29 septembre 2023
Combien coûte une assurance-vie pour les 65 ans et plus ?
Combien coûte une assurance-vie pour les 65 ans et plus ? Explorez les tarifs d'assurance-vie les éléments clés qui influencent le prix
Madelaine C.
Chroniqueuse
Assurance vie
6 min
Combien coûte une assurance vie après 65 ans ? C’est une question fréquemment posée, souvent accompagnée d’une inquiétude : les assurances-vie après 65 ans sont-elles hors de prix ?
Contrairement à cette idée reçue, beaucoup sont agréablement surpris d’apprendre qu’il est toujours possible de souscrire une assurance vie à un coût raisonnable, même après 65 ans. En réalité, c’est même un excellent moment pour choisir une couverture adaptée à ses besoins.
Au fil des années, les assureurs ont élargi leur gamme de produits pour répondre spécifiquement aux besoins des 65 ans et plus. Ces solutions d’assurance vie, flexibles et accessibles, tiennent compte des particularités liées à cette étape de la vie, notamment en matière de santé et d’objectifs patrimoniaux.
Options d’assurance vie pour les 65 ans et plus
Souscrire une assurance vie après 65 ans est non seulement possible, mais peut également offrir de nombreux avantages adaptés à cette étape de la vie.
Les produits d’assurance vie actuels permettent de :
Couvrir les frais funéraires.
Protéger le patrimoine familial.
Optimiser la transmission d’un héritage.
Ces assurances sont conçues pour s’adapter aux différentes situations financières et médicales, offrant ainsi des solutions personnalisées.
Évolution des besoins d’assurance au fil du temps
Lorsqu’on est jeune, les besoins en assurance vie sont souvent plus importants. Par exemple, une jeune famille doit généralement :
Couvrir plusieurs dettes (prêt hypothécaire, voiture, marge de crédit).
Protéger financièrement de jeunes enfants en cas de décès prématuré d’un des conjoints.
En revanche, après 65 ans, la plupart des grandes obligations financières ont été réglées. Les enfants sont souvent indépendants, et le prêt hypothécaire peut être remboursé. Par conséquent, les besoins en assurance vie deviennent souvent plus modestes, ce qui permet d’accéder à des produits d’assurance à des prix plus avantageux.
Les besoins spécifiques après 65 ans
En assurance-vie, il n’existe pas un seul produit qui convient à tout le monde. Chaque personne a des besoins uniques qui nécessitent une couverture adaptée. Pour payer le juste prix et obtenir la meilleure protection, il est essentiel d’analyser ses besoins spécifiques.
Besoins temporaires : Optez pour une assurance-vie temporaire
L'assurance vie temporaire est idéale lorsque vous avez un objectif ou une obligation financière spécifique à court ou moyen terme.
Exemples :
Remboursement d’un prêt hypothécaire :
Vous avez encore 15 ans à payer sur votre prêt hypothécaire. Une assurance temporaire de 15 ans garantit que, si vous décédez, vos proches pourront rembourser le solde du prêt.
Protection des enfants :
Vous souhaitez vous assurer que vos enfants, encore jeunes, auront un soutien financier jusqu’à ce qu’ils deviennent indépendants. Une assurance temporaire couvrant une période de 10 à 20 ans pourrait suffire.
Revenu de remplacement pour le conjoint :
Vous êtes le principal soutien financier du foyer. Une assurance temporaire peut couvrir votre revenu pendant les années critiques où votre conjoint pourrait encore avoir des engagements financiers.
Besoins permanents : Préférez une assurance-vie permanente
L’assurance vie permanente est mieux adaptée aux objectifs à long terme ou aux besoins qui ne disparaissent pas avec le temps.
Exemples :
Couverture des frais funéraires :
Vous voulez vous assurer que vos proches n’auront pas à assumer les coûts élevés des funérailles, estimés entre 10 000 $ et 25 000 $. Une assurance permanente garantit cette couverture à vie.
Optimisation successorale :
Vous souhaitez léguer un héritage non imposable à vos enfants ou petits-enfants. Une assurance permanente permet de préserver et transmettre votre patrimoine efficacement.
Prévoyance pour une entreprise familiale :
Si vous dirigez une entreprise, une assurance permanente peut fournir des liquidités pour assurer la continuité de l’activité en cas de décès.
Quel est votre objectif principal ?
Pour choisir le bon type d’assurance, il est essentiel de poser les bonnes questions :
Avez-vous des dettes à rembourser ? Si oui, sur combien de temps ?
Voulez-vous protéger vos enfants ou votre conjoint dans un avenir proche ou à long terme ?
Souhaitez-vous couvrir des frais fixes, comme les funérailles, ou léguer un héritage à vos bénéficiaires ?
En fonction de vos réponses, vous pourrez déterminer si une assurance temporaire, permanente, ou une combinaison des deux, est la meilleure option pour vous. Si vous avez des doutes, il peut être utile de consulter un conseiller en assurance pour obtenir une recommandation adaptée à votre situation.
Combien coûte une assurance vie après 65 ans ? C’est une question fréquemment posée, souvent accompagnée d’une inquiétude : les assurances-vie après 65 ans sont-elles hors de prix ?
Contrairement à cette idée reçue, beaucoup sont agréablement surpris d’apprendre qu’il est toujours possible de souscrire une assurance vie à un coût raisonnable, même après 65 ans. En réalité, c’est même un excellent moment pour choisir une couverture adaptée à ses besoins.
Au fil des années, les assureurs ont élargi leur gamme de produits pour répondre spécifiquement aux besoins des 65 ans et plus. Ces solutions d’assurance vie, flexibles et accessibles, tiennent compte des particularités liées à cette étape de la vie, notamment en matière de santé et d’objectifs patrimoniaux.
Options d’assurance vie pour les 65 ans et plus
Souscrire une assurance vie après 65 ans est non seulement possible, mais peut également offrir de nombreux avantages adaptés à cette étape de la vie.
Les produits d’assurance vie actuels permettent de :
Couvrir les frais funéraires.
Protéger le patrimoine familial.
Optimiser la transmission d’un héritage.
Ces assurances sont conçues pour s’adapter aux différentes situations financières et médicales, offrant ainsi des solutions personnalisées.
Évolution des besoins d’assurance au fil du temps
Lorsqu’on est jeune, les besoins en assurance vie sont souvent plus importants. Par exemple, une jeune famille doit généralement :
Couvrir plusieurs dettes (prêt hypothécaire, voiture, marge de crédit).
Protéger financièrement de jeunes enfants en cas de décès prématuré d’un des conjoints.
En revanche, après 65 ans, la plupart des grandes obligations financières ont été réglées. Les enfants sont souvent indépendants, et le prêt hypothécaire peut être remboursé. Par conséquent, les besoins en assurance vie deviennent souvent plus modestes, ce qui permet d’accéder à des produits d’assurance à des prix plus avantageux.
Les besoins spécifiques après 65 ans
En assurance-vie, il n’existe pas un seul produit qui convient à tout le monde. Chaque personne a des besoins uniques qui nécessitent une couverture adaptée. Pour payer le juste prix et obtenir la meilleure protection, il est essentiel d’analyser ses besoins spécifiques.
Besoins temporaires : Optez pour une assurance-vie temporaire
L'assurance vie temporaire est idéale lorsque vous avez un objectif ou une obligation financière spécifique à court ou moyen terme.
Exemples :
Remboursement d’un prêt hypothécaire :
Vous avez encore 15 ans à payer sur votre prêt hypothécaire. Une assurance temporaire de 15 ans garantit que, si vous décédez, vos proches pourront rembourser le solde du prêt.
Protection des enfants :
Vous souhaitez vous assurer que vos enfants, encore jeunes, auront un soutien financier jusqu’à ce qu’ils deviennent indépendants. Une assurance temporaire couvrant une période de 10 à 20 ans pourrait suffire.
Revenu de remplacement pour le conjoint :
Vous êtes le principal soutien financier du foyer. Une assurance temporaire peut couvrir votre revenu pendant les années critiques où votre conjoint pourrait encore avoir des engagements financiers.
Besoins permanents : Préférez une assurance-vie permanente
L’assurance vie permanente est mieux adaptée aux objectifs à long terme ou aux besoins qui ne disparaissent pas avec le temps.
Exemples :
Couverture des frais funéraires :
Vous voulez vous assurer que vos proches n’auront pas à assumer les coûts élevés des funérailles, estimés entre 10 000 $ et 25 000 $. Une assurance permanente garantit cette couverture à vie.
Optimisation successorale :
Vous souhaitez léguer un héritage non imposable à vos enfants ou petits-enfants. Une assurance permanente permet de préserver et transmettre votre patrimoine efficacement.
Prévoyance pour une entreprise familiale :
Si vous dirigez une entreprise, une assurance permanente peut fournir des liquidités pour assurer la continuité de l’activité en cas de décès.
Quel est votre objectif principal ?
Pour choisir le bon type d’assurance, il est essentiel de poser les bonnes questions :
Avez-vous des dettes à rembourser ? Si oui, sur combien de temps ?
Voulez-vous protéger vos enfants ou votre conjoint dans un avenir proche ou à long terme ?
Souhaitez-vous couvrir des frais fixes, comme les funérailles, ou léguer un héritage à vos bénéficiaires ?
En fonction de vos réponses, vous pourrez déterminer si une assurance temporaire, permanente, ou une combinaison des deux, est la meilleure option pour vous. Si vous avez des doutes, il peut être utile de consulter un conseiller en assurance pour obtenir une recommandation adaptée à votre situation.
Options d'assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire reste une option populaire pour ceux qui souhaitent une couverture financière sur une période spécifique. Ce type d'assurance est particulièrement adapté aux personnes de 65 ans et plus qui cherchent un moyen rentable de répondre à des obligations financières ponctuelles tout en préservant leurs économies.
Tarification selon l'âge et le sexe
La prime mensuelle pour une couverture de 100 000$ varie en fonction de l'âge et du sexe de l'assuré :
Homme : Un homme de 65 ans non-fumeurs en bonne santé peut s'attendre payer entre 80$ et 90$
Femme : Une femme de 65 ans non-fumeurs en bonne santé peut s'attendre payer entre 60$ et 70$
Les femmes bénéficient souvent de tarifs plus avantageux, avec une réduction notable par rapport aux hommes
Assurance vie temporaire 10 ans
L’assurance-vie temporaire 10 ans est le produit le moins cher, mais il ne s’applique seulement que dans certaines situations.
Par exemple, Marcel, 65 ans et non-fumeur, a une marge de crédit de 50 000$, il veut protéger ses héritiers en cas de décès. Il ne veut pas que ses enfants héritent d’une dette non couverte par une assurance. Dans 10 ans, il aura complètement remboursé sa marge de crédit.
Dans cette situation, on a un besoin d’assurance-vie sur 10 ans.
On peut opter pour une temporaire 10 ans. Le coût de l’assurance serait d’approximativement 60$/mois.
Assurance vie temporaire 20 ans
La temporaire 20 ans, s’applique aussi dans des situations de besoins temporaires, mais pour une plus longue période de temps.
Reprenons l’exemple de Marcel, mais cette fois, sa marge de crédit est sur une période de 20 ans. Il prend donc une temporaire 20 ans de 50 000$.
Le coût de la temporaire 20 ans de 50 000$ est de 100$/mois.
Par contre ! Puisque Marcel rembourse sa marge de crédit chaque année et que le solde diminue, il pourrait prendre en considération l’assurance décroissante qui serait moins dispendieuse.
Le coût de la temporaire 20 ans décroissante de 50 000$ est de 70$/mois.
Dans les deux exemples, les besoins d’assurances sont couverts. L’assurance diminue avec le temps, mais la marge de crédit aussi.
Truc de pro
Si votre besoin d’assurance est sur une période de 20 ans, il n’est pas avantageux de prendre une temporaire 10 ans.
Il est vrai que le coût de la prime est de 60$ les 10 premières années, mais après le terme de 10 ans, elle augmente à 350$/mois pour le prochain terme de 10 ans.
En assurance, si on veut payer moins cher, on doit suivre une stratégie basée sur les besoins.
Options d'assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire reste une option populaire pour ceux qui souhaitent une couverture financière sur une période spécifique. Ce type d'assurance est particulièrement adapté aux personnes de 65 ans et plus qui cherchent un moyen rentable de répondre à des obligations financières ponctuelles tout en préservant leurs économies.
Tarification selon l'âge et le sexe
La prime mensuelle pour une couverture de 100 000$ varie en fonction de l'âge et du sexe de l'assuré :
Homme : Un homme de 65 ans non-fumeurs en bonne santé peut s'attendre payer entre 80$ et 90$
Femme : Une femme de 65 ans non-fumeurs en bonne santé peut s'attendre payer entre 60$ et 70$
Les femmes bénéficient souvent de tarifs plus avantageux, avec une réduction notable par rapport aux hommes
Assurance vie temporaire 10 ans
L’assurance-vie temporaire 10 ans est le produit le moins cher, mais il ne s’applique seulement que dans certaines situations.
Par exemple, Marcel, 65 ans et non-fumeur, a une marge de crédit de 50 000$, il veut protéger ses héritiers en cas de décès. Il ne veut pas que ses enfants héritent d’une dette non couverte par une assurance. Dans 10 ans, il aura complètement remboursé sa marge de crédit.
Dans cette situation, on a un besoin d’assurance-vie sur 10 ans.
On peut opter pour une temporaire 10 ans. Le coût de l’assurance serait d’approximativement 60$/mois.
Assurance vie temporaire 20 ans
La temporaire 20 ans, s’applique aussi dans des situations de besoins temporaires, mais pour une plus longue période de temps.
Reprenons l’exemple de Marcel, mais cette fois, sa marge de crédit est sur une période de 20 ans. Il prend donc une temporaire 20 ans de 50 000$.
Le coût de la temporaire 20 ans de 50 000$ est de 100$/mois.
Par contre ! Puisque Marcel rembourse sa marge de crédit chaque année et que le solde diminue, il pourrait prendre en considération l’assurance décroissante qui serait moins dispendieuse.
Le coût de la temporaire 20 ans décroissante de 50 000$ est de 70$/mois.
Dans les deux exemples, les besoins d’assurances sont couverts. L’assurance diminue avec le temps, mais la marge de crédit aussi.
Truc de pro
Si votre besoin d’assurance est sur une période de 20 ans, il n’est pas avantageux de prendre une temporaire 10 ans.
Il est vrai que le coût de la prime est de 60$ les 10 premières années, mais après le terme de 10 ans, elle augmente à 350$/mois pour le prochain terme de 10 ans.
En assurance, si on veut payer moins cher, on doit suivre une stratégie basée sur les besoins.
Assurance vie permanente pour les 65 ans et plus
Contrairement à l’assurance-vie temporaire qui est un contrat sur une période de temps déterminer à l’avance, l’assurance-vie permanente est garantie à vie, ce qui veut dire que votre prime ne changera jamais en cours de route et que votre protection est bonne jusqu’au décès.
Dans la plupart des cas, l’assurance-vie permanente sera utilisée pour :
Couvrir les dépenses du décès
Laisser un montant d’argent au conjoint survivant
Laisser un héritage à ses enfants
Exemple de scénarios avec prix
Scénario numéro 1 :
Monique 65 ans non-fumeur, est mère de deux enfants. Elle aimerait laisser un petit quelque chose à ses deux enfants lors du décès.
Assurance-vie permanente de 10 000$ : 30$ / mois
Assurance-vie permanente de 15 000$ : 45$ / mois
Assurance-vie permanente de 20 000$ : 61$ / mois
Scénario numéro 2 :
Christophe 65 ans non-fumeur, ne veut pas que ses héritiers aient à payer de leurs poches les frais du décès. Il aimerait obtenir une assurance vie pour couvrir les frais funéraires.
Assurance-vie permanente de 10 000$ : 37$ / mois
Assurance-vie permanente de 15 000$ : 55$ / mois
Assurance-vie permanente de 20 000$ : 74$ / mois
Solutions sans examen médical
Pour ceux qui peuvent rencontrer des obstacles en raison de leur état de santé, l'assurance vie sans examen médical offre une voie d'accès précieuse à la couverture. Ces polices sont conçues pour éliminer la nécessité d'examens médicaux tout en fournissant une protection adéquate.
Polices à acceptation simplifiée
Les polices à acceptation simplifiée sont particulièrement attrayantes pour les assurés âgés de 60 à 75 ans. Elles permettent l'obtention d'une couverture allant de 5 000$ à 25 000$, idéale pour couvrir des besoins spécifiques tels que les frais funéraires ou pour léguer un montant modeste.
Bien que les primes soient généralement plus élevées que pour les produits standards, elles peuvent être très compétitives et restent stables et prévisibles tout au long de la durée du contrat.
Conclusion
En conclusion, le moyen le plus efficace pour s'assurer d'avoir une bonne protection d'assurance-vie à un prix raisonnable est de se baser sur ses besoins spécifiques.
Il est important de souligner que l'assurance-vie pour les personnes de plus de 65 ans n'est pas automatiquement coûteuse. La clé réside dans une utilisation appropriée et dans l'obtention de conseils avisés afin de choisir la couverture la mieux adaptée à sa situation personnelle.
Assurance vie permanente pour les 65 ans et plus
Contrairement à l’assurance-vie temporaire qui est un contrat sur une période de temps déterminer à l’avance, l’assurance-vie permanente est garantie à vie, ce qui veut dire que votre prime ne changera jamais en cours de route et que votre protection est bonne jusqu’au décès.
Dans la plupart des cas, l’assurance-vie permanente sera utilisée pour :
Couvrir les dépenses du décès
Laisser un montant d’argent au conjoint survivant
Laisser un héritage à ses enfants
Exemple de scénarios avec prix
Scénario numéro 1 :
Monique 65 ans non-fumeur, est mère de deux enfants. Elle aimerait laisser un petit quelque chose à ses deux enfants lors du décès.
Assurance-vie permanente de 10 000$ : 30$ / mois
Assurance-vie permanente de 15 000$ : 45$ / mois
Assurance-vie permanente de 20 000$ : 61$ / mois
Scénario numéro 2 :
Christophe 65 ans non-fumeur, ne veut pas que ses héritiers aient à payer de leurs poches les frais du décès. Il aimerait obtenir une assurance vie pour couvrir les frais funéraires.
Assurance-vie permanente de 10 000$ : 37$ / mois
Assurance-vie permanente de 15 000$ : 55$ / mois
Assurance-vie permanente de 20 000$ : 74$ / mois
Solutions sans examen médical
Pour ceux qui peuvent rencontrer des obstacles en raison de leur état de santé, l'assurance vie sans examen médical offre une voie d'accès précieuse à la couverture. Ces polices sont conçues pour éliminer la nécessité d'examens médicaux tout en fournissant une protection adéquate.
Polices à acceptation simplifiée
Les polices à acceptation simplifiée sont particulièrement attrayantes pour les assurés âgés de 60 à 75 ans. Elles permettent l'obtention d'une couverture allant de 5 000$ à 25 000$, idéale pour couvrir des besoins spécifiques tels que les frais funéraires ou pour léguer un montant modeste.
Bien que les primes soient généralement plus élevées que pour les produits standards, elles peuvent être très compétitives et restent stables et prévisibles tout au long de la durée du contrat.
Conclusion
En conclusion, le moyen le plus efficace pour s'assurer d'avoir une bonne protection d'assurance-vie à un prix raisonnable est de se baser sur ses besoins spécifiques.
Il est important de souligner que l'assurance-vie pour les personnes de plus de 65 ans n'est pas automatiquement coûteuse. La clé réside dans une utilisation appropriée et dans l'obtention de conseils avisés afin de choisir la couverture la mieux adaptée à sa situation personnelle.
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