19 novembre 2023
Vous avez un prêt hypothécaire? L’assurance vie hypothécaire est une protection clé pour vos finances et celles de vos proches.
Sofia L.
Chroniqueuse
Hypothécaire
16 Min Read
L'achat d'une propriété représente souvent l'investissement d'une vie. Mais au-delà de la fierté de devenir propriétaire, cette étape implique aussi de grandes responsabilités financières, à commencer par le remboursement du prêt hypothécaire contracté.
Bien sûr, on préfère toujours envisager l'avenir avec optimisme. Cependant, la vie nous réserve parfois de mauvaises surprises. C'est pourquoi il est essentiel de prendre les dispositions nécessaires pour protéger ses proches en cas d'imprévu.
L'assurance vie hypothécaire offre justement cette tranquillité d'esprit. En remboursant le solde de votre prêt advenant votre décès, elle permet d'éviter à votre famille un fardeau financier supplémentaire dans une période déjà difficile. Voyons en détail en quoi consiste ce produit et pourquoi il mérite d'être considéré.
Qu'est-ce que l'assurance vie hypothécaire?
L'assurance vie hypothécaire est une couverture d'assurance spécialement conçue pour rembourser le solde restant de votre prêt immobilier en cas de décès. Son objectif premier est de protéger votre famille en lui évitant d'avoir à assumer les paiements hypothécaires si vous veniez à disparaître avant d'avoir fini de rembourser votre emprunt.
Il est important de noter que l'assurance vie hypothécaire diffère d'une assurance vie traditionnelle comme l'assurance vie temporaire. Cette dernière verse un montant prédéterminé à vos bénéficiaires au moment de votre décès, montant qu'ils peuvent utiliser à leur guise, que ce soit pour rembourser la maison ou couvrir d'autres besoins.
Comment fonctionne l'assurance vie hypothécaire?
Lorsque vous souscrivez une assurance vie hypothécaire, le montant de la couverture est établi en fonction du solde de votre prêt. Vous payez ensuite une prime mensuelle calculée selon différents facteurs comme votre âge, votre état de santé et le montant assuré.
Advenant votre décès, le montant assuré du prêt est directement versé à l'institution financière prêteuse. Votre famille n'a donc pas à se soucier des démarches de réclamation et peut continuer à vivre dans la maison sans avoir à assumer les versements restants.
La couverture maximale varie selon les banques, mais il est généralement possible d'assurer son prêt hypothécaire jusqu'à un montant de 1 000 000 $. Certaines banques permettent aussi d'opter pour une couverture partielle si les primes pour le plein montant dépassent votre budget.
Quand peut-on souscrire l'assurance?
Vous pouvez demander l'assurance vie hypothécaire dès la souscription de votre prêt hypothécaire ou à tout moment pendant la durée de celui-ci. La plupart des banques acceptent les demandes pour les emprunteurs et co-emprunteurs âgés de 18 à 64 ans.
Le processus de souscription implique habituellement de remplir un questionnaire sur votre état de santé. Selon vos réponses et le montant d'assurance demandé, on pourrait vous demander de passer un examen médical. Il est primordial d'y répondre avec honnêteté pour éviter tout problème de réclamation futur.
Pourquoi souscrire une assurance vie hypothécaire?
Souscrire une assurance vie hypothécaire, c'est d'abord et avant tout avoir l'esprit tranquille. En sachant que votre prêt sera entièrement remboursé si vous décédez, vous pouvez profiter pleinement de votre maison avec votre famille sans vous inquiéter de cette dette.
Une telle protection évite à vos proches d'avoir à vendre précipitamment la propriété pour rembourser le créancier hypothécaire advenant votre disparition soudaine. Votre famille pourra ainsi maintenir son niveau de vie malgré la perte de votre revenu et traverser cette période de deuil sans stress financier additionnel.
Pour la plupart des gens, souscrire une assurance vie et acheter une maison sont des étapes majeures de leur vie. En protégeant votre prêt hypothécaire, vous sécurisez ainsi l’un de vos actifs les plus précieux pour vos proches.
Des couvertures complémentaires à considérer
En plus de l'assurance vie, vous pouvez bonifier votre protection hypothécaire avec d'autres couvertures :
L'assurance invalidité hypothécaire : Celle-ci prend le relais de vos paiements hypothécaires si un accident ou une maladie vous empêche de travailler pendant une période prolongée.
L'assurance maladies graves : Cette protection vous verse un montant forfaitaire pour couvrir vos versements hypothécaires et d'autres frais si on vous diagnostique une maladie grave comme un cancer, une crise cardiaque ou un AVC.
L'assurance perte d'emploi : Comme son nom l'indique, cette assurance vous aide à continuer vos paiements hypothécaires pendant que vous êtes à la recherche d'un nouvel emploi suite à un licenciement.
Ces protections complémentaires vous permettent de couvrir votre prêt hypothécaire dans une plus grande variété de situations difficiles. Voilà pourquoi chez MasterClass, nous recommandons de les considérer pour une sécurité financière optimale.
Assurance vie hypothécaire vs assurance vie traditionnelle
Bien que l'assurance vie hypothécaire comporte de nombreux avantages, il est important de comprendre ce qui la distingue d'une assurance vie individuelle classique :
Montant de couverture : L'assurance hypothécaire ne couvre que le solde restant de votre prêt immobilier, un montant qui diminue à mesure que vous remboursez. À l'inverse, une assurance vie traditionnelle vous permet de choisir un montant de couverture fixe qui reste constant et peut être adapté à vos besoins financiers, présents et futurs.
Bénéficiaire : Avec l'assurance hypothécaire, le prêteur est toujours le bénéficiaire, ce qui limite l'utilisation de l'indemnité au remboursement de votre prêt. Avec une assurance vie traditionnelle, vous avez la liberté de désigner vos proches comme bénéficiaires. Ils recevront un montant qu'ils pourront utiliser à leur discrétion, par exemple pour maintenir leur niveau de vie, financer les études des enfants ou gérer des imprévus.
Durée de la couverture : L'assurance vie hypothécaire s'arrête lorsque le prêt est remboursé, laissant votre famille sans protection au-delà de ce point. En revanche, une assurance vie temporaire ou permanente vous offre la flexibilité de choisir une durée de couverture qui correspond à vos objectifs, qu'il s'agisse de quelques années ou d'une protection à vie.
En résumé, l'assurance vie traditionnelle offre une couverture plus complète, une plus grande liberté d'utilisation et une sécurité à long terme pour vos proches. Elle constitue donc généralement un choix plus avantageux et adaptable, notamment lorsqu'il s'agit de protéger votre famille et de répondre à des besoins diversifiés au-delà du remboursement de votre hypothèque.
À Lire aussi : Assurance hypothécaire VS assurance vie
Comment choisir la bonne assurance vie hypothécaire?
Avec tous les produits d'assurance vie hypothécaire offerts sur le marché, il peut être difficile de s'y retrouver. Voici quelques conseils pour bien choisir votre protection :
Magasinez et comparez : Prenez le temps de contacter différents assureurs pour comparer les protections offertes, les exclusions et les primes. N'hésitez pas à poser des questions pour avoir le portrait le plus précis de chaque produit.
Considérez une couverture partielle : Si le coût pour assurer la totalité de votre prêt dépasse votre budget, voyez si une couverture partielle serait suffisante pour votre situation. L'important est d'avoir un minimum de protection.
Révisez régulièrement vos besoins : Votre situation familiale et financière évolue avec le temps. Assurez-vous que votre couverture et vos bénéficiaires sont toujours à jour en révisant votre assurance chaque année ou à chaque changement important (nouvel enfant, changement d'emploi, etc.).
Faites-vous conseiller : Avec toutes les subtilités des contrats d'assurance, il est avisé de consulter un conseiller expert en sécurité financière avant de prendre une décision. Il pourra analyser votre situation globale pour vous aider à déterminer la meilleure stratégie de protection.
Pourquoi souscrire une assurance vie hypothécaire?
Opter pour une assurance vie hypothécaire, c'est se prémunir contre les incertitudes de la vie. Elle garantit que le solde de votre prêt sera couvert, offrant à votre famille la sécurité de ne pas être obligée de gérer un lourd fardeau financier en cas de décès imprévu. Ainsi, vos proches peuvent rester dans la maison familiale sans la pression de devoir envisager une vente précipitée.
L'assurance vie hypothécaire offre aussi une stabilité financière essentielle pour votre famille. En prenant en charge le remboursement du prêt, elle permet à la famille de concentrer ses ressources sur les besoins quotidiens et futurs, comme l'éducation des enfants ou d'autres dépenses vitales. C'est une stratégie efficace pour maintenir une certaine continuité de vie malgré les circonstances.
Enfin, cette assurance protège un des investissements les plus précieux que vous ayez réalisés : votre domicile. En assurant le remboursement du prêt, elle préserve non seulement votre patrimoine immobilier, mais aussi l'assurance que cet atout reste un héritage familial pérenne. Ce type de protection vous aide à maintenir la valeur de votre investissement au fil du temps, renforçant ainsi la sécurité financière de votre famille.
Fonctionnement de l'assurance vie hypothécaire
L'assurance vie hypothécaire s'intègre facilement dans votre processus d'achat de maison. Vous avez la possibilité de l'ajouter au moment de l'acquisition de votre prêt ou ultérieurement, offrant une souplesse précieuse pour répondre à vos besoins financiers changeants. Lors de la souscription, il est souvent nécessaire de fournir certaines informations sur votre santé, qui peuvent inclure des questionnaires ou des examens médicaux, selon le niveau de couverture souhaité.
Les coûts associés à cette assurance prennent la forme de primes mensuelles. Ces primes sont déterminées en fonction de divers critères, tels que le montant de la couverture souhaitée, votre profil personnel, et les conditions spécifiques du prêt. Ce système de primes, souvent intégré aux paiements hypothécaires réguliers, facilite la gestion des obligations financières liées à votre propriété.
En cas de décès, l'assureur verse directement au prêteur le solde restant dû sur votre prêt. Ce mécanisme garantit que le remboursement de l'hypothèque est effectué sans que votre famille ait à intervenir, préservant ainsi la propriété et la stabilité financière du ménage.
Admissibilité et coût de l'assurance vie hypothécaire
L'assurance vie hypothécaire s'adapte à divers profils d'emprunteurs pour offrir une couverture essentielle. Les personnes éligibles incluent généralement les emprunteurs principaux et les co-emprunteurs qui sont dans la tranche d'âge active, typiquement de 18 à 64 ans. Cette couverture est spécialement conçue pour sécuriser votre prêt pendant les années où les responsabilités financières sont les plus pressantes.
Critères d'évaluation
Pour établir une couverture sur mesure, les assureurs peuvent demander des informations détaillées sur votre santé. Ces renseignements permettent de mieux comprendre votre profil de risque. Plutôt que de s'appuyer uniquement sur des examens médicaux, certains assureurs se basent sur des déclarations de santé et des antécédents médicaux récents. Cette approche vise à faciliter le processus tout en garantissant une évaluation précise.
Structure des coûts
Les primes d'assurance sont calculées en tenant compte de plusieurs éléments clés :
Âge : Les primes peuvent varier, reflétant les changements dans le profil de risque au fil des années.
Montant de l'hypothèque : L'importance de la dette restante influence directement le coût de la couverture.
Habitudes de vie : Des considérations telles que le mode de vie, y compris le tabagisme, peuvent ajuster le montant de la prime.
Les options de paiement incluent des primes fixes, qui offrent une stabilité budgétaire, ou des taux variables qui peuvent fluctuer en fonction des conditions économiques. Intégrer les paiements de prime dans vos versements hypothécaires est une solution courante qui permet de simplifier la gestion financière mensuelle et de garantir que votre couverture reste active sans nécessiter de gestion supplémentaire.
Finalement ?
En fin de compte, l'assurance vie hypothécaire représente un outil précieux pour protéger votre famille et votre investissement immobilier. Chez MasterClass, nous sommes là pour vous guider dans le choix de la meilleure couverture adaptée à vos besoins spécifiques. Demandez une soumission dès maintenant et laissez-nous vous aider à sécuriser l'avenir de ceux qui vous sont chers.
