Assurance Vie : Condition Particulière
Assurance Vie et sclérose en plaques
Découvrez comment la sclérose en plaques peut influencer votre assurance vie et explorez vos options pour sécuriser l'avenir de vos proches malgré la maladie.
Sclérose en plaques
7 min
La sclérose en plaques est une affection chronique qui accompagne l'individu tout au long de sa vie. Vivre avec cette maladie signifie qu'il est crucial de planifier soigneusement, de s'informer et de prendre des décisions avisées concernant la santé, les finances et la sécurité à long terme.
Pour de nombreuses personnes atteintes de sclérose en plaques, l'une des préoccupations majeures est de souscrire une assurance vie.
Est-il possible de souscrire une assurance vie lorsqu'on est atteint de sclérose en plaques ? Quelles sont les conditions requises ? Quel en est le coût ? Quelles garanties peuvent être offertes ?
Cet article a pour objectif de répondre à ces questions et de fournir une vue d'ensemble complète pour vous aider à naviguer dans ce domaine complexe.
La sclérose en plaques, souvent abrégée en SEP, est une maladie auto-immune où le système immunitaire attaque la myéline, la gaine protectrice entourant les nerfs, ce qui perturbe la communication entre le cerveau et le reste du corps.
Les personnes atteintes de cette affection doivent souvent suivre un traitement médicamenteux régulier, surveiller attentivement leur état de santé et adopter un mode de vie sain (alimentation équilibrée, exercice adapté, gestion du stress) pour gérer les symptômes et ralentir la progression de la maladie. Malgré les progrès médicaux qui facilitent la gestion de la sclérose en plaques, elle demeure un facteur de risque potentiel pour certaines complications telles que des problèmes de mobilité, de vision ou de fonction cognitive.
Dans le contexte de l’assurance vie, les compagnies d'assurance considèrent la sclérose en plaques comme un risque médical : en raison des complications possibles, cela peut influencer les conditions de souscription.
Néanmoins, cette perception a évolué au fil des ans. Avec l'amélioration des traitements, une gestion plus efficace de la maladie et un accès à des soins médicaux réguliers, de nombreuses personnes atteintes de sclérose en plaques vivent aujourd'hui de manière active et prolongée.
Les assureurs prennent de plus en plus en compte ces réalités et proposent désormais des solutions plus adaptées qu'auparavant.
Peut-on souscrire une assurance vie quand on a la sclérose en plaques ?
La réponse courte est affirmative : il est généralement possible de contracter une assurance vie même si l'on est atteint de sclérose en plaques.
Néanmoins, les conditions, les tarifs et les garanties peuvent différer considérablement d'une compagnie d'assurance à une autre. Certains assureurs sont plus expérimentés dans le traitement des demandes de personnes atteintes d'une affection longue durée (ALD), tandis que d'autres peuvent être plus hésitants.
Il est donc crucial de comparer les différentes offres disponibles et de faire jouer la concurrence avant de prendre une décision.
Assurance sclérose en plaques traditionnelle vs. assurance sans examen médical
Assurance vie traditionnelle
L'assurance vie classique nécessite souvent un examen médical et un questionnaire de santé détaillé. L'assureur procède à une analyse approfondie de votre dossier, incluant des examens tels que des analyses sanguines et un bilan de santé complet, afin d'évaluer le niveau de risque.
Pour une personne vivant avec la sclérose en plaques, cette évaluation peut conduire à une surprime ou à des conditions particulières, notamment si la maladie n'est pas bien stabilisée ou si des complications sont présentes. Les tarifs proposés dans le cadre d'une assurance traditionnelle peuvent donc varier considérablement en fonction de l'état de santé, de l'âge, de la durée et du montant du capital assuré.
Assurance vie sans examen médical
L'assurance vie sans examen médical, comme son nom le suggère, vous permet de souscrire sans avoir à passer un examen médical détaillé. Vous remplissez généralement un questionnaire simplifié, et l'assureur utilise ces informations pour évaluer votre éligibilité.
Contrairement aux idées reçues, l'assurance sans examen médical n'est pas systématiquement plus onéreuse que l'assurance classique pour les personnes présentant des risques de santé.
Effectivement, lorsqu'on vit avec une sclérose en plaques, il est fréquent que l'assurance sans examen médical offre des tarifs attractifs, parfois comparables à ceux de l'assurance traditionnelle. L'absence d'examen médical approfondi peut ainsi vous faire économiser du temps et vous apporter une tranquillité d'esprit, sans nécessairement engendrer des coûts supplémentaires.
Pourquoi opter pour une assurance sans examen médical lorsqu’on a la sclérose en plaques ?
Choisir une assurance vie sans examen médical, en cas de sclérose en plaques, peut vous offrir divers bénéfices :
Procédure simplifiée : Il n'est pas nécessaire de se soumettre à un processus long comprenant des examens médicaux, des analyses sanguines ou des consultations spécialisées.
Conditions souvent plus flexibles : Certains assureurs proposant des contrats sans examen médical s'appuient sur des critères d'acceptation élargis. Cela vous permettrait d'obtenir une police d'assurance sans surcoût important, même avec une sclérose en plaques.
Rapidité et simplicité : La souscription peut s'effectuer plus rapidement, car vous n'avez pas à attendre les résultats d'un bilan médical. Vous pouvez ainsi être assuré plus vite, ce qui est avantageux si vous avez des projets urgents (comme un achat immobilier ou la protection de votre famille en cas de décès).
Il est toutefois crucial de comparer et d'examiner les différentes offres disponibles, qu'il s'agisse d'assurances traditionnelles ou sans examen médical. Chaque compagnie d'assurance dispose de ses propres critères, grilles tarifaires et politiques concernant la sclérose en plaques.
Vie permanente ou vie temporaire, avec ou sans examen pour la sclérose en plaques
Assurance vie permanente
Caractéristique
L'assurance vie permanente, également connue sous le nom d'assurance vie entière ou universelle, vous protège tout au long de votre existence, sans restriction de durée, à condition de régler vos cotisations. Ce type de contrat peut comporter une composante d'épargne ou d'investissement, particulièrement dans le cas de l'assurance vie universelle, permettant ainsi d'accumuler une valeur de rachat au fil des années.
Pourquoi la choisir ?
Vous recherchez une couverture à vie qui ne prend pas fin à un âge donné.
Vous désirez garantir un héritage à vos proches sans vous préoccuper de renouvellements futurs.
Pour une personne atteinte de sclérose en plaques, opter pour une assurance vie permanente peut être bénéfique, car il n'est pas nécessaire de subir de nouveaux examens médicaux par la suite. La prime est fixée lors de la souscription et ne sera pas augmentée en raison de l'évolution de votre état de santé.
Avec ou sans examen ?
Certains assureurs proposent des polices d'assurance vie permanente sans nécessiter d'examen médical. Cela peut être une option intéressante pour ceux qui souhaitent garantir leur protection à long terme, sans craindre d'être désavantagés par une éventuelle détérioration de leur santé.
Assurance vie temporaire
Caractéristique
L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une durée définie (10, 15, 20, 30 ans, etc.). Elle est souvent choisie pour répondre à des besoins financiers spécifiques et de courte durée, tels que le remboursement d'un prêt immobilier, le financement des études des enfants, ou la gestion d'une dette conséquente.
Pourquoi la choisir ?
Vous avez des objectifs à moyen terme et vous avez besoin d'une protection qui correspond à une certaine période de votre existence.
Vous pouvez bénéficier d'une couverture d'assurance élevée à un coût plus abordable que l'assurance vie permanente, du moins au départ.
Avec ou sans examen ?
L'assurance temporaire est également accessible avec ou sans examen médical. Si votre sclérose en plaques est bien gérée, vous pourriez accéder à des conditions avantageuses même sans passer d'examen médical. Vous obtiendrez ainsi une protection adaptée à une période spécifique de votre vie, sans les complications d'un processus médical exhaustif.
Choisir la bonne assurance vie quand on a une sclérose en plaques
La décision entre une assurance vie traditionnelle et une assurance sans examen médical, ainsi qu'entre une couverture vie permanente ou temporaire, doit être prise en fonction de vos besoins spécifiques, de votre situation financière et du niveau de complexité que vous êtes prêt à accepter lors de la souscription.
Pour les personnes vivant avec la sclérose en plaques, l'assurance sans examen médical peut souvent représenter un compromis idéal. Elle permet d'éviter les examens médicaux potentiellement contraignants, tout en offrant des tarifs qui peuvent être très compétitifs.
En outre, il est possible de souscrire à des polices permanentes ou temporaires sans examen médical, vous offrant ainsi la flexibilité d'adapter votre couverture à vos objectifs personnels.
Au final, il est essentiel de comparer les offres, de considérer votre état de santé, votre budget, la durée souhaitée de la couverture, ainsi que le type de contrat (temporaire ou permanent) qui s'aligne le mieux avec vos objectifs de vie. Un conseiller financier ou un courtier spécialisé peut vous guider pour clarifier vos options et choisir la solution la plus appropriée à votre situation avec la sclérose en plaques.
Les critères pris en compte par les assureurs
Les compagnies d’assurance canadiennes, sous la régulation de l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec, analysent chaque demande en prenant en compte divers facteurs médicaux et non médicaux :
Gestion de la sclérose en plaques : L’efficacité de la gestion des symptômes est primordiale. Les assureurs souhaiteront obtenir des informations sur vos traitements actuels, les résultats de vos examens réguliers, et la manière dont vous vivez avec la maladie au quotidien. Une sclérose en plaques bien gérée, avec des symptômes stables et sous contrôle, est rassurante pour l’assureur.
Durée depuis le diagnostic et âge actuel : Un diagnostic ancien peut indiquer un risque accru de progression de la maladie. Cependant, si vous avez démontré une stabilité sans progression significative au fil des ans, cela peut être perçu positivement.
Présence de complications : Les assureurs examineront si des complications telles que des atteintes neurologiques ou des troubles de la mobilité sont présentes. L'absence de telles complications, ou leur gestion efficace, peut améliorer vos conditions d'assurance.
Mode de vie et facteurs externes : Votre indice de masse corporelle (IMC), la consommation de tabac, d’alcool, l’activité physique régulière et vos habitudes alimentaires sont pris en compte. Un mode de vie sain démontre votre engagement envers votre bien-être.
Antécédents familiaux et autres problèmes de santé : Les antécédents familiaux de maladies neurologiques, auto-immunes ou d’autres conditions chroniques peuvent influencer l’évaluation de l’assureur.
L'évolution des conditions d'assurance pour les personnes atteintes de sclérose en plaques
Les progrès médicaux récents, tels que les traitements modifiés de la sclérose en plaques, les dispositifs de suivi des symptômes en temps réel, et les nouvelles thérapies ciblées, combinés à une sensibilisation accrue du public et des compagnies d'assurance, rendent le marché de plus en plus accessible aux personnes vivant avec la sclérose en plaques.
Au Canada, obtenir une assurance vie pour une personne atteinte de sclérose en plaques était autrefois un processus complexe. De nos jours, grâce aux avancées dans le traitement et la gestion de la maladie, de nombreuses personnes peuvent maintenir une qualité de vie élevée et vivre pleinement sans complications sévères. Les assureurs commencent à intégrer ces réalités dans leurs évaluations.
Conseils pratiques pour faciliter les démarches
Préparez-vous à l'avance : Si vous envisagez un projet lié à l'immobilier ou à la famille, il est judicieux de commencer tôt vos démarches pour une assurance vie. Cela vous permettra de prendre le temps nécessaire pour comparer les offres, négocier les termes et, si besoin, travailler sur l'amélioration de votre santé.
Faites preuve de transparence dans vos déclarations : Il est crucial de révéler votre état de santé, notamment si vous êtes concerné par la sclérose en plaques. Toute omission ou fausse déclaration pourrait entraîner l'annulation du contrat lors d'une demande de réclamation.
Tenez-vous informé régulièrement : Les conditions d'assurance et les produits évoluent constamment. Restez informé des dernières mises à jour en consultant les sites des assureurs, en échangeant avec des courtiers et en utilisant les ressources mises à disposition par des associations comme la Société canadienne de la sclérose en plaques.
Conclusion
Le choix entre une assurance vie classique et une assurance sans examen médical, ainsi qu'entre une couverture vie permanente et temporaire, doit être basé sur vos besoins personnels, votre situation financière et le niveau de complexité que vous êtes prêt à accepter lors de la souscription.
Pour les personnes atteintes de sclérose en plaques, l'assurance sans examen médical peut souvent représenter un compromis judicieux. Elle permet d'éviter des examens médicaux potentiellement contraignants, tout en offrant des tarifs qui peuvent être très compétitifs. De plus, vous avez la possibilité de choisir entre des polices permanentes et temporaires sans examen médical, vous offrant ainsi la flexibilité d'adapter votre couverture à vos objectifs personnels.
En fin de compte, il est essentiel de comparer les offres, de prendre en compte votre état de santé, votre budget, la durée de couverture souhaitée, ainsi que le type de contrat (temporaire ou permanent) qui correspond le mieux à vos aspirations de vie. Un conseiller financier ou un courtier spécialisé peut vous aider à clarifier vos options et à sélectionner la solution la plus appropriée à votre situation avec la sclérose en plaques.
