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Image illustrative de l'assurance vie en cas de décès

Au Québec, les compagnies d’assurance vie proposent diverses solutions. Pour choisir le type d’assurance vie le plus adapté à votre situation, vous devez définir vos besoins financiers et ceux de votre famille, et connaître les facteurs dont dépendent les primes d’assurances.

À quoi sert une assurance vie?

L’assurance vie constitue une protection financière pour vous et vos proches. Quel que soit votre âge, elle vous permet de faire face aux aléas qui peuvent survenir pendant votre vie.

Garantir l’avenir financier de vos proches

Le revenu familial est souvent impacté par le décès. Une assurance vie permet de maintenir le niveau de vie du conjoint et des enfants et de répondre à leurs besoins: dépenses quotidiennes, services de santé, frais d’études, etc. Elle sert également à payer les dettes comme le prêt personnel, le prêt d’auto et les cartes de crédit.

L’assurance vie est également utilisée pour payer le prêt hypothécaire. D’ailleurs, certaines banques exigent l’assurance vie avant d’accorder le prêt. La couverture offerte par la police d’assurance vie est plus avantageuse que l’assurance prêt hypothécaire, puisqu’elle est plus flexible et vous permet d’économiser en ne payant qu’une seule prime.

Assurance hypothécaire vs assurance vie

Faire un don planifié à votre décès

Vous pouvez faire des dons de charité au profit d’organismes de bienfaisance (par exemple, Centraide, Université Laval, etc.) à travers la couverture d’assurance vie, et ce, sans craindre une contestation possible de la part des héritiers. L’organisme nommé comme bénéficiaire recevra l’argent directement. Grâce à ce don, l’assuré profite d’avantages fiscaux pour sa déclaration de revenus actuelle et pour la déclaration de revenus finale.

Épargner grâce à une assurance vie

Certaines assurances vie telles que l’assurance vie universelle combinent une part d’assurance avec une part d’épargne ou de valeur de rachat. Les surplus accumulés s’ajoutent dans un fonds de capitalisation libre d’impôt jusqu’au retrait des sommes. Le retrait s’effectue selon des règlements. Certains assureurs offrent des taux de rendement intéressants et des certificats de placement garantis.

Protéger un actionnariat ou garantir la longévité d’une entreprise

L’assurance vie pour l’entrepreneur protège les intérêts de sa famille, de ses associés et des employés. Elle sert également à fournir des liquidités et au rachat de l’actionnaire décédé afin que les activités puissent continuer.

Couvrir les frais funéraires

Les frais funéraires au Canada coûtent entre 8000 $ et 15000 $. Afin d’éviter un fardeau financier à vos proches, vous pouvez souscrire une assurance vie permettant de couvrir toutes les dépenses liées au défunt.

Remplacer l’assurance vie collective

Si vous changez fréquemment d’emploi, il est préférable d’opter pour une assurance vie personnelle, car l’assurance vie collective prend sa fin en cas de départ volontaire ou de congédiement.

Prendre soin de votre animal de compagnie après le décès

L’assurance vie peut inclure une option permettant de nommer un bénéficiaire qui aura l’argent nécessaire pour s’occuper de votre animal de compagnie.

Pourquoi prendre une assurance-vie?

Quels sont les frais d’une assurance vie?

Les frais d’une assurance vie varient selon le type d’assurance et les options offertes. D’autres facteurs personnels ont aussi un impact sur le prix de l’assurance vie.

Quel est le prix d’une assurance vie temporaire au Québec?

Une assurance vie temporaire vous procure une protection financière pendant une durée déterminée selon vos besoins à court ou à moyen terme (prêt hypothécaire en cours, enfants à charge, dettes en cours, etc.). 

Voici un exemple du prix mensuel moyen pour une assurance vie de 10 ans (T10) selon 3 profils (source):

ProfilsPrix mensuel de l’assurance vie temporaire
Homme de 25 ans fumeur14 $
Femme de 50 ans non-fumeur      15 $
Homme de 60 ans fumeur133 $

Quel est le prix d’une assurance vie permanente?

L’assurance vie permanente offre une protection à vie. Bien qu’elle soit plus chère que l’assurance vie temporaire, elle apporte plusieurs avantages tels que:

  • Des primes constantes;
  • Une protection totale pour votre famille en cas de décès;
  • Possibilité de prévoir votre succession.

À titre d’exemple, si un assuré de 50 ans non-fumeur paie 21 $ mensuellement pour une assurance vie temporaire, il paie 126 $ pour une assurance vie permanente.

Quel est le prix d’une assurance vie universelle au Québec?

L’assurance vie universelle comporte deux volets, soit un volet assurance et un volet épargne. C’est un choix recommandé si vous souhaitez fructifier vos placements et profiter d’avantages fiscaux sur la protection de votre entreprise. La cotisation mensuelle peut être payée à partir du fonds de capitalisation accumulé. Un homme de 50 ans qui veut souscrire une assurance vie universelle d’un montant de 100 000 $ devra payer en moyenne 50 $ de cotisation mensuelle.

Quel est le prix d’une assurance vie entière avec participation?

L’assurance vie entière avec participation inclut également un volet investissement, mais contrairement à l’assurance vie universelle, l’assureur s’en occupe pour vous. Elle vous permet d’obtenir une assurance vie libérée qui augmente votre montant d’assurance actuel et de garantir une valeur de rachat si applicable. Le prix de l’assurance vie avec participation est plus élevé que l’assurance vie temporaire ou universelle.

Trouvez le meilleur prix d’assurance vie

Quels sont les facteurs qui influencent le prix d’assurance?

Les assureurs prennent en considération de nombreux facteurs afin d’évaluer le coût de l’assurance vie que vous devez payer:

  • Âge

Plus vous êtes jeune, moins la prime de l’assurance vie sera élevée. L’âge est un facteur primordial, car il donne une indication sur la probabilité de décès et l’état de santé de l’assuré durant la période de souscription du contrat d’assurance vie. 

Il est plus avantageux d’acquérir une assurance vie le plus jeune possible pour réaliser des économies à long terme. Par exemple, si vous êtes un homme de 25 ans non-fumeur souscrit à une assurance vie permanente, vous payez 47 $ par mois contre 209 $ pour un homme non-fumeur de 60 ans.

  • Genre

Les cotisations payées pour les hommes sont plus élevées que celles des femmes, car l’espérance de vie chez les femmes est plus longue. Une femme de 40 ans non-fumeuse paie 72 $ de cotisations mensuelles pour une assurance vie permanente contre 84 $ pour un homme ayant les mêmes conditions.

  • Usage de tabac

Compte tenu des effets néfastes du tabac sur votre santé (cancer, maladies respiratoires, maladies chroniques, etc.), vous risquez de payer une prime assurance vie 2 fois plus élevée qu’un non-fumeur. Toutefois, si vous arrêtez de fumer durant une année entière, vous pouvez renégocier votre contrat d’assurance vie pour réduire le prix.

  • Consommation d’alcool et de drogues

L’assureur peut vous facturer un coût élevé pour votre assurance vie, voire refuser de vous couvrir s’il constate que vous consommez des quantités élevées d’alcool ou de drogues.

  • Emplois à risque

Plus votre emploi présente des risques pour votre santé et votre sécurité, plus la prime d’assurance vie sera élevée (couvreur, pompier, camionneur, etc.). 

  • Sports extrêmes

La pratique des sports extrêmes est dangereuse pour la vie de l’assuré. C’est pourquoi les primes d’assurances pour ceux qui pratiquent ce genre de sport (plongée sous-marine, l’escalade, la course automobile, le parachutisme, etc.) sont élevées.

Comment fonctionne une assurance vie en cas de décès?

Assurance vie permanente

L’assurance vie permanente offre une protection durant toute votre vie. Vos bénéficiaires reçoivent des prestations de décès, peu importe le moment de votre décès si votre police est en vigueur.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire vous offre une protection si l’assuré décède pendant la durée de la police. Lorsque la période définie par le contrat d’assurance prend fin, la protection cesse, et votre bénéficiaire ne reçoit aucune indemnité. Si vous souhaitez renouveler votre assurance vie temporaire, vous devrez passer un nouvel examen médical ou répondre à un nouveau questionnaire médical.

Que se passe-t-il lors du décès du souscripteur du contrat?

Lors du décès du souscripteur du contrat d’assurance vie, le bénéficiaire doit fournir les documents justificatifs pour accéder à l’assurance:

  • Constat de décès;
  • Preuve de l’âge de l’assuré;
  • Preuve que le bénéficiaire qui réclame le montant assuré y a droit.

Est-ce que l’assurance vie fait partie de la succession?

Si vous ne nommez pas de bénéficiaire, votre succession sera automatiquement votre bénéficiaire. Le montant de la prestation de décès fait partie de votre succession et fait l’objet du droit de succession.

Si votre succession est désignée comme bénéficiaire:

  • La prestation de décès fait partie de votre succession;
  • La prestation de décès est attribuée selon les dispositions de votre testament;
  • La somme est imposable lors du règlement de la succession.

Combien de temps faut-il pour recevoir une assurance vie après le décès?

L’assureur doit payer le montant d’assurance pendant les 30 jours suivant la réception des pièces justificatives qu’il réclame.

Comparez les meilleurs prix d’assurance vie

Les prix d’assurance vie dépendent de plusieurs facteurs. Pour souscrire le contrat qui vous convient le mieux, il est fortement recommandé de vous adresser à un comparateur d’assurance professionnel. Comparer Ma Prime met à votre disposition une large liste d’assureurs au Québec et vous explique les détails et les tarifs de chaque police d’assurance vie.

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