8 octobre 2024
Souscrire une assurance vie en étant malade peut être complexe. Suivez nos conseils pour choisir la police d'assurance la mieux adaptée à votre situation.
Victoria C.
Éditrice
Sans examen
5 min
L'assurance vie représente un élément crucial de la planification financière, particulièrement pour les personnes aux prises avec des problèmes de santé. Les défis liés à l'obtention d'une couverture d'assurance vie avec une condition médicale préexistante nécessitent une compréhension approfondie des options disponibles.
La bonne nouvelle est que plusieurs solutions d'assurance vie existent pour les personnes atteintes de maladies graves ou chroniques. Les assureurs ont développé des produits spécialisés qui tiennent compte des différentes situations médicales tout en offrant une protection financière adéquate.
Le marché de l'assurance vie s'est adapté pour répondre aux besoins spécifiques des personnes malades à travers des polices sans examen médical et des couvertures garanties. Les innovations dans ce domaine permettent désormais d'obtenir une protection même avec des antécédents médicaux complexes.
Qu'est-ce que l'assurance vie pour personne malade ?
L'assurance vie pour personne malade constitue une catégorie spécifique de produits d'assurance conçue pour les individus présentant des conditions médicales préexistantes. Cette protection financière s'adresse particulièrement aux personnes atteintes de maladies chroniques, de cancers ou d'autres affections graves qui rendraient difficile l'obtention d'une assurance vie traditionnelle.
Les polices disponibles se déclinent en plusieurs types de couvertures, notamment l'assurance sans examen médical et l'assurance à émission garantie. Ces options offrent des montants de protection variables — généralement entre 10 000 $ et 500 000 $ — selon le type de police et la condition médicale du demandeur.
Que se passe-t-il lorsqu'une personne malade veut obtenir une assurance vie ?
Pour commencer, une condition préexistante est toute condition ou diagnostic que vous avez eu au cours de votre vie, généralement dans les cinq dernières années.
Les compagnies d’assurance vie considèrent que les affections préexistantes sont plus risquées, car elles sont plus susceptibles d’entraîner le décès. Si vous souffrez d’une affection préexistante, comme une maladies mentales ou physiques, il vous sera probablement plus difficile d’obtenir une couverture. C’est pourquoi il est essentiel de parler avec un conseiller en assurance pour éviter un refus d’assurance vie.
Toutefois, si l’affection est mineure et n’affecte pas votre santé, elle peut ne pas être considérée comme une affection préexistante. Vous aurez alors peut-être la possibilité de souscrire une police d’assurance-vie au même taux que toute autre personne en bonne santé.
Si vous avez des antécédents familiaux de cancer, de maladie cardiaque ou de diabète, vous pourriez penser que cela vous empêche d’obtenir une assurance-vie ou une assurance contre les maladies graves. Cependant, certains assureurs excluent des personnes en fonction de leurs antécédents médicaux, tandis que d’autres ne le font pas. De plus, même les assureurs qui excluent certaines personnes peuvent vous proposer une police d’assurance.
Difficile d'obtenir une assurance vie pour personne malade ?
De nombreuses personnes pensent qu’il est impossible d’obtenir une assurance-vie après un diagnostic, quelle qu’en soit la raison. Cependant, certaines compagnies d’assurances offrent des régimes d’assurance simplifiés et peuvent proposer des protections financières à des taux compétitifs. Ces régimes sont souvent basés sur les réponses aux questions sur les antécédents médicaux et l’état de santé actuel du demandeur, sans qu’il soit nécessaire de passer par un examen médical.
Les personnes qui ont déjà eu des problèmes de santé tels qu’une crise cardiaque, un AVC, un cancer ou d’autres maladies graves pourraient se qualifier et bénéficier de ce type de régime d’assurance-vie.
Quel type de régime d'assurance pourriez-vous obtenir si vous êtes atteint d'une maladie ?
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, veillez à comparer des pommes avec des pommes. Ne vous contentez pas de choisir une » assurance vie pas cher » ; faites vos recherches pour savoir dans quoi vous vous engagez.
N’hésitez pas non plus à poser des questions. Les représentants d’assurance peuvent vous aider à comprendre les détails de chaque police.
Assurance à émission garantie : Acceptation automatique sans questionnaire médical, avec des montants de couverture plus modestes
Assurance simplifiée : Questionnaire médical limité avec des montants de protection intermédiaires
Assurance différée : Protection complète après une période d'attente déterminée, idéale pour les conditions médicales stabilisées
Assurance sans examen médical
L’assurance sans examen médical offre une protection financière permanente ou temporaire aux personnes qui ne veulent passer un examen médical ou devoir faire des analyses de sang avant d’obtenir une assurance vie.
Ce type d’assurance-vie est avantageux si vous avez déjà été diagnostiqué d’une maladie ou si vous souffrez présentement d’une condition de santé. Même si c’est une assurance sans examen médical, vous devrez répondre à quelques questions et vous devrez déclarer votre historique. Le prix de ce type de régime d’assurance est basé sur vos réponse et offre une solution instantanément.
Bien que les régimes d’assurance simplifiés s’adressent principalement à ceux qui ont déjà eu des problèmes de santé tels qu’une crise cardiaque, un AVC, un cancer ou d’autres maladies graves, elle peut également être avantageux pour les personnes qui n’ont jamais été atteintes de maladies graves.
Assurance temporaire et permanente offertes sans examen médicale
Assurance-vie temporaire
L’assurance vie temporaire est la plus simple! Cette assurance vie abordable offre un montant déterminé d’assurance pendant une période donnée. Si vous décédez pendant que le contrat d’ assurance vie est en vigueur, votre police d’assurance prévoit le paiement d’une prestation libre d’impôt à votre ou vos bénéficiaires. L’assurance temporaire offre une protection complète qui correspond à vos besoins sur le court terme, et que vous pouvez modifier selon l’évolution de vos besoins et de vos obligations financières.
Fonctionnement de l'assurance vie temporaire :
Offre une indemnité généreuse au titulaire en question
La durée de la protection est prédéfinie dans le temps
Le versement des primes d’ assurance ainsi que sa couverture disparaissent rendu à la date butoir (sauf en cas de renouvellement du contrat) ;
Assurance-vie permanente
L’assurance vie permanente est souvent appelée assurance vie entière ou assurance vie universelle parce qu’elle vous protège pendant votre vie entière. Certains types d’assurance vie permanente vous permettent d’accumuler une valeur de rachat au fil du temps. Les coûts d’une assurance permanente sont généralement garantis au moment de l’achat du contrat, c’est-à-dire qu’ils n’augmenteront pas. Il est possible de payer certains contrats d’assurance permanente pendant une période limitée, sans avoir à faire de paiement après cette période.
Fonctionnement de l'assurance vie permanente :
Primes plus élevées
Tarif fixé dans le temps indéfiniment (Prime garantie à vie)
Possibilité de partager la couverture conjointement.
Droit de transformation d’assurance temporaire
Si vous possédez présentement une assurance-vie temporaire avec un droit de transformation, cela pourrait être une option intéressante, surtout si vous souffrez d’une mauvaise santé. En effet, vous pouvez bénéficier d’une nouvelle protection à vie et transformer votre assurance vie temporaire en assurance vie permanente.
Cette option vous permet d’obtenir une nouvelle assurance vie sans examen médical à un prix plus que compétitif ! De plus, vous pourriez avoir le choix d’une vaste gamme de produits d’assurance vie. Vous pourriez choisir une assurance vie universelle, une assurance vie entière ou une assurance vie participative. Cette option vous offre le processus de souscription le plus simple.
Lors d’un rendez-vous avec un conseiller en sécurité financière, les primes et les conditions exactes seront déterminées selon le montant de protection que vous souhaitez et divers autres facteurs.
Trouver la meilleure protection d'assurance vie pour les personnes atteintes de maladies
La meilleure façon de savoir si vous pouvez obtenir une couverture pour un certain montant et pour certaines maladies est de parler avec un agent ou un conseiller en sécurité financière. Avant de le faire, dressez une liste du montant de la couverture que vous aimeriez souscrire et du montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois.
Vous devriez également avoir une idée de vos objectifs financiers à long terme, comme rembourser votre hypothèque ou aider vos enfants à payer leurs études.
Une fois que vous avez ces informations, vous pouvez commencer à chercher la compagnie qui offre la meilleure couverture d’assurance vie au meilleur prix en fonction de vos besoins.
Pour trouver la police la mieux adaptée à votre situation personnelle, vous devrez peut-être faire le tour de plusieurs compagnies d’assurances ou faire affaire avec un comparateur de prime comme Comparer ma Prime.
N’oubliez pas que certaines compagnies sont plus indulgentes que d’autres en matière de conditions médicales préexistantes.
Parlez de vos conditions médicales à votre agent d’assurance vie pour savoir si cela est avantageux que vous passiez un examen médical pour confirmer que votre maladie n’est pas suffisamment grave pour affecter votre espérance de vie sinon il vous conseillera d’autres types d’assurances vie sans examens médicaux.
Conseils pour naviguer dans les options d'assurance vie
La recherche d'une assurance vie adaptée à une condition médicale particulière exige une approche méthodique et réfléchie. L'expertise d'un professionnel qualifié permet souvent d'identifier les meilleures options disponibles sur le marché québécois tout en optimisant les chances d'acceptation.
1. Recherchez les compagnies spécialisées dans les risques médicaux
Certains assureurs se concentrent spécifiquement sur les cas médicaux complexes avec des critères de souscription plus souples. Ces compagnies disposent d'une expertise approfondie dans l'évaluation des risques liés aux différentes conditions médicales et proposent des solutions adaptées à chaque situation.
Compréhension approfondie des conditions médicales : Les assureurs spécialisés sont équipés pour évaluer les risques de manière nuancée, tenant compte des spécificités de chaque condition.
Solutions personnalisées : Ils offrent des polices conçues sur mesure pour les individus présentant des conditions médicales préexistantes, s'assurant que les besoins uniques de chaque client sont comblés.
Processus d'acceptation simplifié : Les démarches sont structurées pour accueillir des clients avec des profils médicaux atypiques, accélérant ainsi l'accès à la couverture.
2. Comparez les devis pour économiser sur les primes
Comparer les offres de plusieurs assureurs est essentiel pour identifier les meilleures conditions tarifaires disponibles. Chaque assureur peut évaluer différemment le risque associé à une condition médicale donnée, ce qui se traduit par des variations significatives des coûts.
3. Consultez un courtier pour un accompagnement personnalisé
Un courtier expérimenté possède une connaissance approfondie du marché et des critères de souscription spécifiques à chaque assureur. Son expertise permet d'orienter les demandes vers les compagnies les plus susceptibles d'accepter un dossier médical particulier, comme nous le faisons chez Comparer ma Prime.
4. Soyez transparent sur votre état de santé pour éviter les refus
La transparence concernant votre condition médicale constitue un élément crucial du processus de souscription. Une déclaration incomplète ou inexacte peut entraîner :
Risques de non-paiement des prestations : Les assurances peuvent refuser de payer en cas de découverte d'informations manquantes
Possibilité d'annulation du contrat : Les omissions importantes peuvent conduire à l'invalidation de la police
Retards dans le traitement : Les informations incomplètes engendrent souvent des vérifications supplémentaires, retardant l'approbation
Fournir des documents médicaux détaillés et récents simplifie l'évaluation par l'assureur, augmentant ainsi la probabilité d'obtenir une couverture adéquate à des tarifs justes.
L'obtention d'une assurance vie lorsqu'on est atteint d'une maladie peut sembler complexe, mais des solutions existent pour pratiquement toutes les situations médicales. Un conseiller spécialisé comprend les défis uniques auxquels vous faites face et peut vous guider vers les meilleures options adaptées à votre condition. Comparer ma Prime peut vous accompagner à chaque étape du processus pour vous assurer d'obtenir la protection dont vous et vos proches avez besoin.
