pas limité à une seule couverture. 

 

Comment fonctionne l’assurance cancer capital social de Desjardins Assurances ?

Au moyen d’une prime additionnelle, vous pouvez également obtenir une protection permanente contre le cancer et celle-ci fonctionne de la même façon que l’assurance-vie épargne. (Capital décroissant et prime qui augmente en fonction de l’âge. Pour l’obtenir, vous devez posséder soit un compte individuel, un compte d’épargne avec opération ou un compte d’épargne stable.

L’assurance social peut vous offrir un montant en cas de diagnostic de cancer d’un maximum de 6 250 $ et un minimum de 1250 $ pour un compte individuel. Pour un compte conjoint, le montant maximum sera de 3 125 $ et un montant minimum de 625 $. (donc divisé par deux) 

Type de cancer couverts par cette protection  : 

Pour faire la réclamation en cas de diagnostic de cancer, le cancer doit être premièrement une tumeur caractérisée par la prolifération anarchique de cellules malignes et l’invasion des tissus. Deuxièmement, le cancer doit faire l’objet d’un diagnostic définitif par un médecin spécialiste. Finalement, vous devez déjà être assuré au moment de faire la réclamation. 
 

Exclusion pour la protection cancer

  • Si vous avez plus d’un cancer au cours d’une période de 5 ans
  • Si votre cancer est diagnostiqué dans les 2 ans après le début de votre assurance

Listes des cancers qui ne sont pas couverts :

 

  • – Carcinome In situ

  • -Mélanome malin au stade 1A (Mélanome d’une épaisseur inférieur ou égale à 1,0 mm, non ulcéré et sans invasion de niveau de Clark 4 ou 5)

  • -Tout cancer de la peau, autre qu’un mélanome, en l’absence de métastasses

  • – Cancer de la prostate au stade A (T1a ou T1b)

L'assurance sociale de Desjardins : qui devrait l'acheter ?

L’assurance capital social fait partie des Régimes Collectifs de Desjardins. La clientèle visée sont ceux qui n’ont pas les moyens pour obtenir une assurance-vie autrement. Par contre, à une certain âge, il devient plus avantageux de souscrire à une assurance individuelle. Puisqu’il n’y a pas beaucoup d’exigence à la souscription, les gens qui ont des problèmes de santés peuvent trouver cette assurance avantageuse. Voici quelques raisons qui pourraient vous pousser à choisir ce type de protection : 

  • Vous n’aimez pas l’idée des examens médicaux et des analyses de sang.
  • Vous n’avez pas les moyens d’acheter une assurance vie classique
  • Vous avez des problèmes de santés
  • Vous ne voulez pas répondre à des questions sur votre passé criminel.
  • Vous désirez souscrire à une assurance sans casse-tête

 

Comment annuler l'assurance capital social  ? 

Vous pouvez mettre fin à votre contrat en tout temps. Cependant, si vous mettez fin à votre contrat dans les 30 jours qui suivent la demande, vous pouvez obtenir un remboursement intégral. Pour annuler l’assurance, vous pouvez leur donner un écrit par courrier ou en personne à votre institution financière. Il existe aussi un formulaire de résiliation à l’intérieur de votre police que vous pouvez utiliser. 

Obtenez de l'aide et des renseignements au sujet de l'assurance-vie capital social de Desjardins

Comment faire une réclamation 

Pour faire une réclamation, vous pouvez appeler le siège social au 1 877 338 – 8928 ou prendre rendez-vous avec votre conseiller à la caisse ou chez Desjardins Sécurité financière. 

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