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Combien coûte une assurance-vie après 50 ans ?

MISE EN CONTEXTE

Combien coûte une assurance-vie après 50 ans et comment obtenir une protection abordable ?

On pourrait facilement penser que les assurances-vie sont trop chères après 50 ans, mais en réalité, il s’agit souvent d’un excellent moment pour y souscrire.

La raison est simple : Après 50 ans, nos besoins en assurance sont généralement moins élevées et les prix de l’assurance-vie sont encore relativement bas !

Normalement, lorsque nous sommes jeunes adultes, nos besoins en assurance sont plus élevés. En effet, une jeune famille aura probablement besoin de couvrir des dettes (prêt hypothécaire, voiture familiale, marge de crédit) et de protéger ses jeunes enfants en cas de décès prématuré d’un des conjoints.

Après 50 ans, il est fréquent que nos enfants ne soient plus dépendants de nous financièrement. Aussi, le taux d’endettement tend habituellement à diminuer avec l’âge, ce qui signifie qu’il y a moins de prêts à couvrir. Cela peut rendre les besoins en matière d’assurance moins important rendu à cet âge.

Si l’on tient compte du fait que les besoins en matière d’assurance sont moins élevés et que les prix des assurances sont encore bas, on peut conclure que c’est le moment idéal pour souscrire une assurance-vie.

Maintenant, combien coûte une assurance-vie et comment choisir la bonne protection ?

Facteur 1 : Le besoin

En matière d’assurance-vie, il n’existe pas un seul produit qui convient à tous. En réalité, chaque personne a des besoins différents et il est essentiel de trouver un produit qui réponde à ses besoins pour ne pas payer plus cher que nécessaire.

La stratégie basée sur le besoin pour payer moins cher :

Avant de souscrire une assurance-vie, il est essentiel de commencer par identifier son besoin et de savoir si c’est un besoin temporaire ou permanent.

1)Lorsque le besoin est temporaire, il faut utiliser l’assurance-vie temporaire.
2)Lorsque le besoin est permanent, il faut utiliser l’assurance-vie permanente.
C’est très simple !

Voici des exemples de besoin temporaire :

1) Couvrir les coûts de l’hypothèque ou d’autres dettes, afin que les familles n’aient pas à en assumer la responsabilité financière.
2) Couvrir les coûts de la poursuite des études des enfants, s’ils sont encore à l’école, à l’université ou s’ils sont encore vulnérable financièrement.
3) Couvrir les coûts de la perte de revenu pour la famille, en particulier si le défunt était le principal contributeur au ménage.

Voici des exemples de besoin permanent :

1)Couvrir les frais de funérailles et les coûts liés à l’organisation des obsèques.
2) Couvrir les coûts de l’héritage, comme les frais de succession ou les impôts sur la succession.
3) Laisser un héritage à une personne ou à une œuvre de charité.

À noter : Plus le terme de l’assurance est long, plus le risque pour l’assureur est élevé. Plus le risque de l’assureur est élevé, plus il devra charger cher pour couvrir le risque. En théorie, l’assurance la moins chère serait la temporaire 10 ans et la plus chère serait la permanente.

Facteur 2 : Le type de protection 

Temporaire 10 ans

Exemple de prix 

L’assurance-vie temporaire 10 ans est le produit le moins cher, mais ce produit s’applique seulement dans certaines situations.

Par exemple, Marcel, 50 ans et non-fumeur, a une marge de crédit de 50 000$, il veut protéger ses héritiers en cas de décès. Il ne veut pas que ses enfants héritent d’une dette non couverte par une assurance. Dans 10 ans, il aura complètement remboursé sa marge de crédit.

Dans cette situation, on a un besoin d’assurance-vie sur 10 ans.

On peut opter pour une temporaire 10 ans. Le coût de l’assurance serait d’approximativement 20$/mois.

Temporaire 20 ans

Exemple de prix

La temporaire 20 ans, s’applique aussi dans des situations de besoins temporaires, mais pour une plus longue période de temps.

Reprenons l’exemple de Marcel, mais cette fois, sa marge de crédit est sur une période de 20 ans. Il prend donc une temporaire 20 ans de 50 000$.

Le coût de la temporaire 20 ans de 50 000$ est de 59$/mois.

Attention ! Puisque Marcel rembourse sa marge de crédit chaque année et que le solde diminue, il pourrait prendre en considération l’assurance décroissante qui serait moins dispendieuse.

Le coût de la temporaire 20 ans décroissante de 50 000$ est de 43$/mois.

Dans les deux exemples, les besoins d’assurances sont couverts. L’assurance diminue avec le temps, mais la marge de crédit aussi.

 

Comment faire des économies ?

PETIT TRUC DE PRO :

Si votre besoin d’assurance est sur une période de 20 ans, il n’est pas avantageux de prendre une temporaire 10 ans.

Il est vrai que le coût de la prime est de 20$ les 10 premières années, mais après le terme de 10 ans, elle augmente à 200$/mois pour le prochain terme de 10 ans.

En assurance, si on veut payer moins cher, on doit suivre une stratégie basée sur les besoins.

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L’assurance-vie permanente

Contrairement à l’assurance-vie temporaire qui est un contrat sur une période de temps déterminer à l’avance, l’assurance-vie permanente est garantie à vie, ce qui veut dire que votre prime ne changera jamais en cours de route et que votre protection est bonne jusqu’au décès.

Dans la plupart des cas, l’assurance-vie permanente sera utilisée pour :

Couvrir les dépenses du décès
Laisser un montant d’argent au conjoint survivant
Laisser un héritage à ses enfants

Exemple de prix

Scénario numéro 1 :

Monique 52 ans non-fumeur, est mère de deux enfants. Elle aimerait laisser un petit quelque chose à ses deux enfants lors du décès.

Assurance-vie permanente de 10 000$ : 24$/mois

Assurance-vie permanente de 20 000$ : 34$ / mois

Assurance-vie permanente de 40 000$ : 68$ / mois

Assurance-vie permanente de 50 000$ : 75$ / mois

Scénario numéro 2 :

Christophe 55 ans non-fumeur, ne veut pas que ses héritiers aient à payer de leurs poches les frais du décès. Par exemple, les frais funéraires, les frais de succession, le notaire etc. Il aimerait obtenir une assurance-vie de 10 000$ ou 15 000$ seulement pour couvrir les dernières dépenses.

Assurance-vie permanente de 10 000$ : 25$ / mois

Assurance-vie permanente de 15 000$ : 35$ / mois

En conclusion, le meilleur moyen d’avoir une bonne protection d’assurance-vie au juste prix, c’est de se fier à ses besoins.

L’assurance-vie pour les plus de 50 ans, n’est pas nécessairement chère, il s’agit seulement de bien l’utiliser et d’obtenir les conseils adéquats.

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