Assurance Vie : Condition Particulière
Assurance Vie et Bipolaire
Découvrez comment la bipolarité influence votre assurance vie. Obtenez des conseils pour naviguer les défis et sécuriser votre futur financier.
Bipolaire
7 min
Le trouble bipolaire est une affection chronique qui accompagne une personne tout au long de sa vie. Vivre avec ce trouble implique une grande importance accordée à la planification, à l'information et à la prise de décisions éclairées concernant sa santé, ses finances et sa sécurité à long terme.
Une des préoccupations majeures pour de nombreuses personnes atteintes de trouble bipolaire est la souscription d'une assurance vie.
Est-il possible de souscrire une assurance vie lorsqu'on est bipolaire ? Quelles sont les conditions requises ? Quel en est le coût ? Quelles garanties sont disponibles ?
Cet article a pour but de répondre à ces interrogations et de fournir un aperçu complet pour vous aider à naviguer dans cet environnement complexe.
Le trouble bipolaire, aussi connu sous le nom de psychose maniaco-dépressive, est une affection mentale caractérisée par des variations extrêmes de l'humeur, allant de phases maniaques à des épisodes dépressifs, affectant ainsi l'équilibre émotionnel de la personne.
Les individus vivant avec ce trouble doivent souvent suivre un traitement médicamenteux régulier, surveiller leurs symptômes de près et adopter un mode de vie structuré (alimentation saine, activité physique, gestion du stress) pour maintenir une stabilité émotionnelle. Bien que les avancées thérapeutiques facilitent la gestion de cette condition par rapport au passé, elle demeure un facteur de risque pour certaines complications, notamment au niveau des relations sociales et professionnelles.
Dans le domaine de l'assurance vie, les compagnies d'assurance perçoivent le trouble bipolaire comme un risque médical : statistiquement, les épisodes sévères peuvent influencer la qualité de vie et potentiellement réduire l'espérance de vie, ce qui affecte les conditions de souscription.
Néanmoins, cette perception a changé avec le temps. Grâce à l'amélioration des traitements, à une gestion plus efficace du trouble et à un suivi médical régulier, de nombreuses personnes atteintes de trouble bipolaire mènent aujourd'hui une vie pleine et active.
Les assureurs sont de plus en plus conscients de ces réalités et proposent désormais des solutions mieux adaptées qu'auparavant.
Peut-on souscrire une assurance vie quand on est bipolaire ?
La réponse simple est oui, il est généralement envisageable de souscrire une assurance vie lorsqu'on est atteint de bipolarité.
Cependant, les modalités, les tarifs et les garanties peuvent varier de manière significative d'un assureur à l'autre. Certains assureurs sont plus expérimentés dans le traitement des demandes provenant de personnes vivant avec des troubles psychiatriques, tandis que d'autres peuvent se montrer plus prudents.
Il est donc crucial de comparer les offres et de mettre en concurrence plusieurs assureurs avant de prendre une décision.
Assurance bipolaire traditionnelle vs. assurance sans examen médical
Assurance vie traditionnelle
Dans le cadre d'une assurance vie classique, il est souvent requis de passer un examen médical ainsi qu'un questionnaire de santé approfondi. L'assureur procède à une analyse détaillée de votre dossier, incluant des examens comme des prises de sang ou un bilan de santé complet, pour évaluer les risques potentiels.
Pour une personne vivant avec un trouble bipolaire, cette évaluation peut aboutir à une surprime ou à des conditions particulières, surtout si la gestion de la condition n'est pas optimale ou s'il existe des complications associées. Les tarifs proposés par une assurance traditionnelle peuvent ainsi varier considérablement en fonction de l'état de santé, de l'âge, de la durée et du montant du capital assuré.
Assurance vie sans examen médical
L'assurance vie sans examen médical, comme son nom le suggère, vous épargne la nécessité de passer un examen médical détaillé. Vous remplissez généralement un questionnaire simplifié, et l'assureur utilise ces informations pour évaluer votre éligibilité.
Contrairement aux idées reçues, l'assurance sans examen médical n'est pas systématiquement plus onéreuse que l'assurance classique pour les personnes présentant des profils à risque.
En effet, pour une personne vivant avec un trouble bipolaire, il est fréquent que l'assurance sans examen médical propose des tarifs très compétitifs, parfois comparables à ceux de l'assurance traditionnelle. L'absence d'un examen détaillé peut ainsi vous faire économiser du temps et apporter une tranquillité d'esprit, sans pour autant engendrer des coûts supplémentaires significatifs.
Pourquoi opter pour une assurance sans examen médical lorsqu’on est bipolaire ?
Choisir une assurance vie sans examen médical peut offrir de nombreux avantages pour une personne vivant avec le trouble bipolaire :
Procédure simplifiée : Il n'est pas nécessaire de se soumettre à un processus long comprenant des examens médicaux, des prises de sang ou des consultations spécialisées.
Conditions souvent plus souples : Certains assureurs sans examen médical adoptent des critères d’acceptation plus larges. Cela permet d'obtenir une police d'assurance sans surcoût excessif, même avec un diagnostic de trouble bipolaire.
Rapidité et simplicité : La souscription peut être plus rapide, car il n'est pas nécessaire d'attendre les résultats d'un bilan médical. Vous pouvez ainsi bénéficier d'une couverture plus rapidement, ce qui est un avantage si vous avez des projets urgents comme l'achat d'une maison ou la protection de votre famille en cas de décès.
Il est néanmoins crucial de comparer les diverses offres disponibles, qu'elles soient traditionnelles ou sans examen médical. Chaque assureur dispose de ses propres critères, grilles tarifaires et politiques concernant le trouble bipolaire.
Vie bipolaire permanente ou bipolaire temporaire, avec ou sans examen médical
Assurance vie permanente
Caractéristique
L'assurance vie permanente, également connue sous le nom d'assurance vie entière ou universelle, assure une couverture tout au long de votre existence, à condition que les primes soient réglées. Elle peut comporter une dimension d’épargne ou d’investissement, en particulier pour l'assurance vie universelle, permettant ainsi de développer une valeur de rachat au fil du temps.
Pourquoi la choisir ?
Vous désirez une couverture à vie qui ne cesse pas à un âge déterminé.
Vous souhaitez garantir un héritage stable à vos proches, sans avoir à vous préoccuper de renouveler votre assurance plus tard.
Pour une personne vivant avec un trouble bipolaire, opter pour une assurance vie permanente peut être bénéfique, car il n'est pas nécessaire de subir de nouveaux examens médicaux à l'avenir. La prime est fixée lors de la souscription et ne changera pas en fonction de l'évolution de votre état de santé.
Avec ou sans examen ?
Certaines compagnies d'assurance proposent des polices de vie permanente sans nécessité d'examen médical. Cela peut être une option intéressante pour ceux qui souhaitent assurer leur couverture à long terme, sans craindre d'éventuelles pénalisations dues à une détérioration future de leur santé.
Assurance vie temporaire
Caractéristique
Une assurance vie temporaire fournit une couverture sur une durée définie, par exemple 10, 15, 20 ou 30 ans. Ce type de contrat est souvent choisi pour répondre à des besoins financiers spécifiques et limités dans le temps, tels que le remboursement d'un prêt hypothécaire, le financement des études des enfants, ou la gestion d'une dette majeure.
Pourquoi la choisir ?
Elle est idéale si vous avez des besoins à moyen terme et recherchez une protection qui correspond à une certaine période de votre existence.
Elle permet d'obtenir une couverture importante à un coût initialement inférieur à celui d'une assurance vie permanente.
Avec ou sans examen ?
L'assurance temporaire peut être souscrite avec ou sans examen médical. Pour une personne bipolaire dont l'état est bien géré, il est possible de bénéficier de conditions favorables, même sans examen médical. Cela offre une protection adaptée à une période précise de votre vie, sans avoir à passer par un processus médical complexe.
Choisir la bonne assurance vie quand on est bipolaire
Opter entre une assurance vie classique et une assurance sans examen médical, qu'elle soit permanente ou temporaire, doit s'aligner sur vos besoins, votre situation financière, ainsi que le niveau de complexité que vous êtes prêt à gérer lors de la souscription.
Pour une personne vivant avec un trouble bipolaire, l'assurance sans examen médical peut souvent représenter une solution équilibrée. Elle permet d'éviter un examen médical potentiellement contraignant, tout en offrant des tarifs qui peuvent être très attractifs.
En outre, vous avez la possibilité de choisir entre des polices permanentes et temporaires sans examen médical, vous offrant ainsi la flexibilité d'adapter votre couverture à vos objectifs personnels.
En définitive, il est crucial de comparer les différentes offres, en tenant compte de votre état de santé, de votre budget, de la durée de couverture souhaitée, et du type de contrat (temporaire ou permanent) qui correspond le mieux à vos aspirations de vie. Un conseiller financier ou un courtier spécialisé peut vous accompagner pour clarifier vos options et sélectionner la solution la plus appropriée à votre situation avec un trouble bipolaire.
Les critères pris en compte par les assureurs
Au Québec, les compagnies d'assurance canadiennes, sous la supervision de l'Autorité des marchés financiers (AMF), examinent chaque dossier en tenant compte d'une variété de facteurs médicaux et non médicaux :
Gestion du trouble bipolaire : La stabilité émotionnelle est essentielle. Les assureurs s'intéresseront souvent à vos antécédents de traitement, vos visites médicales régulières et voudront connaître les stratégies mises en place pour gérer efficacement votre condition au quotidien. Une gestion bien maîtrisée du trouble, avec des suivis réguliers et une adhésion au traitement, rassure l'assureur.
Durée du diagnostic et âge actuel : Plus le trouble bipolaire est diagnostiqué depuis longtemps, plus le potentiel de complications peut être élevé. Cependant, si vous démontrez une stabilité sans complications au fil des années, cela peut être un avantage dans votre dossier.
Complications potentielles : Les assureurs examineront la présence ou l'absence de complications telles que des épisodes dépressifs sévères, des hospitalisations fréquentes ou d'autres troubles psychiatriques. L'absence de telles complications, ou leur gestion efficace, améliore vos chances d'obtenir des conditions favorables.
Style de vie et facteurs externes : Votre indice de masse corporelle (IMC), le tabagisme, la consommation d'alcool, l'exercice régulier et votre alimentation seront pris en considération. Un mode de vie sain montre que vous êtes proactif dans la gestion de votre santé.
Antécédents familiaux et autres conditions médicales : Les antécédents familiaux de troubles psychiatriques, de maladies chroniques ou d'autres affections peuvent influencer la décision de l'assureur.
L'évolution des conditions d'assurance pour les bipolaires
Les progrès dans le domaine de la santé mentale, tels que les traitements médicamenteux plus efficaces, les thérapies comportementales cognitives avancées, et le potentiel des technologies de suivi de l'humeur, combinés à une sensibilisation accrue du public et des assureurs, rendent le marché de plus en plus accessible aux personnes vivant avec un trouble bipolaire.
Au Canada, obtenir une assurance vie pour une personne atteinte de trouble bipolaire était plus difficile il y a quelques décennies. Aujourd'hui, grâce aux avancées thérapeutiques, de nombreuses personnes bipolaires parviennent à gérer leur condition avec précision, mènent une vie active et atteignent un âge avancé sans complications majeures. Les assureurs en tiennent de plus en plus compte.
Conseils pratiques pour faciliter les démarches
Planifiez vos besoins à l'avance : Si vous envisagez un projet personnel ou familial, initiez vos démarches d'assurance vie dès que possible. Cela vous donnera l'opportunité de comparer les offres, de négocier et, si nécessaire, d'améliorer votre état de santé.
Faites preuve de transparence dans vos déclarations : Il est crucial de révéler votre état de santé de manière complète. Toute information inexacte pourrait entraîner l'annulation du contrat lors d'une demande d'indemnisation.
Restez informé régulièrement : Les conditions des assurances et les produits changent fréquemment. Tenez-vous au courant des dernières nouveautés en consultant les sites des assureurs, en discutant avec des courtiers et en utilisant les ressources proposées par des associations comme Bipolaire Québec.
Conclusion
La décision entre une assurance vie classique et une assurance sans examen médical, ainsi qu'entre une couverture à vie permanente ou temporaire, doit être guidée par vos besoins personnels, votre situation financière et le niveau de simplicité que vous souhaitez dans le processus de souscription.
Pour une personne vivant avec un trouble bipolaire, l'assurance sans examen médical peut représenter une option particulièrement avantageuse. Elle permet d'éviter les examens médicaux souvent contraignants, tout en offrant des tarifs potentiellement très compétitifs. De plus, il est possible de choisir entre des polices permanentes et temporaires sans examen médical, ce qui vous permet d'adapter votre couverture à vos objectifs personnels.
Au final, il est crucial de comparer les offres, de prendre en compte votre état de santé, votre budget, la durée de couverture souhaitée, ainsi que le type de contrat (temporaire ou permanent) qui correspond le mieux à vos besoins et à vos projets de vie. Un conseiller financier ou un courtier spécialisé peut vous guider pour clarifier vos options et sélectionner la solution la plus appropriée à votre situation en tant que personne atteinte de trouble bipolaire.
