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Assurance vie et VIH : Ce que vous devez savoir

Comment fonctionne une assurance vie suite à un diagnostic de VIH

Dans le monde, aujourd’hui, de plus en plus de personnes sont touchées par des maladies graves. Le VIH est malheureusement l’une de ces maladies imprévisibles.

En plus de causer des dommages personnels parfois irréversibles tant sur le plan physique qu’émotionnel, le VIH est considéré par les compagnies d’assurance comme un risque. Il entraîne donc des conséquences financières et peut menacer la sécurité financière de votre famille.

Est-il possible de souscrire une assurance vie après un diagnostic du VIH ?

Afin de vous aider le mieux possible à vous protéger,  voici notre guide pour tout savoir sur l’assurance vie et le VIH.

Difficulté de s’assurer après le VIH ?

Bien que les progrès scientifiques aient largement permis d’augmenter l’espérance de vie des patients atteints de VIH, la maladie reste coûteuse.

Viennent s’ajouter aux frais médicaux, un problème d’assurabilité. En effet, un client atteint de VIH est plus à risque. L’obtention d’une assurance vie est donc plus difficile et son coût peut être plus élevé que pour le reste de la population.

Comment cela se fait-il ?

Les assureurs réfléchissent toujours en termes de sécurité, ainsi même si vous êtes actuellement atteint du VIH, vous représentez un risque supérieur à la moyenne.

La majorité des assureurs refusent alors les dossiers des personnes avec le VIH, ou alors demande en échange le paiement d’une prime bien plus élevée.

Êtes-vous assurable après un diagnostic de VIH ?

La réponse facile est oui. En fait, aujourd’hui, presque toutes les conditions médicales sont assurables. Mais à quel prix ?

La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est pas impossible d’obtenir un très bon prix après un diagnostic de VIH. Le plus grand facteur c’est le nombre d’année passée depuis les derniers traitements.

Le délai d’attente

Avec la plupart des maladies, la date des derniers traitements est très importante pour calculer le coût de votre assurance.

Voici un barème non exhaustif pour vous aider à comprendre comment le prix est calculé.

Derniers traitements il y a moins de 3 ans

Si les derniers traitements ont été effectués il y a moins de 3 ans, vous risquez de payer relativement cher. Certes, plus chère que si votre dernier traitement a été fait il y a plus de 10 ans.

Derniers traitements entre 3 et 5 ans

Si les derniers traitements ont été effectués il y a plus de 3 ans, mais moins de 5 ans, votre prix risque d’être beaucoup plus intéressant ! En fait, après 3 ans, dépendamment de la maladie, les prix sont pratiquement les mêmes qu’une personne qui n’a jamais eu de cancer. La seule différence, c’est un délai d’attente de deux ans.

Derniers traitements il y a plus de 5 ans

Après 5 ans, la plupart des conditions médicales sont assurables à un prix standard. Par contre, ce n’est pas toutes les compagnies qui offrent un produit très abordable après 5 ans. Nous vous conseillons fortement de faire affaire avec un conseiller d’expérience.

Délais d’attente de 2 ans

Lorsque nous avons une condition médicale préexistante, par exemple, un diagnostic et des traitements pour le cancer, il se peut que l’assureur demande un délai de 2 ans avant d’être pleinement assuré. Le but étant de réduire le risque de l’assureur pour ainsi rendre ce type d’assurance abordable.

Voici un exemple de cette clause :

Si un décès naturel (non accidentel) survient pendant les deux premières années du contrat, la prestation de décès versée correspond à un montant équivalant à l’ensemble des primes payées, accumulées à un taux d’intérêt annuel simple de 3 %. Après un délai de deux ans, le capital-décès est payable en entier sans égard à la cause du décès. Si le décès est accidentel, le plein capital assuré est versé au décès

Pourquoi une clause de 2 ans ?

Vous savez probablement que le prix d’une assurance est déterminé en fonction du risque que l’assureur prend. Plus le risque est élevé, plus la prime sera élevée. Si l’assureur n’inclut pas le délai de 2 ans, son risque serait beaucoup plus élevé et ce genre de produits serait tout simplement hors de prix.

Condition pré-existante et exclusion ​

Souvent, avec l’assurance salaire et l’assurance invalidité, lorsqu’il y a une condition médical déjà existante, l’assureur peut décider de l’exclure complètement ou pendant un certain temps. Par exemple, si quelqu’un a déjà eu des problèmes de coeur, l’assureur pourrait exclure les problèmes de coeur sur l’assurance invalidité ou salaire. 

Comment nous pouvons vous aider

Quoi qu’il en soit, un diagnostic de VIH a un impact fort sur l’admissibilité à une protection quelle qu’elle soit. Heureusement, certains assureurs proposent tout de même des solutions.
À la suite d’une maladie grave comme le VIH, il est primordial d’être bien entouré et de se renseigner sur les tarifs des divers assureurs avant de souscrire à quoi que ce soit.

Pour faire accepter son dossier, il ne faut surtout jamais mentir à son assureur, car cela peut entraîner de lourdes procédures judiciaires. Ainsi, il est bon d’être honnête sur la gravité de sa maladie passée, ainsi que sur ses habitudes de vie. Être encadré par des conseillers peut aider à la constitution d’un dossier fiable, honnête et qui se concentre sur les informations les plus utiles. Un dossier bien constitué pourra alors bénéficier d’une surprime moins importante qu’initialement.

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Une soumission gratuite, comme son nom l'indique, ne coûte rien pour les consommateurs, sauf un peu de temps et maximum un petit 5 minutes de votre temps. Ce formulaire permet à votre agent en assurance de vous faire économiser de l’argent sur le long terme!

Par ailleurs, notre formulaire de soumission gratuite a été conçu pour être différent des autres. Nous voulions offrir une expérience et un accompagnement personnalisé aux utilisateurs, pour leur démontrer qu’un partenariat avec des conseillers en assurance est aussi une expérience en soi. Celle-ci est non seulement enrichissante, mais vous permettra d’économiser de l’argent sur le long terme en choisissant la solution qui vous convient parmi les centaines qui peuvent vous être proposées.

3 étapes simples pour obtenir le meilleur prix pour votre assurance vie

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Se protéger financièrement contre un diagnostic de VIH, quelle assurance choisir ?

Lorsque l’on est malade, les frais sont élevés et s’ajoutent à la perte de revenu logique lorsque l’on arrête de travailler. Il est nécessaire d’y penser en amont, lorsque vous êtes encore en bonne santé et que ces problématiques vous semblent trop éloignées.

De nouveaux types d’assurance sans examen médical voient le jour sur le marché afin d’aider ces personnes et de ne pas les pénaliser trop lourdement. Ces nouvelles assurances sont proposées à des prix très compétitifs et rapidement. N’hésitez pas à vous pencher sur le sujet de l’assurance sans exigence médicale et à émission simplifiée pour répondre à vos besoins financiers sans tracas, à des taux abordables.

Assurance sans examen médical

L’assurance sans examen médical est une assurance individuelle qui offre à son bénéficiaire une protection permanente sans devoir passer un examen médical. Ce type de produit est avantageux pour ceux qui vivent avec une condition médicale qui pourrait influencer leur admissibilité, par exemple un cancer passé ou actuel, une maladie cardiaque ou un surplus de poids important. Obtenez une sécurité financière même si vous n’êtes pas en bonne santé.

Devriez-vous souscrire une police d'assurance sans examen médical ?

Vous devriez songer à l’assurance sans examen médical si vous êtes dans une des situations suivante :

  • Vous êtes actuellement ou avez été confronté à une maladie grave telle que le diabète, le cancer, une crise cardiaque ou le VIH.
  • En raison de votre état de santé, vous êtes difficilement assurable ou avez été refusé dans le passé.
  • Vous n’aimez pas l’idée des examens médicaux et des analyses de sang.
  • Vous ne voulez pas répondre à des questions sur votre passé criminel.
  • Vous désirez souscrit à une assurance sans casse tête

Cela vaut-il la peine de souscrire une police d'assurance sans examen médical ?

Si vous faites partie des gens dans la liste ci-dessus, ça vaut la peine de choisir l’assurance sans examen médical. Par contre, vous devriez toujours demander l’avis d’un conseiller en assurance qui a de l’expérience. Celui-ci sera en mesure de vous conseiller sur le meilleur type de protection à prendre selon votre situation.

Une façon de vous protéger du risque avec l'assurance maladies graves

Pour protéger ses finances des conséquences d’une maladie, l’assurance maladies graves existe.
Elle permet à ceux qui y ont souscrit, de garantir un équilibre lorsque vous ne travaillez plus pour cause de maladies graves.

L’assurance maladies graves couvre un grand nombre de maladies comme les crises cardiaques ou encore les AVC. Néanmoins, au Canada, environ 68 % des indemnités versées dans le cadre d’une assurance maladies graves sont versées pour des cas de cancer.
Son fonctionnement est assez conventionnel. De la même manière que pour bon nombre d’assurances, vous payez des primes tant que vous êtes en santé. Lorsqu’un drame survient et que vous tombez malade, vous percevez une indemnité forfaitaire non imposable comme convenu dans le cadre de votre contrat.
Le montant de votre indemnité dépend évidemment du montant de vos primes mensuelles et de ce qu’il a été convenu.

Un délai de 30 jours court entre la date de diagnostic d’une maladie et le versement de cette indemnité forfaitaire. Elle peut être utilisée à n’importe quel moment après le diagnostic. La décision d’utilisation de cette prime ne dépend que de vous, elle est utilisable à votre bon vouloir. Qu’il s’agisse des frais médicaux, de l’emploi d’une aide à domicile ou encore de l’aménagement plus adapté de votre domicile, tout est possible.

Le but de l’assurance maladies graves et de vous encadrer et de vous soutenir pendant votre rétablissement. Un maladie grave est déjà une difficulté, si votre assurance peut vous épargner les tracas et les soucis causés par les problèmes financiers, c’est déjà une bonne chose.

3 mythes sur l'assurance sans examen médical

Faux ! Aujourd’hui, il y a des compagnies spécialisées en assurance sans examen médical. Il est surprenant de voir que parfois, la différence de prix est de quelques dollars seulement. Certaines compagnies offrent des produits très compétitif. (Exemple 4$ de plus par mois)

Faux ! Lorsque vous souscrivez une assurance-vie sans examen médical, la compagnie d’assurance vous pose certaines questions de santé. La prime de l’assurance-vie est basée sur les réponses que vous lui donnez. Pour qu’un assureur refuse la réclamation au décès, il faut qu’il y ait une fausse déclaration. Assurez-vous de bien répondre à la déclaration de santé et votre contrat sera valide de la même façon qu’une assurance traditionnelle.

Faux ! L’assurance sans examen médical est une façon simple de prendre une assurance-vie. Cela veut dire que la compagnie d’assurance ne fait pas d’enquête approfondie. Vous devez répondre à des questions de santé quand même. La seule différence, c’est que les questions sont plus simples et vous devez seulement répondre par “oui” ou par “non”.

Quels sont les produits d’assurance sans examen médical?

Plusieurs différentes assurances sont offertes par des institutions financières ou des compagnies d’assurance sans examen médical.

En savoir plus sur l’assurance sans examen médical

Vous avez peut-être entendu parler d’un examen médical avant de pouvoir obtenir une assurance vie. L’examen médical est un processus mené par les compagnies d’assurance pour s’assurer que vous êtes en assez bonne santé pour souscrire une police. Cela implique généralement de passer un examen physique, de donner des échantillons de sang et de répondre à des questions liées à l’assurance pour prouver votre admissibilité. Si vous avez une condition préexistante, la compagnie d’assurance peut l’utiliser comme raison pour ne pas vous laisser souscrire une assurance vie.

  • L’examen est généralement requis pour obtenir une assurance vie, car il permettra à la compagnie d’assurance de gérer le risque d’avoir à payer des réclamations liées à une personne en mauvaise santé. Les entreprises veulent éviter le risque parce qu’elles doivent payer une somme d’argent substantielle chaque année pour couvrir les sinistres. Si vous souscrivez une assurance vie, il est presque certain que vous devrez subir un examen médical et des frais médicaux potentiels. 

    La bonne nouvelle est que vous n’avez pas à en souffrir. Examinons de plus près comment obtenir une assurance vie sans examen médical et les garanties qu’elle offre

Un des facteurs à considérer est votre âge. En outre, vous devez également tenir compte de la durée de votre prêt hypothécaire, de la date à laquelle votre dernier enfant obtiendra son diplôme et de la date à laquelle votre partenaire prévoit prendre sa retraite. Il est généralement logique que votre assurance permanente traverse ces événements et offre des garanties à long terme.

L’assurance sans examen médical est une assurance sans questionnaire médical standard au moment du test d’assurabilité. Dès la réception de votre demande, vous êtes donc accepté pour cette assurance (possibilité de délai avant que l’assurance ne soit en vigueur).

Si votre état de santé ne vous permet pas d’être assuré pour d’autres types de protections, l’assurance sans examen médical est la solution qu’il vous faut. Il y a tout de même quelques questions qui vous seront posées, mais le questionnaire de santé habituel que demandent les autres assurances ne sera pas de la partie!

Vous devriez songer à l’assurance sans examen médical si vous êtes dans une des situations suivante : 

  • Vous êtes actuellement ou avez été confronté à une maladie grave telle que le diabète, le cancer, une crise cardiaque ou autre; 
  • En raison de votre état de santé, vous êtes difficilement assurable ou avez été refusé dans le passé;
  • Vous n’aimez pas l’idée des examens médicaux et des analyses de sang;
  • Vous ne voulez pas répondre à des questions sur votre passé criminel; 
  • Vous désirez souscrit à une assurance sans casse tête;



L’assurance vie est l’une de ces choses que la plupart des gens savent qu’ils devraient avoir, mais ne savent pas comment obtenir le bon type d’assurance au bon prix. Il est facile de se sentir dépassé lorsque l’on commence à penser à l’assurance vie, surtout si l’on ne sait pas par où commencer. Il ne s’agit pas seulement de choisir la bonne couverture et d’obtenir les bons devis. Une fois que vous avez fait le tour de la question, vous pouvez vous reposer en sachant que vous avez pris soin de votre avenir financier. Dans ce guide, nous allons vous montrer à travers 5 étapes simples comment nous pouvons vous aider à choisir l’assurance vie qui vous convient.

Pour choisir la bonne assurance, vous devez comprendre vos besoins

La première étape pour choisir le bon produit d’assurance vie consiste à déterminer le type de couverture dont vous avez besoin. Cela dépendra de votre situation personnelle, il est donc important d’en tenir compte avant de commencer à chercher des devis. Par exemple, si vous avez un conjoint et/ou des enfants, vous voudrez vous assurer que les besoins financiers de chacun sont pris en charge si quelque chose devait vous arriver. Et si vous êtes célibataire sans enfants, vos objectifs de couverture peuvent être différents de ceux d’une personne qui a une famille. 

Un autre élément à considérer est le montant de la couverture dont vous avez besoin. Voulez-vous une couverture suffisante pour couvrir les frais d’obsèques ? Votre famille aurait-elle  besoin d’aide pour payer votre hypothèque ? Le capital-décès sera-t-il suffisant pour couvrir les frais d’études des enfants ? Tout cela vous aidera à déterminer le montant de la couverture qui convient à vos besoins.

Le montant de la couverture d’assurance-vie dont vous avez besoin dépend de divers facteurs. La couverture et la durée du terme que vous devriez obtenir dépendent toujours de vos besoins spécifiques. 

Il n’y a pas de réponse unique – les besoins d’une famille seront différents de ceux d’une autre. Certaines personnes n’ont besoin d’une assurance vie que pour leur conjoint, tandis que d’autres peuvent avoir besoin d’une police pour répondre aux besoins financiers de leurs enfants. D’autres encore voudront une police qui leur permettra de rembourser leur prêt hypothécaire ou qui leur procurera un revenu en cas d’invalidité. 

Le montant dont vous avez besoin dépend donc de la situation et de vos préférences personnelles. Vous pourriez décider de simplement couvrir vos prêts avec une assurance vie. Peut-être préférez-vous laisser un gros montant d’argent et d’enrichir votre patrimoine ? Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse, à la fin, c’est vous qui décidez. Pour connaître le montant d’assurance qui convient à votre situation, l’idéal est de parler à un courtier en assurance vie!

La première chose que vous devez faire avant de choisir une police d’assurance-vie est de décider de la durée de votre couverture. Vous devrez déterminer la durée de la couverture dont vous avez besoin. En effet, il existe principalement 2 types d’assurance-vie. Il y a l’assurance-vie permanente et l’assurance-vie temporaire. 

L’assurance-vie temporaire: L’assurance-vie temporaire à une durée limitée dans le temps. Normalement, on se sert de l’assurance-vie temporaire pour couvrir des besoins temporaires. Par exemple, couvrir un prêt hypothécaire, laisser un montant d’argent si on a des enfants à charge, conserver le niveau de vie du conjoint survivant. 

L’assurance-vie permanente: L’assurance-vie permanente est bonne jusqu’au décès. Donc, elle sert à couvrir des besoins permanents comme les frais au décès, laisser un héritage, payer des impôts.  

En rencontrant un courtier en assurance vie, beaucoup de gens sont surpris d’apprendre que l’assurance-vie incluse dans leur ensemble d’avantages sociaux ne représente qu’une ou deux fois leur salaire. Nous constatons que la plupart des gens ont besoin de bien plus que 1 à 2 fois leur salaire. Non seulement l’assurance-vie par l’intermédiaire d’un employeur n’est souvent pas suffisante, mais elle ne vous suit généralement pas si vous changez d’emploi. Vous pouvez compter sur Comparer ma Prime pour vous trouvez la meilleure couverture et les meilleurs prix.

Comparer ma Prime offre une grande variété de produits d’assurance vie pour convenir à vos différents besoins et objectifs! Outre les assurances temporaires, nous offrons:

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Daniel Charpentier

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