Assurance Vie : Condition Particulière
Assurance Vie et infarctus
Découvrez comment une maladie comme l'infarctus peut influencer votre assurance vie, les options disponibles et les démarches pour mieux vous protéger.
Infarctus
7 min
L'infarctus est une affection cardiaque grave qui peut avoir des répercussions durables sur la vie d'une personne. Vivre avec les conséquences d'un infarctus implique de comprendre l'importance de bien planifier, de se renseigner et de prendre des décisions éclairées concernant sa santé, ses finances et sa sécurité à long terme.
Pour de nombreuses personnes ayant subi un infarctus, l'une des préoccupations majeures est la souscription d'une assurance vie.
Est-il possible de souscrire une assurance vie après avoir subi un infarctus ? Quelles sont les conditions requises ? Quel en est le coût ? Quelles garanties sont offertes ?
Cet article a pour objectif de répondre à ces questions et de fournir une vue d'ensemble complète pour vous aider à naviguer dans cet univers complexe.
L'infarctus du myocarde, communément connu sous le nom de crise cardiaque, est une urgence médicale grave qui survient lorsque le flux sanguin vers une partie du cœur est bloqué, souvent par un caillot. Cette interruption de l'apport sanguin peut causer des dommages permanents au muscle cardiaque.
Les personnes ayant subi un infarctus doivent suivre un traitement médical rigoureux, surveiller régulièrement leur santé cardiaque et adopter un mode de vie sain (alimentation équilibrée, activité physique, gestion du stress) pour favoriser la récupération et prévenir de futurs incidents. Bien que les progrès médicaux aient amélioré la prise en charge de cette affection, elle demeure un facteur de risque pour d'autres complications cardiovasculaires.
Dans le domaine de l'assurance vie, les compagnies considèrent l'infarctus comme un risque médical : statistiquement, les complications potentielles peuvent affecter l'espérance de vie, influençant ainsi les conditions de souscription.
Néanmoins, cette perception a évolué au fil du temps. Grâce aux avancées thérapeutiques, à une gestion plus efficace de la condition et à un suivi médical régulier, de nombreuses personnes ayant survécu à un infarctus vivent aujourd'hui de manière active et prolongée.
Les assureurs reconnaissent de plus en plus ces évolutions et proposent désormais des solutions plus adaptées qu'auparavant.
Peut-on souscrire une assurance vie quand on a eu un infarctus ?
La réponse courte est oui, il est généralement possible de souscrire une assurance vie après avoir subi un infarctus.
Néanmoins, les conditions, les tarifs et les garanties peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Certains assureurs sont plus expérimentés dans le traitement des demandes de personnes ayant une condition cardiaque, tandis que d'autres peuvent être plus hésitants.
Il est donc crucial de comparer plusieurs offres et de faire jouer la concurrence avant de prendre une décision.
Infarctus traditionnel vs. infarctus sans examen médical
Assurance vie traditionnelle
L'assurance vie classique nécessite souvent un examen médical ainsi qu'un questionnaire de santé détaillé. L'assureur examine minutieusement votre dossier (par exemple : analyses sanguines, électrocardiogramme, bilan de santé complet), afin d'évaluer le niveau de risque.
Pour une personne ayant survécu à un infarctus, cette évaluation peut conduire à une surprime ou à des conditions particulières, surtout si la récupération n'est pas optimale ou s'il y a des complications associées. Les tarifs proposés dans le cadre d'une assurance traditionnelle peuvent donc varier considérablement en fonction de l'état de santé, de l'âge, de la durée et du montant du capital assuré.
Assurance vie sans examen médical
L'assurance vie sans examen médical, comme son nom l’indique, vous permet de souscrire sans passer par un examen médical complet. Vous devez généralement remplir un questionnaire simplifié, et l'assureur utilise ces réponses pour évaluer votre éligibilité.
Contrairement à certaines idées reçues, l'assurance sans examen médical n'est pas systématiquement plus onéreuse que l'assurance traditionnelle pour les personnes à risque.
Par exemple, pour une personne ayant survécu à un infarctus, il arrive souvent que l'assurance sans examen médical offre des tarifs très compétitifs, parfois comparables à ceux de l'assurance classique. L'absence d'un examen approfondi peut ainsi vous permettre de gagner du temps et de bénéficier d'une tranquillité d'esprit, sans nécessairement débourser beaucoup plus.
Pourquoi opter pour une assurance sans examen médical lorsqu’on a eu un infarctus ?
Choisir une assurance vie sans examen médical après un infarctus peut présenter divers avantages :
Processus simplifié : Inutile de subir une série d'examens médicaux, de prises de sang ou de consultations spécialisées.
Conditions souvent plus flexibles : Certains assureurs offrant des polices sans examen médical s'appuient sur des critères d'acceptation plus larges. Vous pourriez ainsi obtenir une couverture sans une surprime élevée, même après avoir subi un infarctus.
Rapidité et simplicité : La souscription est généralement plus rapide, car elle ne dépend pas des résultats d'un bilan médical. Vous pouvez donc bénéficier d'une couverture rapidement, ce qui est un avantage si vous avez des projets urgents tels qu'un achat immobilier ou la protection de votre famille en cas de décès.
Il est néanmoins essentiel de comparer les différentes offres disponibles, qu'il s'agisse d'une assurance traditionnelle ou sans examen médical. Chaque assureur possède ses propres critères, grilles tarifaires et politiques concernant les antécédents d'infarctus.
Infarctus permanent ou temporaire, avec ou sans examen médical
Assurance vie permanente
Caractéristique
L’assurance vie permanente, également connue sous le nom d’assurance vie entière ou universelle, vous offre une couverture à vie, sans limite d'âge, tant que vous continuez à régler vos primes. Elle peut comporter une dimension d'épargne ou d'investissement, particulièrement avec l'assurance vie universelle, permettant ainsi de créer une valeur de rachat au fil du temps.
Pourquoi la choisir ?
Vous recherchez une protection continue qui ne s'interrompt pas à un âge donné.
Vous désirez léguer un patrimoine certain à vos proches, sans avoir à vous préoccuper d'un renouvellement futur.
Dans le cas d'un antécédent d'infarctus, souscrire à une assurance vie permanente peut être bénéfique, car vous n'aurez pas besoin de passer de nouveaux examens médicaux à l'avenir. Votre prime est fixée lors de l'adhésion et ne sera pas augmentée en raison de l'évolution de votre état de santé.
Avec ou sans examen ?
Certains assureurs proposent des polices de vie permanente sans nécessiter d'examen médical. Cela peut être une option intéressante si vous souhaitez garantir votre couverture à long terme, sans craindre d'être affecté par une détérioration future de votre santé.
Assurance vie temporaire
Caractéristique
L'assurance vie temporaire offre une couverture sur une durée définie (10, 15, 20, 30 ans, etc.). Elle est souvent choisie pour des objectifs financiers spécifiques et temporaires, tels que le remboursement d'un prêt immobilier, le financement des études des enfants, ou la gestion d'une dette conséquente.
Pourquoi la choisir ?
Vous avez des besoins financiers à moyen terme et souhaitez une couverture qui s'aligne avec une période particulière de votre vie.
Elle offre la possibilité d'obtenir une couverture élevée à un coût initialement plus bas comparé à une assurance vie permanente.
Avec ou sans examen ?
L'assurance temporaire peut être souscrite avec ou sans examen médical. Si vous avez un antécédent d'infarctus bien géré, il est possible d'accéder à des conditions avantageuses même sans passer par un examen médical. Vous profiterez ainsi d'une protection adaptée à une période déterminée, sans les tracas d'un processus médical complexe.
Choisir la bonne assurance vie quand on a un infarctus
Opter entre une assurance vie classique et une assurance sans examen médical, qu'elle soit à vie ou temporaire, dépend de vos besoins, de votre situation financière et de la complexité que vous êtes prêt à gérer lors de la souscription.
En cas d'antécédents d'infarctus, l'assurance sans examen médical représente souvent une solution idéale. Elle permet d'éviter un examen médical potentiellement stressant, tout en offrant des tarifs qui peuvent être très compétitifs.
De plus, il existe des options permanentes et temporaires sans examen médical, vous permettant ainsi de personnaliser votre couverture selon vos objectifs personnels.
Finalement, il est crucial de comparer les offres, en tenant compte de votre état de santé, de votre budget, de la durée de la couverture souhaitée, ainsi que du type de contrat (temporaire ou permanent) qui s'aligne le mieux avec vos projets de vie. Un conseiller financier ou un courtier spécialisé peut vous guider pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation après un infarctus.
Les critères pris en compte par les assureurs
Les compagnies d’assurance canadiennes, supervisées au Québec par l’Autorité des marchés financiers (AMF), évaluent chaque demande en prenant en compte divers facteurs médicaux et non médicaux :
Gestion post-infarctus : La manière dont un individu gère sa santé après un infarctus est essentielle. Les assureurs s'intéresseront souvent à vos résultats d'examens cardiaques, à votre suivi médical et à la façon dont vous maintenez votre bien-être au quotidien. Un suivi médical rigoureux et des résultats stables rassurent l’assureur.
Ancienneté de l'infarctus et âge actuel : Plus l'infarctus est ancien, plus les probabilités de complications augmentent. Toutefois, si vous démontrez une absence de complications après plusieurs années, cela peut être un atout.
Complications possibles : Les assureurs examineront la présence ou l'absence de complications telles que l'insuffisance cardiaque, l'angine de poitrine ou d'autres maladies cardiovasculaires. Une absence de ces complications, ou leur gestion efficace, améliore vos perspectives d'obtenir des conditions favorables.
Mode de vie et facteurs externes : Votre indice de masse corporelle (IMC), le tabagisme, la consommation d’alcool, l'activité physique régulière et votre régime alimentaire seront pris en compte. Un mode de vie sain démontre votre engagement envers votre santé.
Historique familial et autres conditions médicales : Les antécédents familiaux de maladies cardiaques, de cancer ou d'autres affections chroniques peuvent influencer la décision de l’assureur.
L'évolution des conditions d'assurance pour les personnes ayant subi un infarctus
Les progrès médicaux, tels que les stents coronariens avancés, les dispositifs de surveillance cardiaque en temps réel, les médicaments anticoagulants modernes et le potentiel futur des cœurs artificiels, combinés à une sensibilisation accrue du public et des assureurs, rendent le marché de plus en plus accessible aux personnes ayant survécu à un infarctus.
Au Canada, obtenir une assurance vie après un infarctus était plus difficile il y a quelques décennies. Aujourd'hui, grâce aux avancées médicales, de nombreux survivants gèrent efficacement leur santé cardiaque, mènent une vie active et atteignent un âge avancé sans complications significatives. Les assureurs commencent à en tenir davantage compte.
Conseils pratiques pour faciliter les démarches
Préparez-vous à l'avance : Si vous envisagez un projet immobilier ou familial, initiez vos démarches d'assurance vie dès que possible. Cela vous donnera l'opportunité de comparer les offres, de négocier les termes, et si nécessaire, d'améliorer votre état de santé.
Faites preuve de transparence dans vos déclarations : Il est crucial de communiquer votre état de santé avec précision. Toute information inexacte pourrait annuler le contrat lors d'une demande de réclamation.
Renseignez-vous régulièrement : Les conditions et les produits d'assurance sont en constante évolution. Tenez-vous informé des dernières nouveautés en consultant les sites des assureurs, en discutant avec des courtiers et en utilisant les ressources mises à disposition par les associations spécialisées dans les maladies cardiaques.
Conclusion
La décision entre une assurance vie classique et une assurance sans examen médical, qu'il s'agisse d'une vie permanente ou temporaire, doit être faite en fonction de vos besoins personnels, de votre situation financière et du niveau de complexité que vous êtes prêt à accepter lors de la souscription.
Pour une personne ayant survécu à un infarctus, l'assurance sans examen médical peut souvent représenter une solution idéale. Elle permet d'éviter les examens médicaux potentiellement contraignants, tout en offrant des tarifs qui peuvent être très attractifs. En outre, il est possible de choisir entre des polices permanentes et temporaires sans examen médical, vous permettant ainsi de personnaliser votre couverture en fonction de vos objectifs personnels.
En fin de compte, il est crucial de faire le tour du marché, de comparer les différentes options et de prendre en compte à la fois votre état de santé, votre budget, la durée de couverture souhaitée, ainsi que le type de contrat (temporaire ou permanent) qui s'aligne le mieux avec vos aspirations de vie. Un conseiller financier ou un courtier spécialisé peut vous aider à clarifier vos choix et à sélectionner la solution la plus appropriée à votre situation après un infarctus.
