Assurance hypothécaire VS assurance-vie
Dans la plupart des cas, l’achat d’une maison est le plus gros investissement financier qu’une personne fait au cours de sa vie. Même si vous pouvez vous le permettre, l’achat d’une maison n’est pas quelque chose à prendre à la légère. Vous consacrerez beaucoup de temps et d’argent à votre prêt hypothécaire et aux coûts qui y sont associés. Pour protéger cet investissement et votre avenir, de nombreux propriétaires choisissent de souscrire une assurance hypothécaire directement avec le prêteur.
Devriez-vous vraiment contracter votre assurance avec votre institution prêteuse?
C’est ce que nous allons répondre dans cet article !
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire ?
L’assurance-vie hypothécaire est une couverture que vous pouvez souscrire en tant qu’emprunteur hypothécaire. Il est conçu pour payer ou rembourser l’hypothèque advenant votre décès. Le bénéfice de cette assurance est toujours lié au solde impayé du prêt hypothécaire. Cela garantit que votre famille peut continuer à vivre dans votre maison même si le revenu principal utilisé pour payer l’hypothèque n’est plus disponible.
Quelles sont les avantages de l'assurance hypothécaire ?
Il peut être plus facile d’obtenir une couverture hypothécaire qu’une assurance-vie privée. Dans une banque ou dans une caisse, il vous suffit de répondre à quelques questions pour obtenir votre assurance hypothécaire. De plus, puisque vous êtes déjà dans le bureau du banquier, en prenant l’assurance hypothécaire, vous faites d’une pierre deux coups !
Alternative à l’assurance hypothécaire : L'assurance-vie temporaire
L’assurance temporaire est un type d’assurance-vie abordable qui offre un montant déterminé d’assurance pendant une période donnée. Si vous décédez pendant que le contrat est en vigueur, votre police d’assurance prévoit le paiement d’une prestation libre d’impôt à votre ou vos bénéficiaires. L’assurance temporaire offre une protection complète qui correspond à vos besoins sur le court terme, et que vous pouvez modifier selon l’évolution de vos besoins.
Ses particularités:
- Offre une indemnité généreuse au titulaire en question
- La durée de la protection est prédéfinie dans le temps
- Le versement des primes d’assurance ainsi que sa couverture disparaissent rendue à la date butoir (sauf en cas de renouvellement du contrat) ;
Principales différences entre assurance-vie hypothécaire et assurance-vie temporaire ?
Le coût de l'assurance
Puisque la souscription de l’assurance hypothécaire est très simple et que la banque ou la caisse ne pose pas beaucoup de questions, il peut être plus dispendieux de prendre l’assurance hypothécaire. De plus, certaines banques ou caisses vont augmenter le prix de l’assurance hypothécaire à chaque renouvellement de votre hypothèque.
Avec l’assurance temporaire, vous choisissez votre terme à l’avance. S’il vous reste 17 ans à payer votre prêt, vous pouvez choisir une assurance-vie temporaire 17 ans. Les primes et le montant d’assurance restent fixes pendant toute la durée de votre prêt.
Le propriétaire du contrat
Comme mentionné précédemment, une assurance hypothécaire contractée auprès d’une banque est en réalité une assurance collective. Vous n’êtes pas propriétaire de ce contrat, la banque est propriétaire. Essayez, par exemple, de changer le bénéficiaire sur cette assurance pour voir la réaction de votre banque ou de votre caisse ! La réponse sera fort probablement non.
Lorsque vous choisissez une assurance-vie temporaire, vous êtes propriétaire de ce contrat. Vous choisissez le montant d’assurance, le terme, les bénéficiaires, etc.
Le nombre d’assurances nécessaire
Quand vous choisissez de prendre une assurance hypothécaire, celle-ci est rattachée à votre prêt. Il faut être conscient que vous aurez besoin d’une assurance pour chaque prêt que vous avez.
Avec l’assurance-vie temporaire, vous pouvez regrouper toutes vos assurances sur une seule police et ainsi économiser de l’argent. Puisque vous êtes propriétaire du contrat, vous pouvez choisir le montant d’assurance-vie que vous voulez. Vous pouvez prendre une plus grosse assurance-vie que votre hypothèque et couvrir tous vos autres prêts. Par exemple, prêt automobile, marge de crédit, prêt personnel, etc. Avec cette stratégie, vous n’aurez plus besoin de souscrire à de l’assurance-vie quand vous contractez de nouveaux prêts comme dans les concessionnaires.
Les bénéficiaires
Avec l’assurance hypothécaire, vous ne choisissez pas vos bénéficiaires. Rappelez-vous, vous n’êtes pas propriétaire du contrat. Votre banque est bénéficiaire point final.
Avec l’assurance-vie temporaire, vous désignez le bénéficiaire de votre choix et celui-ci peut disposer de l’assurance comme il le souhaite.
Le droit de transformation
L’assurance-vie temporaire offre un droit de transformation que vous n’aurez pas avec l’assurance hypothécaire. Que se passe-t-il lorsque vous avez terminé de payer votre prêt ? Votre assurance-vie se termine également ! Vous avez payé de l’assurance-vie pendant 25-30 ans et à la fin, il ne vous reste absolument rien.
L’assurance-vie temporaire offre le droit de transformer votre assurance-vie en assurance permanente. (Assurance qui est bonne le restant de votre vie)
Garantie d’assurabilité (Changement d’institution)
Imaginons que vous avez un prêt hypothécaire avec une banque et que vous avez souscrit l’assurance hypothécaire rattachée à celui-ci. Un jour, vous désirez changer d’institution financière. Vous serez dans l’obligation d’annuler votre assurance hypothécaire pour changer d’institution. Lorsque votre prêt est résilié, votre assurance l’est aussi. Si vous n’êtes plus en santé et/ou n’êtes plus assurable, il se peut que la nouvelle institution vous refuse l’assurance hypothécaire et parfois, le fait d’être refusé dans la nouvelle institution peut mettre des projets en péril.
Avec l’assurance temporaire, c’est très simple. Puisque celle-ci est détachée du prêt, vous pouvez changer d’institution comme bon vous semble. Vous n’avez même pas à contacter votre assureur pour lui dire.
Un capital fixe vs décroissant
L’assurance hypothécaire rembourse le solde du prêt au décès.
L’assurance temporaire vous verse le montant initial que vous avez choisi.
Questions fréquentes sur l'assurance hypothécaire
Votre prêt ne sera peut-être pas accepté si vous ne vous assurez pas avec votre banque.
Il est faux de croire que le fait de ne pas prendre d’assurance hypothécaire vous occasionnera un refus avec votre banque. Il ne faut pas confondre assurance hypothécaire (Assurance-vie et assurance invalidité) avec l’assurance prêt hypothécaire (SCHL). En effet, l’assurance prêt hypothécaire avec la SCHL peut être obligatoire lorsqu’on veut mettre une mise de fond de 5% à l’achat d’une maison.
Dois-je attendre le renouvellement de mon prêt pour changer mon assurance hypothécaire pour une assurance-vie temporaire ?
Vous pouvez faire le changement à tout moment.
Est-ce que je peux avoir une pénalité si je change mon assurance ?
Non, il est interdit par la loi d’émettre une pénalité lorsqu’on annule une assurance hypothécaire. (Même principe pour une assurance-vie temporaire)
La banque peut-elle refuser que je change mon assurance ?
Une banque et/ou une caisse ne peut pas vous empêcher de changer votre assurance.
Faut-il passer un examen médical ?
Certaines compagnies d’assurance-vie privées peuvent exiger un examen médical, en contrepartie, vous pourriez obtenir un meilleur prix qu’auprès d’une banque.
Que se passe-t-il après le terme de mon assurance-vie temporaire ?
La plupart des assurances-vie temporaires sont renouvelables et transformables.
Combien coûte une assurance-vie temporaire ?
Le coût d’une assurance temporaire est déterminé par plusieurs facteurs, comme le type de police, le montant de la couverture, votre santé, votre âge, vos antécédents familiaux et vos choix de mode de vie. Travailler avec un conseiller est le meilleur moyen d’obtenir les primes les plus compétitives et les plus adaptées.
Le coût moyen de l’assurance-vie tourne habituellement autour de 26 $ par mois. Ceci est basé sur les données fournies par Quotacy pour une personne de 40 ans qui achète une police d’assurance vie temporaire de 20 ans, qui est la durée la plus courante vendue. Mais les taux d’assurance-vie peuvent varier considérablement selon les demandeurs, les assureurs et les types de polices.
Quand l’assurance vie hypothécaire prend-elle fin ?
Chez la majorité des prêteurs au Canada, l’assurance hypothécaire prend fin à l’âge de 70 ans
Quand l’assurance-vie temporaire prend-elle fin ?
Avec l’assurance-vie temporaire, vous décidez la durée de celle-ci.
Comment fonctionne l'assurance-vie temporaire ?
En échange d’une prime, une police d’assurance-vie temporaire garantit le versement d’une prestation de décès si la personne assurée décède pendant la durée du contrat. Tant que les primes sont payées, la couverture est garantie pour la durée du contrat.
Quels sont les termes disponibles avec l'assurance-vie temporaire ?
Pour un prêt hypothécaire, il est courant d’utiliser une assurance vie temporaire 20 ans ou 25 ans. Par contre, il existe d’autre terme disponible. Par exemple, il existe des assurance-vies qui couvrent des périodes d’un an, de cinq ans, de dix ans ou jusqu’à un certain âge (par exemple, jusqu’à 60 ans ou 70 ans). Toutefois, vous pouvez également obtenir une police de 12 ans, de 15 ans ou de 30 ans, selon l’assureur. En réalité, tous les termes sont possibles entre temporaire 1 an et temporaire 40 ans.
Quelle est la limite d'âge pour souscrire une assurance-vie temporaire ?
La plupart des compagnies d’assurance vie ne proposent pas d’assurance vie temporaire après un certain âge, généralement 70 ou 75 ans, car le risque est trop important. Lorsque l’assuré atteint 70 ou 75 ans, de nouvelles polices ne sont pas émises. De plus, lorsque la police d’assurance-vie temporaire est souscrite à un âge avancé, les primes sont plus élevées.
