Assurance Vie : Condition Particulière
Assurance Vie et Diabète type 1 : Tout savoir
Avoir le diabète de type 1 ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir une assurance vie. Lisez notre guide pour explorer vos options et protéger vos proches
Diabète type 1
7 min
Le diabète de type 1 est une maladie chronique qui accompagne la personne tout au long de sa vie. Lorsqu’on vit avec ce type de diabète, on sait à quel point il est important de planifier, de se renseigner et de prendre des décisions éclairées en matière de santé, de finances et de sécurité à long terme.
L’une des préoccupations pour de nombreuses personnes atteintes de diabète de type 1 est la souscription d’une assurance vie.
Peut-on souscrire une assurance vie quand on est diabétique de type 1 ? À quelles conditions ? À quel coût ? Quelles sont les garanties proposées ?
Cet article vise à répondre à ces questions et à fournir un tour d’horizon complet pour vous aider à naviguer dans cet univers complexe.
Le diabète de type 1, également appelé diabète insulinodépendant, est une maladie auto-immune dans laquelle le pancréas ne produit que très peu ou pas d’insuline, l’hormone chargée de réguler le taux de sucre dans le sang.
Les personnes atteintes doivent s’injecter de l’insuline quotidiennement, surveiller leur glycémie de façon régulière et adopter une hygiène de vie stricte (alimentation équilibrée, exercice physique, gestion du stress) afin de maintenir un équilibre glycémique stable. Bien que les avancées médicales rendent la gestion de cette maladie plus aisée qu’auparavant, elle reste un facteur de risque pour certaines complications cardiovasculaires, rénales, oculaires ou nerveuses.
Dans le cadre de l’assurance vie, les compagnies d’assurance considèrent le diabète de type 1 comme un risque médical : statistiquement, certaines complications peuvent réduire l’espérance de vie, ce qui a un impact sur les conditions de souscription.
Toutefois, cette vision a évolué avec le temps. Grâce à l’amélioration des traitements, à une meilleure gestion de la maladie et à l’accès à des suivis médicaux réguliers, de nombreuses personnes diabétiques de type 1 mènent aujourd’hui une vie active et longue.
Les assureurs sont de plus en plus sensibles à ces réalités et offrent désormais des solutions plus adaptées que par le passé.
Peut-on souscrire une assurance vie quand on est diabétique de type 1 ?
La réponse simple est oui, il est généralement possible de souscrire une assurance vie lorsque l’on est atteint de diabète de type 1.
Cependant, les conditions, les tarifs et les garanties peuvent varier considérablement d’un assureur à un autre. Certains assureurs sont plus habitués à traiter des demandes émanant de personnes vivant avec une affection longue durée (ALD), tandis que d’autres peuvent se montrer plus réticents.
Il est donc essentiel de faire jouer la concurrence et de comparer plusieurs offres avant de s’engager
Assurance vie traditionnelle vs. assurance sans examen médical
Assurance vie traditionnelle
L'assurance vie traditionnelle implique généralement un examen médical et un questionnaire de santé détaillé. L’assureur étudie votre dossier de manière approfondie (ex. : analyses de sang, de l’HbA1c, bilan de santé complet), afin d’évaluer le risque.
Pour une personne atteinte de diabète de type 1, cette évaluation peut entraîner une surprime ou des conditions spéciales, surtout si le diabète n’est pas parfaitement contrôlé ou s’il existe des complications. Les tarifs proposés dans le cadre d’une assurance traditionnelle peuvent ainsi varier grandement selon l’état de santé, l’âge, la durée et le montant du capital assuré.
Assurance vie sans examen médical
L'assurance vie sans examen médical, comme son nom l’indique, ce type d’assurance vous dispense d’un examen médical complet. Vous répondez généralement à un questionnaire simplifié, et l’assureur se fonde sur ces réponses pour déterminer votre admissibilité.
Contrairement aux idées reçues, l’assurance sans examen médical n’est pas toujours plus coûteuse que l’assurance traditionnelle pour les profils à risque.
En effet, lorsqu’on vit avec un diabète de type 1, il arrive fréquemment que l’assurance sans examen médical propose des tarifs très compétitifs, parfois très proches de ceux de l’assurance traditionnelle. L’absence d’examen approfondi peut ainsi vous faire gagner du temps et de la tranquillité d’esprit, sans nécessairement payer beaucoup plus cher.
Pourquoi opter pour une assurance sans examen médical lorsqu’on a le diabète de type 1 ?
Opter pour une assurance vie sans examen médical, lorsqu'on a le diabète de type 1 peut vous faire profiter de plusieurs avantages :
Procédure simplifiée : Pas besoin de passer par un long processus d’examens médicaux, de prise de sang ou de consultations spécifiques.
Conditions souvent plus souples : Certains assureurs sans examen médical s’appuient sur des critères d’acceptation élargis. Vous pourriez ainsi obtenir une police d’assurance sans surprime excessive, même avec un diabète de type 1.
Rapidité et simplicité : La souscription peut être plus rapide, car vous n’attendez pas les résultats d’un bilan médical. Vous pouvez ainsi être couvert plus rapidement, ce qui est un atout si vous avez des projets urgents (achat immobilier, protection familiale en cas de décès, etc.).
Bien entendu, il reste important de magasiner et de comparer les différentes offres, qu’il s’agisse d’assurance traditionnelle ou sans examen médical. Chaque assureur a ses propres critères, ses propres grilles de tarification et ses propres politiques concernant le diabète de type 1.
Vie permanente ou vie temporaire, avec ou sans examen médical
Assurance vie permanente
Caractéristique
L’assurance vie permanente (aussi appelée assurance vie entière ou universelle) vous couvre toute votre vie, sans limite de durée, tant que vous payez vos primes. Elle peut inclure une composante d’épargne ou d’investissement (surtout dans le cas de la vie universelle). Vous constituez ainsi une valeur de rachat au fil du temps.
Pourquoi la choisir ?
Vous voulez une protection à vie qui ne s’arrête pas après un certain âge.
Vous souhaitez laisser un héritage garanti à vos proches, sans vous soucier de la renouveler ultérieurement.
Dans le cas d’un diabète de type 1, avoir une assurance vie permanente peut être avantageux, car vous n’aurez pas à repasser d’examens médicaux à l’avenir. Votre prime est établie au moment de la souscription et n’augmentera pas à cause de l’évolution de votre état de santé.
Avec ou sans examen ?
Certains assureurs offrent des polices de vie permanente sans examen médical. Cela peut être un choix judicieux si vous voulez sécuriser à long terme votre couverture, sans risquer d’être pénalisé par une future dégradation de votre santé.
Assurance vie temporaire
Caractéristique
L’assurance vie temporaire vous couvre pour une période déterminée (10, 15, 20, 30 ans, etc.). Elle est souvent souscrite pour répondre à des besoins financiers précis et limités dans le temps, comme le paiement d’une hypothèque, l’éducation des enfants, ou la sécurisation d’une dette importante.
Pourquoi la choisir ?
Vous avez des besoins à moyen terme et vous souhaitez une protection adaptée à une période donnée de votre vie.
Vous pouvez obtenir un montant d’assurance élevé à un coût plus faible que l’assurance vie permanente, du moins au début.
Avec ou sans examen ?
L’assurance temporaire, elle aussi, est disponible avec ou sans examen médical. Si votre diabète de type 1 est bien contrôlé, vous pourriez obtenir des conditions intéressantes même sans examen médical. Vous bénéficierez alors d’une protection adaptée à une période précise de votre vie, sans processus médical laborieux.
Choisir la bonne assurance vie quand on a un diabète de type 1
Le choix entre assurance vie traditionnelle et assurance sans examen médical, entre vie permanente et vie temporaire, dépend de vos besoins, de votre situation financière et du degré de complexité que vous êtes prêt à accepter dans le processus de souscription.
Lorsque l’on a un diabète de type 1, l’assurance sans examen médical présente souvent un excellent compromis. Elle permet d’éviter un examen médical potentiellement exigeant, tout en proposant des tarifs qui peuvent être très compétitifs.
De plus, vous pouvez trouver à la fois des polices permanentes et temporaires sans examen médical, ce qui vous laisse la liberté d’adapter votre protection à vos objectifs personnels.
En fin de compte, l’important est de magasiner, de comparer les offres et de tenir compte à la fois de votre état de santé, de votre budget, de la durée de la couverture souhaitée, et du type de contrat (temporaire ou permanent) qui convient le mieux à vos projets de vie. Un conseiller financier ou un courtier spécialisé peut vous aider à y voir plus clair et à choisir la solution la plus adaptée à votre situation avec le diabète de type 1.
Les critères pris en compte par les assureurs
Les compagnies d’assurance canadiennes, régies au Québec par l’Autorité des marchés financiers (AMF), évaluent chaque dossier en tenant compte d’un ensemble de facteurs médicaux et non médicaux :
Contrôle du diabète : Le niveau de contrôle glycémique est crucial. Les assureurs demanderont souvent des informations sur vos taux d’HbA1c, vos relevés de glycémie, et voudront savoir comment vous gérez votre maladie au quotidien. Un diabète bien contrôlé, avec un taux d’HbA1c stable et dans les cibles recommandées (par exemple entre 6,5 % et 7,5 %), rassure l’assureur.
Ancienneté du diabète et âge actuel : Plus le diabète est diagnostiqué depuis longtemps, plus les risques de complications sont potentiellement élevés. Cependant, si vous démontrez une absence de complications après plusieurs années, cela peut jouer en votre faveur.
Complications éventuelles : Les assureurs se pencheront sur la présence ou l’absence de complications comme la rétinopathie, la néphropathie, la neuropathie ou les maladies cardiovasculaires. L’absence de telles complications, ou leur gestion stable, améliore vos chances d’obtenir de bonnes conditions.
Style de vie et facteurs externes : Votre indice de masse corporelle (IMC), le tabagisme, la consommation d’alcool, l’exercice régulier et votre alimentation seront pris en compte. Un style de vie sain prouve que vous prenez votre santé au sérieux.
Historique familial et autres conditions médicales : Les antécédents familiaux de maladies cardiovasculaires, de cancer ou d’autres affections chroniques peuvent influencer la décision de l’assureur.
L’évolution des conditions d’assurance pour les diabétiques
Les avancées médicales (pompes à insuline plus performantes, capteurs de glycémie en continu, insulines ultra-rapides, potentiel futur du pancréas artificiel), alliées à la sensibilisation du public et des assureurs, rendent le marché de plus en plus favorable aux personnes atteintes de diabète de type 1.
Au Canada, la souscription d’une assurance vie pour un diabétique de type 1 était plus complexe il y a quelques décennies. Aujourd’hui, grâce aux progrès réalisés, de nombreux diabétiques gèrent leur glycémie avec précision, mènent une vie active et atteignent un âge avancé sans complications majeures. Les assureurs en tiennent de plus en plus compte.
Conseils pratiques pour faciliter les démarches
Anticipez vos besoins : Si vous avez un projet immobilier ou familial, commencez tôt vos démarches d’assurance vie. Vous aurez plus de temps pour magasiner, négocier et, au besoin, améliorer votre bilan de santé.
Soyez honnête dans vos déclarations : Il est impératif de divulguer votre état de santé. Toute fausse déclaration pourrait entraîner la nullité du contrat au moment de la réclamation.
Informez-vous régulièrement : Les conditions d’assurance et les produits évoluent. Restez au courant des nouveautés en consultant les sites des compagnies, en parlant à des courtiers et en suivant les ressources offertes par Diabète Québec.
Conclusion
Le choix entre assurance vie traditionnelle et assurance sans examen médical, entre vie permanente et vie temporaire, dépend de vos besoins, de votre situation financière et du degré de complexité que vous êtes prêt à accepter dans le processus de souscription.
Lorsque l’on a un diabète de type 1, l’assurance sans examen médical présente souvent un excellent compromis. Elle permet d’éviter un examen médical potentiellement exigeant, tout en proposant des tarifs qui peuvent être très compétitifs. De plus, vous pouvez trouver à la fois des polices permanentes et temporaires sans examen médical, ce qui vous laisse la liberté d’adapter votre protection à vos objectifs personnels.
En fin de compte, l’important est de magasiner, de comparer les offres et de tenir compte à la fois de votre état de santé, de votre budget, de la durée de la couverture souhaitée, et du type de contrat (temporaire ou permanent) qui convient le mieux à vos projets de vie. Un conseiller financier ou un courtier spécialisé peut vous aider à y voir plus clair et à choisir la solution la plus adaptée à votre situation avec le diabète de type 1.
