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Assurance-vie permanente : Définition

En matière d’assurance, vous avez peut-être entendu parler de l’assurance vie temporaire, mais qu’est-ce que l’assurance vie entière? Qu’est-ce que c’est et en quoi diffère-t-il des autres types d’assurance-vie ? Si vous êtes comme beaucoup de gens, la réponse à cette dernière question n’est pas grand-chose du tout. 

Il existe plusieurs types de polices d’assurance qui peuvent vous convenir. Chacun a ses avantages et ses inconvénients, et un type compagnies d’ assurance ne vous conviendra certainement pas le mieux. Mais en comprenant mieux vos options, vous pouvez prendre la décision la plus éclairée possible.

Alors poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur ce qu’est l’assurance vie entière.

Table des matières

Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?

L’assurance vie entière est un type contrat d’ assurance vie permanente qui vous couvre pendant toute votre vie. Elle est souvent appelée «assurance-vie permanente», ainsi que «assurance vie entière» – bien que cette dernière soit plus courante au Canada. Contrairement à l’assurance-vie temporaire, l’assurance-vie entière n’a pas de date d’expiration fixe. En d’autres termes, il s’agit d’un type de couverture permanente. Le capital – décès que vous avez et les primes que vous payez resteront les mêmes pendant toute la durée de la police. 

L’assurance vie permanente est souvent appelée assurance vie entière ou assurance vie universelle parce qu’elle vous protège pendant votre vie entière. Certains types d’assurance vie permanente vous permettent d’accumuler une valeur de rachat au fil du temps. Les coûts d’une assurance permanente sont généralement garantis au moment de l’achat du contrat, c’est-à-dire qu’ils n’augmenteront pas. Il est possible de payer certains contrats d’assurance permanente pendant une période limitée, sans avoir à faire de paiement après cette période.

Particularités de l'assurance vie entière

  • Primes plus élevées
  • Tarif fixé dans le temps indéfiniment (Prime garantie à vie)
  • Possibilité de partager la couverture conjointement. 
  • Possibilité d’avoir une valeur de rachat 
  • Possibilité d’obtenir une assurance libérée réduite 
  • Possibilité d’arrêter de faire un congé de prime 
  • Possibilité d’emprunter sur la valeur de rachat

Pourquoi prendre une assurance vie entière?

L’assurance-vie temporaire ou permanente ont le même objectif: maintenir le style de vie des proches, assurer les études des enfants ou encore les soins aux enfants après le décès de l’assuré. Le capital-décès reçu par le bénéficiaire d’une police d’ assurance vie pourrait être utilisé pour payer :

  • Les frais funéraires;
  • L’impôt sur les décès. Lorsqu’une personne décède, ses biens sont censés être répartis entre les membres de sa famille. Vous pouvez ensuite payer les impôts dus. (Le montant de l’assurance-vie versé par un assureur est toujours exempt d’impôt);
  • Les dettes des débiteurs, par exemple, la carte de crédit ou les soldes impayés des cartes de crédit, les hypothèques, les prêts personnels, etc;
  • Nouvelles dépenses causées par son décès. Par exemple, si vous gardez régulièrement vos jeunes enfants pendant que votre partenaire est au travail, vous devrez peut-être tenir compte des frais de garde d’enfants;

Protection à vie

Tout comme l’assurance temporaire, l’assurance vie entière vous permet de fournir une protection financière et un soutien financier à vos proches en cas de décès. Il s’agit d’une protection permanente ou d’une protection à vie qui n’a pas de date de fin. C’est son principal avantage parmi d’autres, comme la possibilité de partager cette couverture avec votre partenaire de vie sans avoir à prendre une assurance supplémentaire.

L'assurance vie entière en vaut-elle la peine ?

L’assurance vie entière est un outil financier puissant. Elle offre une protection et des avantages à long terme que les autres types d’assurance-vie ne peuvent tout simplement pas égaler. Cela dit, il est important de noter que les primes d’assurance vie sont beaucoup plus élevées que celles de l’assurance-vie temporaire et qu’elles ne diminuent pas après une période de temps déterminée. Si vous choisissez de souscrire une police d’assurance vie entière, vous devrez être prêt à rester au top de vos primes pour le reste de votre vie. Si vous souhaitez protéger financièrement vos proches en cas de décès prématuré, l’assurance vie entière peut être le bon choix pour vous.

L'assurance-vie permanente vous permet d'avoir une valeur de rachat

La valeur de rachat d’une assurance vie est représentée par le montant qui peut être retiré et utilisé par la personne ayant souscrit à l’assurance, et ce avant le terme du contrat.

Il existe plusieurs options qui s’offrent à l’assuré lui permettant de racheter une partie ou bien la totalité du capital investi dans la police assurance. La somme d’argent pouvant être retirée est déterminée dans la plupart des contrats d’assurance vie.

Comment fonctionne l’assurance vie avec valeur de rachat?

Lorsque vous décidez de souscrire à une assurance vie, vous bénéficiez de tous les détails concernant le fonctionnement de cette valeur de rachat. En effet, le montant pouvant être utilisé ainsi que les conditions sont mentionnés dans le contrat.

Prenez donc le temps de lire tous les termes de votre contrat pour savoir quelle est la valeur de rachat de votre assurance vie, cette dernière étant calculée selon le capital investi. Au Québec, vous avez le choix entre le rachat total de l’assurance vie qui implique le retrait de cette assurance et le rachat partiel.

Rachat total

Le rachat total de l’assurance vie implique le retrait de la totalité d’argent investi dans le contrat. Ce retrait total implique l’annulation de l’assurance vie. Cette valeur de rachat taxable est versée par la compagnie d’assurance qui a déjà encaissé les primes que vous avez versées et qui ne sera plus obligée de payer votre assurance-vie en cas de décès.

Rachat partiel

Le rachat partiel d’une assurance vie consiste à emprunter une partie de la somme d’argent épargnée sur la police d’assurance. Cette valeur de rachat peut aller jusqu’à 90% du taux déterminé par votre assureur. Ce type de retrait réduit la valeur de rachat total, mais également la prestation de décès. De plus, si le montant retiré dépasse le prix de base rajusté (PBR), il sera considéré comme revenu imposable.

L’assurance-vie permanente vous permet d’obtenir une assurance libérée réduite 

L’assurance libérée réduite est une option sans déchéance qui permet au titulaire du contrat de recevoir un montant inférieur d’assurance vie entière entièrement payée. L’âge atteint par l’assuré détermine la valeur nominale de sa nouvelle police d’assurance. De ce fait, le capital décès est inférieur à celui de la police initiale.

Devriez-vous souscrire une police d'assurance vie entière ?

L’assurance vie entière présente des avantages importants, tels que des prestations de décès garanties et une valeur de rachat garantie. Mais elle présente aussi des inconvénients importants, comme des primes plus élevées. Si vous êtes en bonne santé, vous devriez examiner toutes vos options et décider si cette assurance est la meilleure pour vous.

Comment y souscrire ?

Il y a deux façons d’acheter une police d’assurance vie entière. Vous pouvez vous adresser à un agent local qui vend la police, ou vous pouvez faire une demande en ligne. Lorsque vous faites votre demande avec un comparateur d’assurance, on vous demandera de fournir des informations sur vous-même et votre famille, notamment votre âge, votre sexe, vos antécédents médicaux, votre couverture actuelle et votre situation financière. Vous devrez également fournir des informations sur votre profession, vos revenus et vos biens.

Type de produit d'assurance vie entière

Vie entière garantie payable à 65 ans

La protection Vie entière garantie payable à 65 ans est une assurance vie permanente. Vous faire le paiement des primes jusqu’à votre 65e anniversaire (ou plus tôt si vous utilisé l’assurance libérée réduite) Vous pouvez souscrire une assurance-vie lorsque vous êtes jeune, afin de ne pas avoir à la payer plus tard. L’avantage c’est que vous payez les primes lorsque vous travaillez et arrêtez lorsque vous arrivez à la retraite. Cette assurance offre un capital garanti à vie, mais des primes limtées à l’âge de 65 ans.

Vie entière garantie payable 20 ans

Une police d’assurance vie entière payable en 20 ans (V20, Vie 20, ou vie entière 20 ans) est une assurance vie, à taux fixe, dont la durée est limitée à 20 ans. Il est spécifiquement conçu pour aider les clients qui recherchent une assurance-vie permanente sans avoir à la payer pendant toute leur vie. 

Cette assurance offre un capital garanti à vie, mais des primes limtées 20 années. 

Vie entière garantie payable 10 ans

L’assurance vie permanente payable en 10 ans est un type de police d’assurance vie qui fournit une couverture à vie, tout en ne nécessitant que des paiements de primes pendant une période de 10 ans.

Quel est le prix d’une assurance vie permanente?

L’assurance vie permanente offre une protection à vie. Bien qu’elle soit plus chère que l’assurance vie temporaire, elle apporte plusieurs avantages tels que:

  • Des primes constantes;
  • Une protection totale pour votre famille en cas de décès;
  • Possibilité de prévoir votre succession.

À titre d’exemple, si un assuré de 50 ans non-fumeur paie 21 $ mensuellement pour une assurance vie temporaire, il paie 126 $ pour une assurance vie permanente.

Les options que vous offres le contrat d'assurance-vie entière :

Police d’assurance-vie temporaire individuelle

Une police d’assurance-vie temporaire individuelle ne couvre qu’une seule personne et verse une prestation de décès si cette personne décède pendant la durée de la police.

Police conjointe-premier décès

Deux personnes peuvent souscrire à la même police d’assurance. La prestation sera versée au premier décès. Cette couverture peut être utilisée si deux personnes ou plus sont conjointement responsables d’une dette.

Le fait d’avoir une police d’assurance-vie conjointe-premier décès plutôt que deux polices distinctes peut permettre d’économiser de l’argent, car cela fait diminuer le risque de l’assureur. En effet, l’assureur ne doit verser qu’une seule prestation de décès au titre de la police commune, au lieu de deux si deux polices distinctes avaient été achetées.

Conjointe dernier-décès

Une police conjointe dernier décès offre une couverture à deux assurés et verse la prestation au moment du dernier décès. Lorsque le risque assuré n’est réalisé qu’au décès de la dernière personne couverte par la police, la police conjointe dernier décès est très appropriée.Une charge fiscale résultant du décès du second conjoint pourrait être l’un de ces risques.

La limite d’âge pour souscrire à une assurance-vie permanente ?

La plupart des compagnies d’assurance vie ne proposent pas d’assurance vie permanente après un certain âge, généralement 80 ou 85 ans, car le risque est trop important. Lorsque l’assuré atteint 80 ou 85 ans, de nouvelles polices ne sont pas émises. De plus, lorsque la police d’assurance-vie temporaire 100 ans est souscrite à un âge avancé, les primes sont plus élevées.

Autres types d'assurance-vie permanente :

Assurance-vie universelle

L’assurance vie universelle est un protection à vie garantie qui vous permet d’investir à l’intérieur de celle-ci. Elle est conçue pour être flexible et économique. Elle vous procure de précieux avantages fiscaux et vous donne accès à des options d’épargne. Vous pouvez retirer ou emprunter les fonds accumulés dans votre police

Assurance-vie participative

L’assurance vie entière participative (assurance participante) comporte un volet de placement. Par contre, vous ne gérez pas vous-même cet aspect, contrairement à ce que vous pouvez faire avec l’assurance-vie universelle, car l’assureur le fait pour vous.

Assurance temporaire 100 ans

L’assurance vie temporaire de 100 ans est parfois classée comme assurance temporaire parce que, tout comme l’assurance-vie temporaire, elle n’a pas de valeur de rachat ou d’assurance libérée.D’autre part, il s’agit de l’une des assurances permanentes les moins coûteuses.

En matière d’assurance, consultez un conseiller en sécurité financière !

Informez-vous auprès d’un courtier en assurance et vous constaterez par vous-même que l’assurance hypothécaire couvre une gamme complète de besoins plus large qu’une assurance conçue uniquement en fonction d’un prêt. De plus, elle vous offre toutes les options nécessaires pour éviter les soucis financiers et pour assurer à votre famille les paiements des frais de subsistance, quoi qu’il arrive, une meilleure sécurité financière. Obtenez des conseils personnalisés selon votre situation. 

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