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Assurance hypothécaire : Comment savoir si vous payez trop cher pour votre assurance et 3 façons d’économiser

Payez-vous trop cher pour votre assurance hypothécaire ? Si vous vivez au Québec, cette question est très légitime.

Selon un article paru dans le Journal de Montréal intitulé “Devrais-je contracter l’assurance vie hypothécaire proposée par ma banque ?”, ce serait pas moins de 80 % des propriétaires d’hypothèque qui paierait trop cher pour leur assurance hypothécaire. Chez Comparer ma Prime, nous n’avons aucune difficulté à y croire. 

À première vue, il est vrai que comparer les différentes couvertures peut sembler compliqué. Mais attention, il est important de noter que cela est en réalité très simple et peut offrir de grands avantages.

Dans cet article, nous vous expliquons d’une manière claire comment savoir si vous payez trop cher pour votre assurance hypothécaire, combien d’argent vous pourriez économiser et les meilleures méthodes pour réaliser ces économies.

 

Une erreur courante qui peut coûter cher au fil du temps

Quand on achète une maison, l’excitation de devenir propriétaire est palpable. Mais avant de pouvoir emménager dans votre nouveau chez-vous, il y a un passage obligatoire pour la plupart des gens : obtenir un financement hypothécaire. Le processus peut paraître interminable, avec les rendez-vous à la banque, les papiers à remplir, les informations à fournir etc. Beaucoup de gens peuvent être pressés de finaliser l’achat de leur maison et peuvent donc être tentés de prendre l’assurance hypothécaire proposée par leur prêteur sans prendre le temps de comparer avec d’autres compagnies d’assurance. Bien que ce soit compréhensible, cela peut entraîner des coûts supplémentaires.

 

Des économies à prendre au sérieux !

Pour vous donner une idée, analysons la table de prix de l’assurance-vie hypothécaire d’une grande banque canadienne que nous avons trouvé en ligne. 

Les résultats ci-dessous montrent les primes mensuelles correspondant à un prêt de 300 000$ en appliquant les taux de cette grande banque.

Voici maintenant les économies réalisables en optant pour une assurance-vie privée.

Cet exemple prend seulement en compte l’assurance-vie hypothécaire. Imaginez donc les économies potentielles lorsqu’on ajoute l’assurance invalidité dans le calcul ! On peut facilement atteindre des économies annuelles de 1 000$ ou plus !  Aussi, remarquez que, plus vous vieillissez, plus les économies seront importantes.

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Pourquoi l’assurance dans une banque est plus chère qu’une assurance au privé ?

Il est important de noter que notre intention n’est pas de critiquer les banques ni qui que ce soit. En réalité, il y a une raison logique pour laquelle une assurance hypothécaire coûte plus cher.

Pour comprendre pourquoi les primes d’assurance hypothécaire sont plus élevées dans les banques, attardons-nous sur deux extraits d’un article de La Presse intitulé : « Pourquoi faudrait-il accepter l’offre d’assurance hypothécaire au moment de la négociation de l’emprunt du prêteur?« .

1) “Le principe de ce service, c’est la simplicité pour le client”
Président exécutif d’une grande banque canadienne.

2) La police souscrite chez le prêteur hypothécaire est simple à souscrire et les questions d’ordre médical sont réduites au minimum.
Journaliste de La presse

Logiquement, l’assurance hypothécaire coûte plus cher que l’assurance vie au privé, car les banques ne posent presque pas de questions sur l’état de santé. Cela signifie qu’elles ont moins d’informations sur le risque encouru, donc elles doivent charger plus cher pour couvrir ce risque incertain. À l’inverse, les compagnies d’assurance vie privée posent des questions et peuvent même demander des examens médicaux pour avoir une meilleure idée du risque encouru et ainsi proposer des tarifs moins élevés.


En résumé, en choisissant l’assurance hypothécaire, vous fournissez peu d’informations sur votre santé et cela peut entraîner des coûts supplémentaires importants. Par exemple, un coût supplémentaire de 1500 $ par an pourrait s’élever à 37 500$ sur une période de 25 ans. Alors, si vous êtes en bonne santé ou que vous n’avez aucun problème majeur, toutes les raisons sont bonnes pour comparer votre assurance hypothécaire. 

Comment payer moins cher pour vos assurances hypothécaires ?

La plupart des propriétaires comprennent l’importance d’avoir une assurance hypothécaire, mais la question est de savoir si vous payez trop cher pour celle-ci. Les primes d’assurance hypothécaire peuvent vraiment s’accumuler, il est donc important de comprendre les options qui s’offrent à vous pour économiser de l’argent sur vos primes. Heureusement, il existe quelques mesures simples que vous pouvez prendre pour réduire le coût de votre assurance hypothécaire. Voici une méthode étape par étape pour économiser. 

 
Étape 1 : Analyser votre couverture actuelle

La première étape consiste à analyser votre police actuelle. Ainsi, comprendre votre couverture et le montant des primes que vous payez actuellement, vous aidera à trouver la meilleure police pour vous. Si vous le souhaitez, vous pouvez faire analyser votre police par un membre de notre équipe. Un conseiller s’occupera de vous expliquer votre protection actuelle et calculer votre coût mensuel. Cliquez ici pour commencer

Étape 2 : Comparez les compagnies d'assurance PRIVÉ

Lorsque vous envisagez de souscrire une assurance vie pour remplacer votre assurance hypothécaire, il est bon de comparer les prix et de voir quels types d’offres sont disponibles. Le type et le montant d’assurance dont vous avez besoin dépend de votre situation et de vos préférences personnelles. Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse, à la fin, c’est vous qui décidez. Pour connaître le montant et le type d’assurance qui vous convient, l’idéal est de parler à un courtier en assurance vie!

 
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Étape 3 : Répondez aux questions de santé et attendez l'approbation

Contrairement à l’assurance hypothécaire, les assureurs privés adorent les questions de santés ! Pour être éligible à ce genre d’assurance, il est nécessaire de répondre à des questions sur votre état de santé. Ce processus est généralement simple et ne prend que 15 minutes. De plus, si vous avez entre 66 et 69 ans, l’assureur pourrait demander un examen médical.

 
Étape 4 : Communiquer avec votre institution

Après avoir obtenu l’approbation de votre demande d’assurance de la part de l’assureur, le conseiller que vous avez choisi, prendra contact avec vous pour vous en informer et pour vous expliquer la suite des événements. Il sera en mesure de vous assister dans les démarches pour résilier votre assurance hypothécaire. Il vous fournira les informations nécessaires et vous guidera tout au long de la procédure pour vous assurer que tout se déroule de manière efficace. La demande de résiliation peut se faire par la poste, par courriel, par téléphone, bref, ils existent une multitude de façons et le conseiller sera là pour vous aider. 

 
Et maintenant ?

Maintenant que vous connaissez les facettes de l’assurance hypothécaire et comment économiser de l’argent, c’est à vous de prendre les devants. Le processus pour économiser est simple et peut être facilement réalisé en comparant votre protection et les offres avec un conseiller. En faisant affaire avec Comparer ma Prime, vous serez accompagné tout au long du processus par une équipe expérimentée et dynamique. N’hésitez pas à demander une comparaison d’assurance en cliquant sur le bouton plus bas ! 

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Foire aux questions

Pour connaître vos économies, vous devez commencer par vérifier votre police actuelle ou demander à un de nos conseillers de le faire en cliquant ici pour connaître le prix que vous payez. Ensuite, il faut comparer votre police d’assurance hypothécaire avec une compagnie d’assurance privée. En tout temps, vous pouvez demander de l’aide à un membre de notre équipe. 

Aucunement ! Vous n’avez pas besoin d’attendre le renouvellement de votre prêt pour changer d’assurance. En tout temps, vous pouvez changer votre assurance hypothécaire pour une assurance-vie privée et sans pénalité.  

Le prêteur ne peut pas vous imposer de pénalité si vous changez d’assurance, c’est même illégal ! Plusieurs lois vous protège et une banque ne peut vous empêcher de prendre une autre assurance de quelque façon que ce soit.  L’article 443 est très clair à ce sujet : « Un contrat de crédit ne peut stipuler qu’il est conclu sous la condition que le contrat d’assurance pris auprès d’un tel assureur demeure en vigueur jusqu’à l’échéance du terme ni que la fin d’une telle assurance fait encourir au débiteur la déchéance du terme ou la réduction des droits. »

De nos jours, il est de plus en plus rare qu’un assureur demande un examen médical. Cependant, si vous avez entre 66 et 69 ans, il se pourrait qu’un assureur le demande. Par contre, prenez note que l’examen médical est à la charge de l’assureur et que celui-ci se déroule à votre domicile. Vous n’avez donc aucun frais à enccourrir pour cet examen. 

Absolument ! L’assurance-vie privée offre une foule d’avantages. Par exemple : 

1) Vous avez des tests médicaux à passer avant d’être accepté par l’assureur. Ils vérifient donc votre état de santé avant de vous accorder une police et non au moment de la réclamation.

2) Vous êtes couvert même si votre état se détériore au cours des années tout au long de la couverture de la police.

3) Vous n’êtes pas attaché à une banque en particulier; vous pouvez changer d’institution ou de prêteur sans perdre votre assurance.

4) Le montant d’assurance n’est pas dégressif. Cela signifie que s’il vous reste deux ans à payer et que le solde hypothécaire est de 10 000 $, la banque remboursera 10 000 $, tandis que l’assureur privé conserve le même montant du départ, par exemple 200 000 $.

5) L’assurance peut être adaptée sur mesure pour vous.

6) Avec une assurance privée, vous pouvez couvrir tous vos prêts avec une seule assurance et faire des économies substantielles.

7) Vous pouvez obtenir une protection sur mesure selon vos besoins 

Et bien d’autres ! 

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