10 septembre 2024
Découvrez le fonctionnement de l’assurance maladies graves, ses clauses, et comment protéger vos finances en cas de diagnostic sévère.
Jasmin T.
Chroniqueur
Invalidité
5 min
L’assurance maladies graves est un produit financier relativement peu connu, mais qui peut s’avérer extrêmement utile. Elle offre une protection financière sous forme d’un montant forfaitaire au moment où la personne assurée reçoit le diagnostic d’une maladie grave couverte par la police.
Contrairement à l’assurance invalidité ou l’assurance vie, l’assurance maladies graves verse généralement un capital unique—et non un montant mensuel ou un capital au décès—destiné à aider à couvrir les coûts associés à la maladie, au traitement ou à la modification de votre mode de vie.
Dans cet article, nous allons décortiquer ce qu’est l’assurance maladies graves, en expliquer les mécanismes, les avantages et les inconvénients. Nous aborderons également les différentes clauses et options que l’on trouve sur le marché, ainsi que l’importance de magasiner pour choisir la police la mieux adaptée à votre situation. Vous verrez pourquoi beaucoup de gens au Québec (et ailleurs au pays) souscrivent cette protection pour assurer leur tranquillité d’esprit.
Définition de l’assurance maladies graves
L’assurance maladies graves est conçue pour vous verser une somme d’argent forfaitaire lorsque vous recevez le diagnostic d’une maladie grave couverte par votre contrat. Au contraire d’une assurance invalidité, qui verse une rente périodique en cas d’incapacité de travail, l’assurance maladies graves vous offre un montant unique dont vous disposez librement.
L’objectif principal? Vous aider à assumer les coûts liés à la maladie : traitements, médicaments, ajustements à votre domicile, perte de revenu pour vous ou vos proches, etc. Ce capital, que vous gérez comme vous le souhaitez, peut aussi servir à payer des dettes, financer des traitements complémentaires ou simplement vous offrir une certaine tranquillité d’esprit.
Comment fonctionne une assurance maladies graves?
Le principe de base est simple :
Vous souscrivez une police auprès d’une compagnie d’assurance.
Vous payez des primes (généralement mensuelles, parfois annuelles).
Si vous êtes diagnostiqué avec l’une des maladies listées dans votre contrat et que vous survivez la période de survie exigée (souvent 30 jours, selon la police), l’assureur vous verse un capital forfaitaire
La période de survie
Beaucoup de polices d’assurance maladies graves au Québec intègrent une clause de période de survie : cela signifie que vous devez survivre un certain nombre de jours (souvent 30) après le diagnostic pour que le montant soit versé. L’idée est que si vous décédez tout de suite après l’apparition de la maladie, la police ne se confonde pas avec de l’assurance vie.
Utilisation du capital
Contrairement à l’assurance invalidité, qui sert typiquement à remplacer un revenu de travail, l’assurance maladies graves ne pose pas de conditions sur l’usage des fonds. Vous pouvez payer des traitements privés, prendre un congé prolongé pour vous reposer, ou même choisir de rembourser votre hypothèque. C’est la liberté totale.
Les maladies typiquement couvertes
Les contrats d’assurance maladies graves incluent généralement une liste prédéterminée de maladies. Parmi les plus communes :
Cancer (dans ses différentes formes, mais parfois avec des exclusions selon le stade ou le type).
Crise cardiaque (infarctus du myocarde).
AVC (accident vasculaire cérébral).
Pontage coronarien.
Sclérose en plaques.
Maladies neurodégénératives (Parkinson, Alzheimer).
Insuffisance rénale terminale.
Paralysie.
Transplantation d’organes majeurs.
Certains contrats couvrent 25 maladies ou plus, d’autres en couvrent une quinzaine. Plus il y a de maladies couvertes, plus la prime a tendance à être élevée. Toutefois, il faut porter attention à la définition précise de chaque maladie, car les assureurs peuvent avoir des critères particuliers.
Critères d’admissibilité et processus de souscription
Comme pour toute assurance, les compagnies vont évaluer votre risque. Les critères d’admissibilité diffèrent d’un assureur à l’autre, mais on y retrouve généralement :
Âge : La plupart exigent que vous ayez entre 18 et 65 ans au moment de la souscription, bien qu’il existe des options pour les plus jeunes et parfois pour les personnes plus âgées.
État de santé global : Vous pourriez devoir remplir un questionnaire médical, passer un examen ou subir des tests (prise de sang, urine, etc.). Tout dépend du montant de couverture souhaité.
Antécédents familiaux : Les maladies graves chez vos proches peuvent jouer un rôle dans l’approbation ou la prime.
Habitudes de vie : Tabagisme, consommation d’alcool ou de drogues, sports extrêmes, etc.
Souscription simplifiée
Certaines compagnies proposent de l’assurance maladies graves sans examen, ou avec un processus de souscription simplifié. Toutefois, les primes y sont souvent plus élevées, ou la couverture plus limitée. C’est à évaluer selon votre profil de santé et vos besoins de protection.
Les principales clauses à connaître
Plusieurs clauses reviennent régulièrement dans l’assurance maladies graves :
Clause de survie : Comme mentionné, vous devez généralement survivre 30 jours (parfois 14 ou 60, selon la police) après le diagnostic pour toucher le capital.
Clause de non-récidive : Dans certains cas, si vous avez déjà eu un cancer et que vous rechutez, la police pourrait ne pas couvrir la récidive. Il faut lire les détails.
Clause d’incontestabilité : Habituellement, après deux ans, l’assureur ne peut plus contester le contrat pour une omission ou inexactitude involontaire dans la déclaration initiale (sauf fraude).
Clause de résiliation : Les conditions de terminaison du contrat (par l’assureur ou l’assuré), notamment pour non-paiement de prime ou à l’échéance.
Clause de convertibilité (occasionnelle) : Dans certains produits, on peut convertir une assurance temporaire en assurance permanente maladies graves, sans nouvel examen médical.
Les exclusions fréquentes
Les polices d’assurance maladies graves peuvent comporter des exclusions spécifiques. Parmi celles-ci :
Maladie liée à un état préexistant non déclaré.
Diagnostic d’une forme de cancer moins invasive (p. ex., certains stades de cancer de la peau).
Diagnostic survenu durant la période d’attente (quelques mois après la souscription).
Conditions découlant d’une tentative de suicide ou d’un acte criminel.
Il est essentiel de lire attentivement la liste des exclusions pour savoir dans quelle mesure vous serez réellement couvert.
Durée de la protection et renouvellement
Les contrats d’assurance maladies graves prennent typiquement deux formes principales :
Temporaire : Couverture pour une période donnée (p. ex. 10, 20 ou 25 ans). Les primes sont souvent plus basses au départ, mais peuvent augmenter au renouvellement.
Permanente : Couverture pour toute la vie tant que vous payez vos primes. Les primes sont plus élevées à l’émission, mais elles restent plus stables (ou le contrat prévoit leur évolution).
Renouvellement automatique
Dans les produits temporaires, il arrive que vous puissiez renouveler votre contrat sans nouvel examen. Cependant, la prime pourrait être très élevée après le renouvellement, en fonction de votre âge. Il faut donc comparer les options et éviter de se faire surprendre par des hausses abruptes.
Options de remboursement des primes
Certaines compagnies proposent des avenants ou des options qui prévoient le remboursement des primes dans certains cas :
Remboursement des primes au décès : Si vous décédez sans avoir fait de réclamation, vos bénéficiaires reçoivent tout ou partie des primes versées.
Remboursement des primes à l’échéance : Pour une assurance temporaire 20 ans, si vous n’avez fait aucune réclamation à la fin de la période, vous récupérez une partie ou la totalité de vos primes.
Remboursement partiel : Parfois, il existe des options plus flexibles, où seulement un pourcentage des primes versées est récupéré.
Ces options de remboursement des primes font naturellement grimper le coût de la police, mais elles peuvent rassurer les gens qui craignent “de payer pour rien”.
Pourquoi souscrire une assurance maladies graves?
Quatre principales raisons poussent les gens à se doter d’une telle protection :
Alléger la pression financière : Un diagnostic de cancer ou d’autre maladie grave peut chambouler vos projets. Le capital forfaitaire apporte un soutien financier crucial pour couvrir des frais imprévus.
Financer des traitements spéciaux : Certains traitements ou médicaments de pointe ne sont pas entièrement couverts par l’assurance maladie gouvernementale ni par les assurances collectives.
Permettre un repos ou un congé prolongé : Vous pourriez avoir besoin de temps pour récupérer, vous occuper de votre état ou soutenir un proche malade.
Compléter d’autres protections : L’assurance invalidité couvre souvent une partie de votre salaire, mais elle a ses limites. L’assurance maladies graves peut compléter cette rente en vous offrant une somme unique.
Combien coûte une assurance maladies graves?
Le prix dépend de plusieurs facteurs :
Âge : Plus vous souscrivez jeune, moins c’est cher, car le risque de maladies graves est statistiquement plus faible.
Montant d’assurance : Un contrat de 250 000 $ coûte évidemment plus qu’un contrat de 50 000 $.
Durée (temporaire ou permanente) : Une police temporaire coûte généralement moins cher à court terme.
Statut fumeur ou non-fumeur : Les fumeurs paient souvent des primes beaucoup plus élevées.
État de santé : Selon les résultats du questionnaire et des tests médicaux, vous pourriez faire face à des surprimes.
Nombre de maladies couvertes : Plus la liste est longue (et exhaustive), plus la prime peut augmenter.
En moyenne, pour un individu dans la trentaine ou la quarantaine, en bonne santé, une police d’assurance maladies graves de 50 000 $ ou 100 000 $ peut coûter quelques dizaines de dollars par mois. Les montants plus élevés (250 000 $, 500 000 $, etc.) peuvent grimper à plusieurs centaines de dollars mensuels, selon l’âge et la santé de l’assuré.
Conseils pour bien choisir sa police
Pour trouver la meilleure assurance maladies graves :
Déterminez vos besoins : De quel montant avez-vous réellement besoin? 25 000 $, 50 000 $, 100 000 $, ou plus? Quel serait l’impact financier d’une maladie grave sur votre ménage?
Renseignez-vous sur les maladies “phares” : Cancer, crise cardiaque, AVC sont souvent en tête de liste, mais vous pourriez vouloir une protection plus complète en incluant d’autres affections.
Vérifiez la période de survie : Assurez-vous de comprendre le nombre de jours requis avant que la prestation soit payable.
Lisez les exclusions : Votre police ne vaut que pour les situations réellement couvertes.
Tenez compte de votre budget : Inutile de viser un montant extravagant si cela vous met dans l’embarras pour payer les primes.
Consultez un courtier ou un conseiller : Un professionnel peut vous aider à magasiner et à comparer plusieurs offres sur le marché.
Songez à une révision périodique : Vos besoins peuvent changer avec l’âge, la croissance de votre famille, votre situation professionnelle, etc
Questions fréquentes (FAQ)
1. Suis-je admissible si j’ai déjà des problèmes de santé?
Cela dépend de la gravité et de la nature de vos problèmes. Vous pourriez faire face à une surprime, à une exclusion d’une maladie précise ou, dans le pire des cas, à un refus de couverture. Certains produits “simplifiés” acceptent des gens même avec un historique médical chargé, mais les primes sont plus élevées et la couverture parfois limitée.
2. Que se passe-t-il si je reçois un diagnostic et que je me rétablis complètement?
Vous conservez le montant forfaitaire reçu. L’assurance maladies graves se distingue ainsi d’une assurance invalidité : vous n’avez pas à justifier vos dépenses. Même si vous guérissez, vous n’êtes pas tenu de rembourser l’argent à l’assureur.
3. Dois-je payer de l’impôt sur la prestation?
Au Québec (et au Canada en général), la prestation d’assurance maladies graves n’est pas imposable si vous payez la prime vous-même à titre personnel (c.-à-d. pas via un régime collectif imposable). Vous touchez donc le montant net.
4. Si je fais une réclamation pour une maladie couverte, que devient mon contrat?
Dans la plupart des cas, le contrat prend fin après le versement de la prestation pour un premier événement, à moins que vous ayez une option pour une deuxième réclamation (une maladie distincte ultérieure). Cette option n’est pas toujours disponible ou coûte plus cher.
5. Peut-on combiner l’assurance maladies graves avec d’autres assurances?
Oui. Beaucoup de gens combinent une assurance vie, une assurance invalidité et une assurance maladies graves pour avoir une protection globale. Certaines compagnies proposent même des “forfaits” qui incluent plusieurs volets, ce qui peut parfois être plus économique.
6. Est-ce préférable de souscrire jeune?
Oui, généralement. Plus vous êtes jeune, plus la prime sera basse, car le risque de maladie grave est moindre. De plus, vous évitez l’apparition de problèmes de santé qui pourraient compliquer l’admissibilité plus tard.
Conclusion
L’assurance maladies graves est une solution financière qui offre un soutien en cas de diagnostic sévère. Elle permet de gérer librement un montant forfaitaire pour couvrir les traitements, compenser une perte de revenus ou réduire le stress financier. En comparant les polices et en sollicitant l’aide d’un professionnel, vous pouvez trouver une protection adaptée à vos besoins. Face à la réalité statistique, mieux vaut anticiper et choisir une assurance qui protège votre famille et votre tranquillité d’esprit.
