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Femme de 35 ans étudiant les éléments qui impactent le coût d'une assurance vie

L’assurance vie est un réel outil patrimonial qui garantit la sécurité financière de l’assuré ainsi que de sa famille. Il s’agit d’un produit d’épargne de plus en plus prisé au Canada, mais dont le fonctionnement reste encore mal compris. Différents contrats d’assurance vie sont disponibles dans le marché et le choix n’est pas toujours évident.

Les subtiles différences entre les types d’assurance vie ou encore les divers facteurs qui impactent leurs coûts restent encore incompris par la plupart des assurés. Afin de vous aider à faire le meilleur choix qui s’adapte à votre situation, nous vous expliquons les différents facteurs qui influencent le coût d’une assurance vie.

Quels sont les types d’assurance vie?

Il existe deux principaux types d’assurance vie au Canada : 

  • L’assurance vie permanente 
  • L’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire 

L’assurance vie temporaire est une solution flexible et abordable offrant une couverture durant une période bien déterminée. Le coût initial étant bien moins élevé que celui de l’assurance permanente, ce contrat ne garantit qu’une protection à court terme.  Si l’assuré décède durant cette période, le bénéficiaire recevra un capital-décès libre d’impôt.

Ce type d’assurance vie est assez flexible et vous permet de réaliser des modifications en fonction de vos besoins. Si, toutefois, la période déterminée s’est écoulée avant le décès de l’assuré, ce dernier aura le choix entre annuler le contrat ou le renouveler avec une prime plus élevée.

L’assurance vie permanente

L’assurance vie permanente assure une couverture tout au long de votre vie. Les coûts de ce type de contrat sont garantis dès le début assurant des primes fixes à payer. Selon les conditions mentionnées dès la signature du contrat, ces paiements peuvent être réguliers ou ponctuels. Toutefois, les primes sont plus élevées que pour une assurance temporaire.

Nous citons, parmi ces contrats permanents, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle. Ces derniers offrent généralement la possibilité d’une valeur de rachat total ou partiel pour le souscripteur. Le contrat ne prend fin que lors du décès de l’assuré garantissant le versement d’une prestation exonérée d’impôt au bénéficiaire désigné.

Comment fonctionne une assurance vie?

L’assurance vie est un contrat juridique entre le souscripteur et la banque ou la compagnie d’assurance. L’assuré, qui est généralement le souscripteur, est la personne couverte par cette assurance et dont le décès implique le versement d’un capital par l’assureur. Ce versement est attribué au bénéficiaire, personne désignée par le souscripteur pour recevoir la somme d’argent prévue.

Quels sont les facteurs qui influencent le coût de l’assurance vie?

Le prix d’une assurance vie dépend entièrement du risque encouru par l’assureur. Plus ce dernier considère que le risque est élevé, plus le coût de l’assurance sera élevé.  Ce risque est évalué selon des critères précis tels que :

  • L’âge 
  • Le sexe 
  • Le profil de santé
  • Le type et le terme de l’assurance
  • Le montant de l’assurance

L’âge et le sexe de l’assuré

En ce qui concerna l’assurance vie, tout est une question de risque. Le coût varie donc selon votre âge et votre sexe. L’espérance de vie des hommes étant plus courte, ils paieront des montants plus élevés que les femmes bien que cette différence ait diminué ces dernières années. De plus, plus vous souscrivez à une assurance vie en étant jeune, moins vous payez.

Le profil sanitaire du souscripteur

Avant la signature du contrat, toutes les compagnies d’assurance passent au peigne fin votre assurabilité dans le but de réduire le risque qu’elles prennent. Lorsque l’assuré est un fumeur, par exemple, il doit s’attendre à payer des sommes plus élevées. Tout produit contenant de la nicotine est considéré comme un facteur de risque cardiovasculaire et impactera votre police d’assurance.

Sachez que plusieurs détails sont pris en considération notamment :

  • Les mensurations
  • Les antécédents médicaux personnels et familiaux
  • Les traitements en cours
  • Un examen médical approfondi
  • La présence de maladies graves
  • Etc.

Certains assureurs ne prennent pas autant de renseignements, mais imposent directement des montants plus élevés et des conditions plus strictes dans le contrat. En cas d’anomalies dans vos antécédents familiaux ou d’éventuels problèmes médicaux, votre police d’assurance coûtera plus cher.

Le mode de vie de l’assuré

Dans toute assurance vie, le mode de vie que vous menez ainsi que les activités que vous entreprenez sont également prises en considération pour déterminer le coût que vous allez payer. 

Parmi les activités qui font augmenter le prix d’une assurance vie, nous citons : 

  • Les sports extrêmes 
  • La plongée sous-marine 
  • Les voyages dans des pays à risque (guerre ou maladies endémiques)
  • L’usage de drogues
  • L’alcoolisme

Si votre assureur pense que votre mode de vie est trop risqué ou que vous avez une profession à risque, vous devrez payer des sommes plus importantes. Dans certains cas, la compagnie d’assurance peut même décider de ne pas vous couvrir et de refuser votre souscription d’assurance vie.

Quelle assurance vie choisir?

Les primes de l’assurance varient selon le type de contrat

Le choix du type d’assurance vie est crucial dans la détermination du coût à payer. En effet, les primes diffèrent énormément entre une assurance permanente et temporaire:

  • Assurance vie temporaire : ce type d’assurance vous protège durant une période bien déterminée. Le coût d’achat initial est moins élevé que pour une assurance permanente. Néanmoins, les primes s’ajustent à chaque période. De plus, si la durée déterminée de votre assurance se termine, les primes augmentent en cas de renouvellement du contrat.
  • Assurance vie permanente : ce contrat vous protège tout au long de votre vie et revient à payer des primes qui sont généralement plus élevées que pour une assurance temporaire. Toutefois, ces primes restent stables jusqu’au décès. Étant donné la possibilité d’une valeur de rachat, les montants d’épargne sont inclus dans les primes d’assurance ce qui explique aussi leur augmentation.

Assurance vie temporaire vs. assurance vie permanente

Le terme du contrat de l’assurance vie

Pour une assurance vie temporaire, la durée a un impact sur le coût. Lorsque vous décidez de souscrire à une assurance de durée courte, le risque de décès est généralement moins élevé, ce qui explique que les primes soient moins élevées. 

Le montant d’assurance et les frais supplémentaires

Si vous souhaitez obtenir un montant d’assurance élevé, il est tout à fait normal de s’attendre à payer des primes élevées afin de rassembler ce montant. Il faut également prendre en considération les différents frais supplémentaires de l’assureur qui entrent dans le coût de la police d’assurance :

  • L’émission de la police d’assurance
  • Les frais de gestion
  • Les frais sur les versements 
  • Les réclamations
  • La distribution
  • Etc.

Les méthodes de facturation diffèrent d’un assureur à l’autre. La plupart décident de procéder par forfait ou en pourcentage. Tous ces détails sont mentionnés dans le contrat de l’assurance vie et accompagnés des conditions de paiements des primes et du montant d’assurance. Il peut s’agir de versements réguliers ou ponctuels selon la situation financière de chacun.

Combien coûte une assurance vie ?

Quelle est la durée d’une assurance vie?

En termes d’assurance vie, il n’y a pas de durée légale prédéterminée. Toutefois, certaines notions doivent être éclaircies pour comprendre le fonctionnement d’une police d’assurance :

  • Une assurance vie prend légalement fin lors du décès de l’assuré entraînant ainsi le versement d’un capital décès pour le bénéficiaire.
  • Tout souscripteur peut décider de recourir à un rachat total afin de récupérer la somme épargnée, à tout moment, en mettant fin à son contrat d’assurance.
  • Une durée de 8 ans est requise, non pas pour accéder à la valeur de rachat, mais pour bénéficier d’une meilleure fiscalité.
  • Une assurance vie temporaire possède une durée déterminée dès le début, à la fin de laquelle le souscripteur peut décider d’annuler le contrat ou de le renouveler avec des primes plus élevées.

Est-il possible d’avoir plusieurs assurances vie?

L’un des avantages de l’assurance vie réside en l’absence de limite tant sur le nombre de contrats que sur le versement. Ainsi, vous avez le droit de souscrire à autant d’assurances vie que vous souhaitez. Posséder plusieurs contrats d’assurance vie peut être bénéfique dans certaines situations : 

  • Atteindre différents objectifs financiers tels que garantir une épargne de retraite, assurer un héritage familial ou préparer un financement pour tout projet personnel ou familial.
  • Transmettre un patrimoine à plusieurs successeurs en nommant un seul bénéficiaire par contrat d’assurance vie.
  • Multiplier les types de contrats afin que chacun subvienne à des besoins précis et ouvre des horizons spécifiques tout en bénéficiant de l’avantage fiscal de l’assurance vie.
  • Optimiser la fiscalité de la valeur de rachat en souscrivant à divers contrats d’assurance vie durant des périodes différentes.
  • Assurer un plan de secours en cas de faillite de l’une des compagnies d’assurance afin de réduire les risques encourus.

Est-ce qu’une assurance vie est imposable au Canada? 

Comparez les meilleurs prix d’assurance vie

Le choix de la meilleure assurance vie dépend de la situation financière de chaque personne, de ses besoins ainsi que de ses projets futurs. Il est donc important de prendre en considération tous les facteurs mentionnés et de comparer les différents produits d’assurance disponibles pour être certain de faire le bon choix et d’avoir le meilleur prix assurance vie.

Nos courtiers en assurance peuvent vous accompagner durant ce long processus de recherche et de comparaison. Nos experts collaborent avec plusieurs compagnies d’assurance et comprennent parfaitement le fonctionnement de chacun des contrats d’assurance vie disponibles sur le marché. 

Nous savons que toutes les situations sont uniques et nous analysons votre situation et vos besoins afin de vous donner des conseils professionnels et des solutions personnalisées. Nous mettons à votre disposition tout notre savoir et notre carnet d’adresses afin de vous trouver l’offre la plus avantageuse sur le plan financier.

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