9 septembre 2024
Découvrez comment fonctionne l’assurance sans examen médical au Canada, ses clauses, et comment Comparer ma prime vous aide à trouver la meilleure protection.
Martin J.
Stratège
Sans examen
4 min
L’assurance sans examen médical gagne en popularité, notamment auprès des personnes dont l’état de santé est délicat, de celles qui ont subi des refus auprès d’assureurs ou encore de celles qui souhaitent accélérer le processus de souscription.
Contrairement à l’assurance traditionnelle qui exige souvent des prises de sang, des tests d’urine ou même un rapport médical complet, ce type de protection repose sur de simples questions de santé.
Dans cet article, nous allons examiner en profondeur le fonctionnement de l’assurance sans examen médical, ses principales clauses, comment les assureurs évaluent votre admissibilité et pourquoi il est essentiel de comparer plusieurs offres. Vous découvrirez également en quoi Comparer ma prime peut s’avérer un allié précieux pour trouver la meilleure solution adaptée à vos besoins.
Qu’est-ce que l’assurance sans examen médical ?
L’assurance sans examen médical se distingue de l’assurance traditionnelle principalement par un aspect : vous n’avez pas à subir d’examens médicaux approfondis (analyses sanguines, tests d’urine, examen clinique, etc.) pour être admissible. L’évaluation du risque et la tarification s’appuient plutôt sur des questions de santé auxquelles vous devez répondre lors de la souscription.
En assurance traditionnelle, un questionnaire médical détaillé est souvent suivi d’une visite médicale, de tests de laboratoire et parfois de la consultation du dossier de santé.
Dans le cas de l’assurance sans examen médical, ces formalités sont allégées et facilitante. Cela permet d’accélérer le processus et de rendre l’assurance plus accessible à des personnes dont l’état de santé pourrait être un frein dans un cadre d’examen traditionnel.
Catégories d’assurance sans examen
Il est important de noter qu’au Canada, il existe généralement deux sous-catégories d’assurance sans examen médical :
Assurance sans questions de santé : Produit rare et souvent plus coûteux, elle n’exige aucune question médicale. Vous souscrivez directement, mais les primes peuvent être particulièrement élevées, et les montants assurables sont parfois limités.
Assurance avec questions de santé : C’est la plus répandue. Vous n’avez pas à passer d’examen physique, mais vous devez répondre à un certain nombre de questions sur vos antécédents médicaux. Selon vos réponses, l’assureur déterminera un niveau de risque et les conditions applicables.
Cet article se concentre principalement sur la seconde catégorie, car c’est la plus courante, la plus flexible et celle qui, dans la plupart des cas, garantit un taux d’acceptation très élevé.
Pourquoi ce type de protection est-il si populaire ?
Plusieurs raisons expliquent la popularité croissante de l’assurance sans examen médical au Canada :
Accessibilité : Les personnes ayant des problèmes de santé plus ou moins graves peuvent parfois être refusées par les polices traditionnelles, ou se voient imposer des surprimes considérables. Avec l’assurance sans examen médical, il est possible d’obtenir une protection malgré des antécédents médicaux complexes.
Rapidité : Sans passer par la case “examens médicaux”, la souscription est plus simple et plus rapide. Les délais d’acceptation sont ainsi considérablement réduits.
Simplicité : Remplir un questionnaire de santé (parfois une courte série de questions) est plus simple et moins stressant que de subir tout un panel d’analyses et de visites médicales. Pour certains assurés, cette tranquillité d’esprit a une grande valeur.
Peu ou pas de refus : Dans la plupart des cas, l’assureur n’ira pas jusqu’à refuser catégoriquement de vous assurer. Il pourra plutôt imposer des clauses ou un délai différé, ce que nous verrons plus loin.
Ainsi, pour de nombreux Canadiens, l’assurance sans examen médical représente une solution adaptée à leur situation, permettant d’obtenir une couverture vie ou d’autres types de protections (invalidité, maladies graves, etc.) sans passer par de multiples formalités.
Les questions de santé : le cœur du processus
Bien que cette forme d’assurance ne requière pas d’examen physique complet, vous devrez répondre à plusieurs questions de santé. Il peut s’agir de questions portant sur :
Vos antécédents familiaux (parenté avec des personnes atteintes de certaines maladies graves).
Vos diagnostics médicaux antérieurs ou actuels (hypertension, diabète, cancer, problèmes cardiaques, etc.).
Votre consommation de tabac, d’alcool ou d’autres substances.
Vos hospitalisations récentes.
Vos habitudes de vie (sports extrêmes, voyages fréquents dans des zones à risques, etc.).
Répondre “non” à toutes les questions
Pour certains assureurs, vous devez répondre “non” à la totalité des questions de santé pour être admissible au produit d’assurance le plus avantageux. Ce type de produit est souvent appelé “Immédiat”, “Platine” ou "Premium", et propose des primes plus abordables, car le risque évalué est plus faible.
Cependant, il se peut que vous ayez un problème de santé mineur ou plus sérieux qui vous amène à répondre “oui” à l’une de ces questions. Dans ce cas, certains assureurs vous orienteront automatiquement vers un produit plus coûteux ou assorti de conditions supplémentaires.
Critères d’admissibilité et particularités
Tous les assureurs n’ont pas la même approche. Par exemple, un assureur pourrait considérer comme “mineure” une opération datant de plusieurs années, tandis qu’un autre pourrait y voir un facteur de risque plus important. Quelques particularités :
Âge minimal et maximal : L’admissibilité à l’assurance sans examen médical varie souvent en fonction de l’âge. Généralement, la souscription est possible à partir de 18 ans (parfois admissible pour les mineurs) et jusqu’à un âge limite (par exemple 75 ou 80 ans, selon l’assureur).
Montant de couverture : Les montants assurables sans examen médical peuvent être plus bas que ceux offerts par les polices traditionnelles. Par exemple, certains assureurs peuvent limiter la couverture à 250 000 $ ou 750 000 $ (voire moins) sans examen. D’autres pourront aller plus haut ou plus bas, selon la nature de la police et votre profil.
Durée de protection : On retrouve des options d’assurance temporaire (10, 20 ans, etc.) ou permanente (assurance vie entière), même sans examen médical. Tout dépend de ce que vous recherchez.
Style de questionnaire : Certains questionnaires sont plus étoffés que d’autres. Il est possible qu’un assureur vous pose 20 questions différentes, alors qu’un autre en posera 5 ou 6 seulement. Le nombre de questions et les réponses “oui” ou “non” influenceront directement la prime ou les conditions de la police.
Les clauses principales à comprendre
Une “clause” en assurance est une disposition spécifique qui encadre la portée du contrat, les droits, les obligations de l’assureur et de l’assuré. Dans le cadre de l’assurance sans examen médical, certaines clauses sont particulièrement importantes :
Clause d’incontestabilité : De façon générale, au Canada, après une période déterminée (souvent deux ans), l’assureur ne peut plus contester la validité de la police pour fausse déclaration, sauf dans les cas de fraude avérée. Renseignez-vous sur la durée précise de cette clause.
Clause de délai différé : C’est un des points clés en assurance sans examen médical. Si vous répondez “oui” à certaines questions, il peut y avoir un délai pendant lequel vous ne serez pas couvert pour certaines causes de décès (nous reviendrons plus en détail sur ce concept un peu plus loin).
Clause de remboursement des primes : Si votre police comporte un délai différé et qu’un sinistre survient durant ce délai, l’assureur peut se limiter à rembourser les primes payées au lieu de verser le capital assuré intégral. C’est pourquoi vous devez être bien conscient des conditions qui s’appliquent.
Clause de renouvellement : Dans le cas de contrats temporaires (comme une assurance temporaire 10 ans), vérifiez les dispositions de renouvellement automatique et les hausses de prime y étant associées.
Le délai différé : une clause fréquente
Le concept de délai différé est central dans beaucoup de produits d’assurance sans examen médical, surtout lorsque l’assuré présente un risque de santé plus élevé.
Comment fonctionne un délai différé de 2 ans ?
Prenons l’exemple suivant : vous souffrez d’une maladie chronique (ou vous avez des antécédents médicaux sérieux) et devez répondre “oui” à une question du questionnaire de santé. L’assureur accepte de vous couvrir, mais impose un délai différé de 2 ans. Cela signifie que si vous décédez durant les deux premières années de la police en lien direct avec la condition déclarée (ou toute cause, selon la clause), l’assureur ne verse pas le capital assuré. À la place, il peut rembourser les primes que vous avez versées durant cette période.
Certains assureurs proposent un délai raccourci (par exemple 1 an), selon la gravité de votre état de santé et la politique de l’entreprise. Quoi qu’il en soit, ce délai est l’une des clauses les plus importantes à comprendre, car elle affecte directement le bénéfice auquel vos proches auraient droit si vous décédiez précocement.
Qui est concerné ?
Le délai différé s’applique plus particulièrement aux personnes ayant des risques de santé élevés, comme un cancer récent, une maladie cardiaque sévère ou toute autre condition jugée grave. Néanmoins, chaque assureur a ses propres barèmes ; il est donc conseillé de magasiner et de comparer plusieurs propositions, car les conditions peuvent varier considérablement.
Comment savoir si j’ai un délai différé ou pas ?
Les détails de votre contrat le préciseront. Vous pouvez également demander à l’assureur ou au courtier si un délai différé s’applique et quelles sont les conditions liées à ce délai (durée, remboursement des primes ou non, etc.). Le conseiller est aussi dans l’obligation de vous l’indiquer clairement.
En général, avant même de soumettre la demande, il est facile de voir quand il y a un délai différé, car cette mention est souvent mise en évidence. De plus, certains produits portent même un nom explicite, par exemple “vie permanente différée” ou “capital différé”. Souvent, l’appellation du produit en dit long sur la présence d’un délai différé.
Les différences entre les assureurs
Dans l’univers de l’assurance sans examen médical, il n’existe pas de standard unique. Chaque compagnie a ses propres règles, ses propres tarifs et sa propre façon de gérer le risque. Par exemple :
Formulation des questions de santé : Certaines questions peuvent être plus larges ou plus restrictives selon l’assureur. Exemple : “Avez-vous déjà souffert de problèmes cardiovasculaires ?” vs. “Avez-vous, au cours des 5 dernières années, subi un infarctus ou un pontage coronarien ?”
Présence ou non de délai différé : Les délais différés peuvent être plus ou moins longs, voire inexistants pour les candidats qui répondent “non” à toutes les questions. De plus, les modalités (remboursement des primes ou versement partiel du capital assuré) diffèrent entre les compagnies.
Quand devriez-vous envisager cette assurance ?
L’assurance sans examen médical peut être pertinente dans plusieurs situations :
Problèmes de santé existants : Si vous avez déjà essuyé des refus ou subi des hausses de prime importantes en assurance traditionnelle, l’assurance sans examen médical peut constituer une solution.
Urgence de souscription : Vous souhaitez souscrire rapidement (par exemple, avant de partir en voyage ou pour compléter un financement hypothécaire). Une police sans examen peut être émise plus vite.
Stress face aux tests médicaux : Certaines personnes vivent très mal la perspective de subir des prises de sang, des tests, etc. Dans ce cas, la simplicité d’une assurance sans examen médical peut être attrayante.
Âge avancé : Plus vous avancez en âge, plus il devient complexe d’obtenir des conditions avantageuses en assurance traditionnelle. L’assurance sans examen médical peut alors être plus flexible.
Cela dit, si vous jouissez d’une bonne santé et que vous êtes prêt à passer des examens, vous pourriez bénéficier de primes plus avantageuses en optant pour une assurance vie traditionnelle. Il est donc important de comparer les deux options et de peser le pour et le contre selon votre situation personnelle.
Les avantages à souscrire une assurance sans examen
Voici quelques avantages clés à recourir à l’assurance sans examen médical :
Acceptation rapide : Les formalités sont réduites, et la décision de l’assureur est généralement plus rapide que dans une assurance traditionnelle.
Accessibilité pour profils à risques : Les personnes présentant des pathologies chroniques ou ayant des antécédents médicaux complexes peuvent être couvertes (avec conditions).
Moins de stress : Pas de prise de sang, pas de visite médicale, pas de rendez-vous multiple à coordonner.
Polices flexibles : Malgré l’absence d’examens médicaux, on trouve sur le marché canadien un éventail de produits variés (temporaire, permanent, etc.).
Peu ou pas de refus : Comme évoqué plus haut, la plupart des gens se voient proposer une forme de couverture, même si des conditions spéciales s’appliquent.
Les inconvénients et limites possibles
Comme pour tout produit d’assurance, il existe aussi des désavantages :
Primes plus élevées : L’assureur prend un risque supplémentaire en n’ayant pas accès à un examen médical complet. Pour compenser ce risque, il pratique souvent des tarifs plus élevés qu’en assurance traditionnelle.
Couverture potentiellement limitée : Les montants d’assurance vie disponibles sans examen peuvent être plus bas, selon l’assureur et votre profil.
Délai différé : Pour les profils plus risqués, cette clause peut limiter la portée de la protection pendant les premières années du contrat.
Exclusions ou restrictions : Certaines polices peuvent comporter davantage d’exclusions (par exemple, décès lié à un cancer préexistant), il est donc crucial de bien vérifier les conditions.
En somme, l’assurance sans examen médical est un bon compromis dans certaines situations. Il est judicieux de comparer avec l’assurance traditionnelle lorsque votre état de santé le permet.
L’importance de magasiner et de comparer plusieurs polices
Dans le marché de l’assurance, la concurrence est vive : de nombreux assureurs proposent des produits variés. De fait, magasiner peut faire une énorme différence en termes de coût et de couverture.
Comparer les questionnaires : Certaines polices pourraient être plus clémentes ou avoir des questions moins restrictives, ce qui vous permettrait d’obtenir une meilleure prime.
Regarder les options de renouvellement : Si vous envisagez une assurance temporaire (ex. T10, T20), pensez à la possibilité de renouveler à la fin de la période initiale. Les hausses de prime doivent être anticipées.
Prendre le temps de magasiner vous permet de maximiser la valeur de vos primes et de trouver une police adaptée à votre profil et vos besoins financiers.
Comment Comparer ma prime peut vous aider
Compte tenu de la complexité des clauses et des multiples questions de santé, il est fortement recommandé de faire affaire avec un spécialiste en assurance vie sans examen médical
Comparer ma prime se présente comme un spécialiste des conditions spécifiques, notamment pour :
Analyser vos besoins : Comprendre votre situation familiale, votre budget, vos antécédents médicaux et votre tolérance au risque.
Trouver les bons assureurs : Grâce à des partenariats avec plusieurs compagnies, Comparer ma prime peut cibler rapidement celles qui sont les plus susceptibles de vous offrir de bonnes conditions.
Négocier pour vous : Parfois, il est possible de négocier certains aspects de la police (prime, exclusions, etc.). Les experts connaissent la marge de manœuvre des assureurs.
Vous faire gagner du temps : Au lieu de remplir plusieurs formulaires avec différents assureurs, vous centralisez l’information auprès d’un seul interlocuteur.
En fin de compte, recourir à un service comme Comparer ma prime peut non seulement vous faire économiser de l’argent, mais aussi vous épargner beaucoup de temps et de stress.
Un dernier mot
Avant de prendre une décision, prenez le temps de magasiner de votre contrat et de poser des questions claires à votre assureur ou à votre courtier. Les détails tels que les exclusions, la période d’incontestabilité, le délai différé et la clause de remboursement des primes en cas de décès anticipé sont autant d’éléments qui déterminent la qualité réelle de votre couverture.
Si vous avez déjà eu des refus en assurance traditionnelle ou si vous souhaitez simplement vous assurer rapidement sans tracas, l’assurance sans examen médical est probablement l’option qu’il vous faut. Dans ce contexte, Comparer ma prime pourra vous accompagner dans vos démarches, afin de trouver l’offre la plus adaptée à votre situation unique.
En fin de compte, il n’existe pas de solution universelle : chaque personne a une situation qui lui est propre, et l’important est de trouver un produit qui réponde à vos besoins et à votre budget. Avec une bonne connaissance des clauses, la comparaison de plusieurs compagnies et l’appui d’experts, vous serez en mesure de choisir une assurance sans examen médical qui vous offre la tranquillité d’esprit recherchée.
